小陳，男，1985年生，單身，2008年大學本科畢業，工作已4年，一直在同一家企業。收入較穩定，每年略有增長，幅度約10%，家里不用自己負擔費用。本人收入支出情況表，以2012年基準算：

　　拿出年收入10%作為保費

　　小陳的理財目標中，首先考慮到了保險規劃，說明他自己非常有保障意識，這一點非常好。商業保險作為社會保險的重要補充，不同險種有著各自的保障功能。除了重大疾病保險，壽險、意外險等也是年輕人投保的理想選擇。

　　小陳現處于單身階段，可以說事業和生活都還剛剛起步，在自己照顧好自己的同時，其家庭責任主要是照顧父母，因此擁有健康的身體顯得尤為重要。從目前看，小陳還是應該首先考慮購買重疾險。隨著現代人工作壓力的加大，生活節奏的加快，以及一些不健康的生活習慣，大病患者已經明顯年輕化。

　　小陳還年輕，自身抵御經濟風險的能力并不強，又承擔著對家里人的重要責任，一旦自身發生問題，會對家庭造成巨大影響。大病保障應該伴隨人的一生，而且越早規劃越合適。建議小陳采用期繳的方式，選擇較長的投保期限，比如30年，這樣每月只需從工資中拿出三五百元，便可減輕未來可能帶給自己或家庭的巨額醫療費用壓力。

　　此外，還可以考慮意外保險，一般年輕人愛運動、愛挑戰，所以一些難以預知的意外風險也是需要多加防范的。意外險的保費主要取決于被保險人的職業、工種或從事活動的危險程度，以小陳的情況來看，意外險的費用也完全可以承擔。而壽險保費很少，理賠金額高，也是收入不高的年輕人的理想選擇。

　　年輕人對自己的保障就是對家人的關愛，建議小陳根據自己的收入情況拿出年收入的10%作為保費逐步完善保險計劃。

　　買二套房可推遲三至五年

　　以目前的情況來看，購車的目標在兩年內實現并不困難。以購買一輛15萬元左右的汽車為例，首付50%加上購置稅等一些必要費用和商業保險的花費，大約要準備9萬元的資金，其余可用貸款的形式。

　　車貸還款期最長不超過5年，按目前利率測算3年還清月供約2000多元，5年還清月供則可以控制在1500元，對已有一定積蓄的小陳來說，購車目標的實現應該不會給現有生活帶來什么壓力，完全可以在近兩年內考慮購置。

　　說到購房，小陳現在已有一套房，如果想要再買一套住房的話，根據現有政策，二套房首付比例不得低于房屋總價的60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍，這樣一套80萬元的房子算下來，至少需要準備48萬元的首付款。

　　貸款部分按二套房貸利率1.1倍上限計算，使用等額本息還款法貸款30年，每月需支付2173元。如果考慮到小陳的購車計劃，僅憑其個人儲蓄和未來工資收入，兩年內實現二套房購房目標還是有困難的。

　　建議小陳如果想改善居住條件，不妨考慮暫不出租現有住房而自居，畢竟現在小陳即使承擔2200元的月供后每年結余也還是保持在4萬元以上。而將購二套房計劃推遲3至5年，到那時現有房貸或已還清，小陳通過投資理財也有了一定積蓄，再考慮購置二套房也不遲。

　　投資：固定類+定投+貴金屬

　　1、配置固定收益類產品獲穩健收益

　　小陳工資卡中的現金，都以活期存款的形式存在，雖然安全性高、流動性好，但是收益很低，尤其是在近期降息之后，活期存款利率更是進一步走低。

　　通常，持有現金類資產的金額足夠覆蓋3-6個月的日常開支即可，占資產比例不超過5%為宜。考慮到小陳的實際需求(投資需求)以及整體資產的流動性安排，建議留有適當的應急資金以備不時之需，其他資金則可以通過配置一些固定收益類理財產品和貨幣基金的方式來提高收益率。這樣，在獲得穩健收益的同時，還保持了資金較好的流動性。

　　2、追加定投金額待市場回升時獲利

　　總的來說，基金定投是不錯的投資方式。

　　選擇定期定額的方式將資金投資到能夠維持中長期穩健回報的開放式基金中去，在“強制儲蓄”的同時還能起到復利的作用，可以有效地幫助您來實現中長期理財目標。小陳基本上還都是計劃開支，建議小陳可以將工資日設為定投的扣款日，適當追加定投金額至1500元，堅持長期投資以平攤成本，克服市場的波動風險，并在市場回升時獲利。

　　3、資產10%投資貴金屬賺取高額回報

　　黃金作為“貨幣之王”更是具有很好的保值功能，是一種適合長期投資的理財品種，可以為投資組合帶來獲利機會。

　　目前國內投資品種主要包括實物金、黃金白銀延期交易和紙黃金等。建議年輕人多關注貴金屬市場的走勢和變化，以控制風險為前提，賺取屬于自己的高額回報，這部分投資的配置比例建議控制在資產的10%以內為宜。

　　- 理財目標

　　1、購買一份商業保險，除了重大疾病保險，還有其他嗎？單位已有五險一金。

　　2、兩年內購買一部15萬元左右的代步車(可接受貸款，首付50%)。

　　3、兩年內購買一套住房，總價80萬元，首付三成24萬元。

　　4、如何根據目前的情況進行理財？應該做哪些投資？

　　- 基本財務狀況分析

　　小陳已工作四年，收入較穩定且每年略有增長，可以說經濟已經完全獨立。我們來看一下他的收支狀況和資產狀況。

　　收入方面，當前年收入包括實際到賬工資6.5萬元(已扣除五險一金)，差旅補貼及其他費用3萬元，合計9.5萬元；年支出包括房貸還款2.64萬元，生活支出2.64萬元，合計5.28萬元。考慮到現有房產月租金基本可與月供房貸相抵，小陳每年的結余約在6萬元以上，結余占比大于50%屬于合理水平。資產方面，有貸款住房一套(供出租，租金與貸款相抵)，基金2萬元，活期存款20萬元，現金流充裕。

　　小陳有買車購房的打算，要想實現這兩大目標，就要在留有適當應急資金的同時，將現有資金以及未來收入合理地進行配置，發揮最大效用以獲得相對高額的回報，從而減輕未來多重支出帶來的壓力。