溫州高利貸屢現(xiàn)崩盤挑動(dòng)市場(chǎng)神經(jīng)
灰色金融地帶醞釀中國(guó)式信貸危機(jī)
風(fēng)險(xiǎn)高危區(qū)包括浙江、江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等
28日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從多方證實(shí)，前天溫州市再發(fā)生兩起因無力償還高利貸而跳樓的事件。據(jù)知情人士透露，這兩位企業(yè)主均為當(dāng)?shù)匦瑥S老板，欠債上億。目前，溫州已成立了規(guī)范民間金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，該工作組由溫州市委市政府牽頭，包括溫州市紀(jì)委、法院、勞動(dòng)保障局、金融辦、銀監(jiān)會(huì)等14個(gè)部門。
今年4月至今，溫州已有80多家企業(yè)老板失蹤、公司關(guān)門、員工討薪事件，僅9月以來，就有高達(dá)25起。據(jù)了解，在“重災(zāi)區(qū)”龍灣，8月份已發(fā)生了20多起跑路事件。當(dāng)?shù)匾晃环刨J者告訴記者，“目前，僅龍灣區(qū)的外逃資金估計(jì)已在100億以上，不少中小企業(yè)的負(fù)債中，銀行占3成、民間高利貸占7成。”
然而，溫州小企業(yè)高利貸崩盤只是全國(guó)民間借貸市場(chǎng)這一金融灰色地帶危機(jī)的一個(gè)縮影，就目前了解的情況看，借貸風(fēng)險(xiǎn)高危區(qū)除了浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)。有專家認(rèn)為，若無嚴(yán)格監(jiān)管，恐釀成中國(guó)式信貸危機(jī)。
亂象 民間借貸市場(chǎng)瘋狂擴(kuò)張
日前，央行研究局的一份調(diào)查報(bào)告指出，在去年我國(guó)民間借貸市場(chǎng)開始抬頭之時(shí)，這一市場(chǎng)的資金存量就已超過2.4萬億元，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重已達(dá)到5%以上。而近兩年來，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過28%。
多位放貸者向記者表示，他們借出的資金中一半為自有資金，另一半從銀行貸出來的，通常是“我們將房產(chǎn)向銀行抵押出去，用2分的月息借錢出來，再用4、5分的利率放出去給小企業(yè)主們，賺取中間利差。”再或者“以1.5分或2分的月息從一批老板那里借資金和承兌匯票，再暗中以3分至3.5分的高利放出去。”
分析人士指出，高利貸市場(chǎng)推動(dòng)了金融脫媒，如此一來，銀行存款外流的現(xiàn)象就越發(fā)明顯，但這種自由交易目前沒辦法監(jiān)管。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，“民間借貸市場(chǎng)早已是溫州眾多小企業(yè)最主要的資金來源渠道，不少企業(yè)向銀行貸款非常難，并且今年政策緊縮，銀行額度受限，小企業(yè)涌向民間借貸勢(shì)頭爆發(fā)。”
正因如此，今年以來民間借貸利率飆升，據(jù)了解，目前溫州當(dāng)?shù)孛耖g借貸月息一般在3分左右，有的甚至為5分至1毛，而“5分利”相當(dāng)于資金的年回報(bào)率是60%。周德文透露，有的高利貸年利率最高能達(dá)到180%。這樣的利率誘惑促使民間高利貸市場(chǎng)瘋狂擴(kuò)張。
據(jù)前不久央行溫州市中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，并且，溫州市大約有89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸活動(dòng)。
多數(shù)小企業(yè)都將資金用于補(bǔ)充短期用于生產(chǎn)的流動(dòng)資金缺口。但央行研究局也在報(bào)告中指出，在民間借貸市場(chǎng)的資金流向方面，不能排除一部分民間借貸資金用于炒股、炒房。而據(jù)觀察，目前，高利貸用于炒房的危機(jī)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。內(nèi)蒙古鄂爾多斯民間借貸的規(guī)模有2000億元以上，且最高年利率普遍在60%以上，這筆資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的額度相當(dāng)可觀，分析人士表示，由于今年資金鏈斷裂的房企，導(dǎo)致鄂爾多斯的爛尾樓已呈現(xiàn)遍地開花之勢(shì)。
同樣，被外界戲稱為“寶馬鄉(xiāng)”的江蘇省泗洪縣中小企業(yè)眾多，特別是地產(chǎn)企業(yè)，據(jù)當(dāng)?shù)夭煌耆y(tǒng)計(jì)，該地資金需求量的激增導(dǎo)致高利貸民間融資占全縣民間融資規(guī)模的85%以上，約20億元，而其中也有相當(dāng)一部分流入了樓市。
影響 高利貸危機(jī)傳導(dǎo)效應(yīng)加劇
今年全國(guó)的中小企業(yè)都面臨著勞動(dòng)力價(jià)格上漲、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、稅負(fù)過重等不利因素的沖擊。不可否認(rèn)的是，有一些小企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)不佳導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)問題，但在業(yè)內(nèi)不少分析人士看來，大多數(shù)小企業(yè)還正處于萌芽期和成長(zhǎng)期，資金周轉(zhuǎn)問題迫切待解。
溫州一位放貸者告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“目前，僅龍灣區(qū)的外逃資金估計(jì)已在100億以上，不少中小企業(yè)的負(fù)債中銀行占3成，民間高利貸占7成。”有多家商業(yè)銀行公司銀行部的相關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)表示，正在對(duì)發(fā)放了小企業(yè)貸款的企業(yè)進(jìn)行摸底，排查風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，民間借貸資金中還有相當(dāng)一部分是來自上市公司，業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，“對(duì)于將錢借給中小企業(yè)尤其是房企的上市公司來說，即使房企將土地等資產(chǎn)抵押給上市公司，也極有可能是二次抵押，其首次抵押已抵押給了貸款銀行。因此，一旦公司破產(chǎn)倒閉，銀行才是破產(chǎn)公司的第一債權(quán)人，上市公司能否獲得賠償還是未知數(shù)。除了顯性風(fēng)險(xiǎn)外，一旦上市公司的委托貸款收益超過了主業(yè)，很可能會(huì)影響上市公司主業(yè)的正常發(fā)展。”
另外，在民間借貸市場(chǎng)中，社會(huì)融資中介的風(fēng)險(xiǎn)較大，牽涉面也較廣。溫州各類擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行共1000多家，其中部分機(jī)構(gòu)假借經(jīng)營(yíng)之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金及利息。
溫州公安部門報(bào)告顯示，今年前8個(gè)月，全市非法集資立案17起，涉案金額達(dá)5.5億元，同比上升30.77%，且這些非法集資案大多與民間借貸有關(guān)。同期，全市因民間借貸擔(dān)保、糾紛引發(fā)的違法犯罪案件共71起，同比上升16.39%。
反思 金融生態(tài)系統(tǒng)失衡再遭拷問
近日，溫州銀監(jiān)分局、溫州市金融辦按照溫州市委、市政府的部署，已經(jīng)召集了包括四大銀行在內(nèi)的全市各家銀行，召開促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)人會(huì)議。再次號(hào)召各家銀行，加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度，強(qiáng)化企業(yè)金融服務(wù)。
但《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者觀察，盡管監(jiān)管部門早已出臺(tái)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等一系列支持辦法，并且放寬對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度，但目前，銀行依然對(duì)小企業(yè)貸款熱情不高。據(jù)了解，大部分商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%至40%，年化利率在8.13%至9.18%之間，不少商業(yè)銀行對(duì)缺乏房產(chǎn)等抵押物的中小企業(yè)貸款依然避之不及。
江蘇省新沂市多位參與借款的企業(yè)主反映，“一般小企業(yè)去銀行申請(qǐng)貸款需要給所謂的手續(xù)費(fèi)，這種手續(xù)費(fèi)利率高達(dá)5%，即如果想要貸款1萬元，就要給出500元的手續(xù)費(fèi)。這幾乎是一種潛規(guī)則。”
周德文稱，“不少企業(yè)負(fù)債越滾越大，民間借貸市場(chǎng)一直沒有得到重視。目前當(dāng)?shù)匾延屑s25%至30%的企業(yè)陷入困境，一部分處于停工或半停工狀態(tài)，而到年底這類企業(yè)的占比更有可能達(dá)到40%至50%。”
據(jù)9月初發(fā)布的《2011年中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行夏季報(bào)告》顯示，今年1至7月，在31萬戶規(guī)模以上企業(yè)中，虧損企業(yè)戶數(shù)為4萬戶，虧損面為12.7%，各月虧損面總體變化不大。但值得注意的是，企業(yè)虧損程度卻在逐月加重：虧損企業(yè)虧損額增幅由1至2月的22.2%上升至1至6月的41.6%，1至7月又進(jìn)一步升至46.9%。融資難正在成為壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草，而高利貸滾雪球似地侵蝕企業(yè)利潤(rùn)，對(duì)位專家表示，導(dǎo)致小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)“飲鴆止渴”的舉動(dòng)已經(jīng)不可持續(xù)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，“中國(guó)的監(jiān)管體制為了適應(yīng)民間的發(fā)展，也有必要從‘單線多頭’的監(jiān)管向‘雙線多頭’式的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，應(yīng)該加強(qiáng)地方政府監(jiān)管，在地方政府這一級(jí)建立單獨(dú)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，來對(duì)區(qū)域內(nèi)的民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管。”
“要讓民間借貸監(jiān)管處于陽光下，并借此積極推動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的多元化。同時(shí)，降低民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)的門檻，賦予民間借貸一定的法律地位，并將其納入到正常的金融監(jiān)管中，給民間資本一個(gè)合理的出路。”北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐說。（記者 蔡穎）
