“你別跟我談銀行貸款，談到貸款我頭就大。”記者近日就保障性住房建設(shè)的資金來(lái)源如何籌措問(wèn)題，與一些市縣的住建部門負(fù)責(zé)人交流時(shí)，某市的分管局長(zhǎng)就大為氣惱。經(jīng)濟(jì)適用房3500套、公共租賃住房6800套、廉租房600套、限價(jià)商品房3800套，此外還有棚戶區(qū)危舊房改造70萬(wàn)平方米……項(xiàng)目一堆，最缺的就是錢。

　　現(xiàn) 狀

　　頻吃“閉門羹”

　　“今年財(cái)政和土地出讓情況都不是很好，過(guò)去靠土地出讓金的凈收益能提取個(gè)10%，有幾個(gè)億資金，加上財(cái)政安排的資金就能轉(zhuǎn)得起來(lái)。今年周轉(zhuǎn)都很困難。如果銀行能給我貸款，我的項(xiàng)目就不用以高達(dá)15%的信托和BT模式去融資了。成本太高以后，保障房的價(jià)格和質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)都是個(gè)問(wèn)題。”他訴苦不迭，現(xiàn)在哪里能融到資就往哪里沖，一會(huì)上海一會(huì)北京，找基金，找信托公司，太難了！

　　據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，2010年，土地出讓市場(chǎng)比較紅火的時(shí)候，“門都給銀行跑塌了”。銀行都搶著來(lái)談“全面戰(zhàn)略合作”，有的甚至一開(kāi)口就說(shuō)要授信50個(gè)億、100個(gè)億，還正兒八經(jīng)搞個(gè)授信簽字儀式。當(dāng)然，前提條件他先跟你談存款，叫我們把住房公積金、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的擔(dān)保戶、甚至細(xì)化到白蟻防治基金，都要全開(kāi)過(guò)去。實(shí)際上，上述前提條件操作起來(lái)并不容易，你不可能連鍋端，跟過(guò)去的合作銀行終止一切合作。

　　去年下半年開(kāi)始，信貸形勢(shì)開(kāi)始緊了，50億、100億的授信也不提了，你要問(wèn)他，他說(shuō)省行、總行不同意。一些保障房項(xiàng)目因?yàn)橥恋厥钦�府劃撥的，有的�?xiàng)目是政府配建的，配建完成后財(cái)政才能出資回購(gòu)。拆遷及建設(shè)過(guò)程中的融資需求提給銀行，誰(shuí)都不睬你，說(shuō)要四證齊全，自有資金達(dá)到30%，利率還要上浮20%。如果有30%的自有資金，“四證齊全”了，我還要你貸款干什么？大家就陷在“雞生蛋、蛋孵雞”的怪圈里轉(zhuǎn)不出來(lái)，其實(shí)銀行完全可以通過(guò)一系列金融創(chuàng)新手段來(lái)解決，不過(guò)也有銀行嘗試了，但將這一提議上呈給上層領(lǐng)導(dǎo)都“石沉大海”，靠下面推動(dòng)的金融創(chuàng)新太難了。

　　原 因

　　“油水少”成主因

　　融資難、融資成本高，確實(shí)成為制約保障房建設(shè)的一個(gè)棘手問(wèn)題。記者調(diào)閱了某省房地產(chǎn)貸款的相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，到去年底，全省一萬(wàn)多億的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中，真正用于保障性住房的只有幾百個(gè)億，在房地產(chǎn)總貸款中只是一個(gè)零頭。當(dāng)然，這還是過(guò)去兩年間，政策層面不斷加強(qiáng)窗口指導(dǎo)、不斷吹風(fēng)，保障房貸款量翻番增長(zhǎng)的結(jié)果。某市的統(tǒng)計(jì)資料顯示，過(guò)去兩年間，在保障性住房的資金形成中，財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排資金、住房公積金增值收益、2011年以前的土地出讓金提取的廉租房建設(shè)資金以及相對(duì)高成本的信托融資是大頭，銀行貸款雖有增長(zhǎng)，但占比并不凸顯。

　　保障性安居工程是重要的民生建設(shè)工程。去年，中央財(cái)政預(yù)算擬安排1030億元資金補(bǔ)助保障性住房建設(shè)。然而，要實(shí)現(xiàn)建設(shè)1000萬(wàn)套保障性住房的目標(biāo)，估算下來(lái)的總投資應(yīng)在1.3萬(wàn)億元左右。巨大的資金缺口該如何補(bǔ)足？除了地方財(cái)政的配套資金、社會(huì)力量的參與外，專項(xiàng)信貸支撐在保障性住房建設(shè)過(guò)程中被寄予厚望。但在實(shí)際操作層面，往往曲高和寡，應(yīng)者寥寥。主要是利益不一致，銀行信貸資金貸給中小企業(yè)，利息一上浮就是30%甚至更高，而保障房資金需求量大，銀行議價(jià)能力差，很難上浮，綜合收益低，所以積極性不高。

　　“政府催得緊的時(shí)候，做一兩票給他們看看，做完拉倒，誰(shuí)會(huì)天天把保障房貸款當(dāng)飯吃。”一家商業(yè)銀行信貸部負(fù)責(zé)人說(shuō)。“其實(shí)，政府項(xiàng)目應(yīng)該很安全，但利益驅(qū)動(dòng)不一樣，于是就找各種理由，一會(huì)說(shuō)要幾證齊全，一會(huì)說(shuō)要報(bào)省行、總行，總之就是不想貸，因?yàn)橛退�不大，商業(yè)銀行積極性不高。”另一家國(guó)有銀行分管負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　解 決

　　銀政需合力破解

　　保障性住房建設(shè)事關(guān)千家萬(wàn)戶的安居樂(lè)業(yè)，是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題，它不僅是黨和政府工作的著力點(diǎn)，也是全社會(huì)需要形成合力共同解決的一件大事。隨著保障房更大規(guī)模的建設(shè)，“錢從哪里來(lái)”是必須解決的一個(gè)問(wèn)題。這兩年，銀行業(yè)在為棚戶區(qū)改造、廉租房、公租房建設(shè)、普通商品住房的保障房配建提供了一定的信貸支持，在積極落實(shí)黨和國(guó)家政策部署，保障房建設(shè)”添磚加瓦”作出了一些貢獻(xiàn)，但是與商業(yè)銀行龐大的總資產(chǎn)規(guī)模、總貸款余額相比，其對(duì)保障房建設(shè)的信貸支持力度確顯不足。從江蘇來(lái)看，7萬(wàn)多億的存款，5萬(wàn)多億的貸款余額，保障房貸款只占貸款的1%多一點(diǎn)，且主要都投向經(jīng)濟(jì)適用房，對(duì)公租房、廉租房的支持力度小，融資介入少。總體來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)保障房的支持力度與其資產(chǎn)規(guī)模不相匹配，還有繼續(xù)做大的空間。

　　商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行已經(jīng)成長(zhǎng)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，反哺社會(huì)、為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的新亮點(diǎn)貢獻(xiàn)更大的力量，應(yīng)該成為他們的重要責(zé)任。當(dāng)然，商業(yè)銀行在支持保障住房建設(shè)中，不可避免會(huì)遇到比較利益相對(duì)低、還款保障落實(shí)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)緩釋不足等難題，但面對(duì)難題，需要商業(yè)銀行運(yùn)用經(jīng)營(yíng)智慧，加強(qiáng)同地方政府的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，形成合力，共同研究破解之策，迎難而上加快金融創(chuàng)新，更好地履行社會(huì)責(zé)任。