2009年6月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定持續(xù)營業(yè)3年以上的小額貸款公司有機(jī)會改制為村鎮(zhèn)銀行。此后，小貸公司進(jìn)入高速發(fā)展階段。不少小貸公司很直白，就是沖著能夠改組村鎮(zhèn)銀行而來。
然而，直至目前，規(guī)定發(fā)布三年時(shí)間已過，廣東省還尚未有一家小貸公司真正完成轉(zhuǎn)制的夢想。而由于村鎮(zhèn)銀行的種種掣肘，不少小貸公司已開始將眼光轉(zhuǎn)向了他處。
目前，對于小貸公司來說，資金和融資杠桿幾乎是每一家都會屢屢提到的瓶頸。雖然年初廣東省小貸“新規(guī)”有規(guī)定，小額貸款公司融入資金額度達(dá)資本凈額的50%后，對持續(xù)經(jīng)營1年以上的，經(jīng)與融入資金的金融機(jī)構(gòu)協(xié)商同意，可再增加融資額度至資本凈額的100%，但是各個(gè)銀行依然按照50%的比例給予融資，業(yè)內(nèi)很少有小貸公司能夠靠股東的力量完成100%的融資率。
“我們目前手頭的資金已基本放完，資金的限制讓公司的發(fā)展受到了限制。”南海友誠小額貸款有限公司董事長陳駿偉向記者表示。
這一天然的資本屏障，如果一旦能夠改制為村鎮(zhèn)銀行，似乎可以迎刃而解。由于村鎮(zhèn)銀行可以合法吸儲，能夠緩解小貸公司的資金緊缺之困。而這條轉(zhuǎn)制之路也被不少民間資本視為進(jìn)入金融行業(yè)的一扇門。然而直至目前，廣東省還尚未有一家小貸公司真正完成轉(zhuǎn)制的夢想。由于村鎮(zhèn)銀行的種種限制，不少小貸公司開始將眼光轉(zhuǎn)向他處。
掣肘一
公司股東擔(dān)憂喪失控股權(quán)
控股權(quán)是不少小貸公司股東所擔(dān)心的問題。有不愿具名的小貸公司高管對記者表示，雖然非常希望往村鎮(zhèn)銀行的方向發(fā)展，但是現(xiàn)在要求商業(yè)銀行控股，并作為主發(fā)起人。“公司股東并不希望由別人來控股。”
“其實(shí)最初開始做小貸的時(shí)候，很多領(lǐng)導(dǎo)都希望我們未來能改組成銀行，但我們的股東都認(rèn)為繼續(xù)做小貸比較好。”廣州市天河益建小額貸款有限公司董事總裁謝軍也坦言，銀行除了資本金以外，還要做巨額的資金投入，需要長期的時(shí)間積累。“我們沒有依靠一個(gè)大的金融集團(tuán)，一旦改組，存款和資金來源也不那么確定，風(fēng)險(xiǎn)很大。”
日前，全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈也表示，不認(rèn)為小貸公司的前景在于變成村鎮(zhèn)銀行，“小貸公司經(jīng)營的小額業(yè)務(wù)和經(jīng)營銀行的那些業(yè)務(wù)在技術(shù)上是有很大差別的，這時(shí)候讓它們經(jīng)營小客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。”在吳曉靈的眼中，村鎮(zhèn)銀行具有很大的劣勢，吸收存款非常難，而且由于規(guī)模小，貸款風(fēng)險(xiǎn)分散能力也比較弱。
掣肘二
轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行吸引力降低
記者對于廣東省的幾家村鎮(zhèn)銀行做了一一了解，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的問題確實(shí)客觀存在。目前村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、監(jiān)管嚴(yán)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、人才資源短缺、網(wǎng)點(diǎn)少、認(rèn)知度不高等問題。
按銀監(jiān)會規(guī)定，每個(gè)區(qū)縣只能成立一家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)店只能在該選定的區(qū)域內(nèi)，不能跨區(qū)經(jīng)營，比如說，白云民泰村鎮(zhèn)銀行就只能在白云區(qū)內(nèi)設(shè)點(diǎn)，花都的稠州村鎮(zhèn)銀行也只能在花都范圍內(nèi)設(shè)點(diǎn)，目前幾家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)都還不多。
網(wǎng)點(diǎn)不多直接帶來的影響就是吸儲的壓力，記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的存款利率已調(diào)整到基準(zhǔn)利率的1.1倍，但競爭優(yōu)勢并不明顯，為此，不少村鎮(zhèn)銀行也想了不少辦法，比如說推出“跨行取款免收手續(xù)費(fèi)”等措施來吸引存款，但也難解存款壓力的燃眉之急。
據(jù)此前媒體報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，廣東的首家村鎮(zhèn)銀行中山小欖村鎮(zhèn)銀行2009年底存款余額就達(dá)到8.16億元，但到2011年底存款余額仍僅有9.4億元，兩年間只增加了1.3億元。貸款方面，數(shù)據(jù)顯示，小欖村鎮(zhèn)銀行2009年至2011年分別為6.3億元和6.1億元和7.5億元。盡管2011年存貸比數(shù)據(jù)有所回落，但依然高出了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)1%。
據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行的存貸比紅線是75%。有業(yè)內(nèi)人士指出，如果村鎮(zhèn)銀行的存款水平上不去，即使有資金，但由于怕觸及相關(guān)監(jiān)管部門的紅線，村鎮(zhèn)銀行一般都不敢放貸。吸儲的壓力和放貸方面的嚴(yán)格監(jiān)管大大減弱了村鎮(zhèn)銀行對于小貸公司的吸引力。
新出路
不少小貸公司將目光投向上市
現(xiàn)在，不少小貸公司已將目光投向上市和拓展上下游產(chǎn)業(yè)鏈，打造金融公司。
目前，全國已有少數(shù)小貸公司依靠母公司上市，但未有小貸企業(yè)單獨(dú)上市。佛山順德歐浦小額貸款公司總經(jīng)理黃志強(qiáng)表示，作為小貸公司，當(dāng)然希望能夠上市，但是還要看政策上是否能夠得到足夠的支持。
謝軍也表示，天河益建未來“還是安心做小額貸款公司，有規(guī)劃向資本市場發(fā)展”。他表示，上市的規(guī)劃并沒有精確到年份，要看證監(jiān)會的門檻。“小貸公司的發(fā)展缺少想象空間，最大增到5個(gè)億，盤子特別小，因此最有希望的是拓展上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，融資租賃和融資擔(dān)保，下一步想做金融服務(wù)公司，搞成一個(gè)金融集團(tuán)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈來做，走集約化的道路。”
資深信托人士劉擎認(rèn)為，目前多個(gè)金融領(lǐng)域存在產(chǎn)能過剩，比如券商和銀行，“我們的銀行，不是太少，而是太多了”，她不認(rèn)為小貸公司轉(zhuǎn)型銀行對整個(gè)經(jīng)濟(jì)是好的政策選擇。
同時(shí)，她認(rèn)為銀行業(yè)基于存貸差的壟斷利潤將不斷下降，各大銀行尚面臨向綜合財(cái)富管理和中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)型的問題，小貸公司受困規(guī)模、人才、股東實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制的劣勢，顯然無法與之競爭。
