近期，京、津、寧夏、湖北等地頻頻遭遇了暴雨等極端天氣，公眾人身財(cái)產(chǎn)遭受了嚴(yán)重的損失。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任董波表示，近期，除北京外，湖北、廣東、天津等地因極端天氣接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案超14000件。
而大多數(shù)車(chē)主在理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，自己對(duì)車(chē)險(xiǎn)的理解與保險(xiǎn)公司的解釋大相徑庭。這使得保險(xiǎn)公司一下子成為眾矢之的，“全險(xiǎn)”這一原本“業(yè)已定性”的詞匯，一時(shí)間成為輿論焦點(diǎn)。
那么，人們對(duì)“全險(xiǎn)”的理解到底錯(cuò)在哪兒？
首先是概念之錯(cuò)。許多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)給自己的愛(ài)車(chē)上“全險(xiǎn)”，并認(rèn)為這是最全面最安全的保險(xiǎn)方式——只要上了全險(xiǎn)，汽車(chē)出現(xiàn)任何問(wèn)題都可以得到賠付。但據(jù)平安車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋?zhuān)?chē)險(xiǎn)不是“一切都”保險(xiǎn)，而是設(shè)置了幾種情況可以被保，本身的性質(zhì)決定不可能涵蓋所有類(lèi)型的事故。即便將條款上所有險(xiǎn)種都買(mǎi)齊，也不肯能包賠一切。。
其次是認(rèn)知之錯(cuò)。車(chē)險(xiǎn)條款的架構(gòu)是主險(xiǎn)加附加險(xiǎn)，通常所謂“全險(xiǎn)”不過(guò)是商業(yè)險(xiǎn)中的四大主險(xiǎn)——車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。而這些主險(xiǎn)也各有自己的免賠范圍，因此才需要附加險(xiǎn)加以補(bǔ)充。如車(chē)損險(xiǎn)中就不負(fù)責(zé)發(fā)動(dòng)機(jī)損傷的賠付，需加保涉水險(xiǎn)方可獲賠。
最后是誤導(dǎo)之錯(cuò)。業(yè)內(nèi)人士表示，“全險(xiǎn)”只是一些銷(xiāo)售人員為迎合車(chē)主、吸引客戶而杜撰的模糊概念。消費(fèi)者誤以為自己購(gòu)買(mǎi)“全險(xiǎn)”后，對(duì)理賠產(chǎn)生過(guò)高期待，遇到特殊不能理賠的問(wèn)題，造成很大困擾，是產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。平安車(chē)險(xiǎn)如今就已明確禁止銷(xiāo)售人員用全險(xiǎn)這一概念向客戶介紹險(xiǎn)種。
談及如何解決這一糾紛，平安產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)車(chē)部負(fù)責(zé)人李女士介紹說(shuō)：“車(chē)險(xiǎn)條款是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母袷胶贤瑑?nèi)容的確很復(fù)雜，難免會(huì)把一些重要信息淹沒(méi)，平安車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售顧問(wèn)會(huì)在投保時(shí)會(huì)盡量為車(chē)主介紹清楚，最近我們還將條款中的重要部分翻譯成網(wǎng)絡(luò)圖片語(yǔ)言，以便消費(fèi)者閱讀和理解。”并建議，禁用“全險(xiǎn)”，改用“套餐”可能會(huì)更合適。
首先，從險(xiǎn)種構(gòu)成來(lái)看，套餐比全險(xiǎn)的指向更加明確，即“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)“，車(chē)主可根據(jù)自身需求量身選購(gòu)適合自己的險(xiǎn)種。其次，從車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)看，車(chē)主按照自身需求選購(gòu)，可降低費(fèi)用，最大程度利用保費(fèi)；最后，從選購(gòu)渠道優(yōu)勢(shì)來(lái)講，車(chē)主可通過(guò)網(wǎng)上、電話等方式DIY定制自己的車(chē)險(xiǎn)套餐。
