按照政策許可的最大限度計(jì)算，可以納入大病保險(xiǎn)范疇的資金基數(shù)有望達(dá)到1200億元，每年客戶二次開發(fā)有望帶來800億元保費(fèi)收入。但本大利微，對(duì)利潤表上的貢獻(xiàn)程度有限。

　　年增800億保費(fèi)是“天花板”

　　此前，讓市場(chǎng)眼亮的是大病保險(xiǎn)資金來源直接從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中切割部分。

　　但仔細(xì)讀下來，目前仍然是結(jié)余部分。即：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，財(cái)政出資。

　　根據(jù)審計(jì)署最新數(shù)據(jù)顯示，2011年全國新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金兩項(xiàng)分別累計(jì)結(jié)余824億元和413.57億元，合計(jì)為1237.57億元。

　　衛(wèi)生部門官員對(duì)記者表示，近年來衛(wèi)生部要求控制基金結(jié)余，規(guī)定新農(nóng)合統(tǒng)籌基金當(dāng)年結(jié)余控制在15%以內(nèi)，累計(jì)結(jié)余不超過當(dāng)年統(tǒng)籌基金的25%，總體結(jié)余不會(huì)太高。

　　政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承辦好大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)測(cè)算，2011 年我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的籌資額分別為594億和2048億元，假設(shè)其中15%用于購買大病醫(yī)療則保費(fèi)收入為396 億元，再考慮客戶二次開發(fā)1：1 的帶動(dòng)效應(yīng)，總保費(fèi)收入可達(dá)800 億元左右，占2011 年人身險(xiǎn)總保費(fèi)的8%。

　　這應(yīng)該是目前測(cè)算中最大的數(shù)值，在實(shí)際操作中無法實(shí)現(xiàn)。況且，各地財(cái)政貧富懸殊很大，參加基本醫(yī)保情況各有差異。

　　社科院經(jīng)濟(jì)所研究員朱恒鵬亦表示，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合都是現(xiàn)收現(xiàn)付制，當(dāng)年籌資應(yīng)全部用于當(dāng)年參保患者醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償，結(jié)余部分僅僅是風(fēng)險(xiǎn)基金，比例很低。如2010年新農(nóng)合基金使用率超過90%，而2011年由于財(cái)政增資時(shí)間晚于補(bǔ)償方案涉及，因此結(jié)余率有所上升至16.5%。

　　根據(jù)審計(jì)署最新數(shù)據(jù)顯示，大部分結(jié)余都留存在縣一級(jí)，據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年底基金結(jié)余中省本級(jí)、市本級(jí)和縣級(jí)結(jié)存分別為30.70億元、265.21億元和1067.87億元，分別占2.25%、19.45%和78.30%。

　　甘肅衛(wèi)生廳廳長劉維忠表示，各地醫(yī)保基金結(jié)余和支出結(jié)構(gòu)都有不同，未來將根據(jù)各市情況不同分別設(shè)計(jì)籌資標(biāo)準(zhǔn)。

　　盈利空間十分有限

　　記者在太倉調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，大病保險(xiǎn)的服務(wù)提供者保險(xiǎn)公司只是微利。也就是說，大病保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說最多只能做到“保本微利”。

　　因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)基金是全國人民養(yǎng)病的錢，對(duì)其監(jiān)管極為嚴(yán)格。一方面，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)盈虧。另一方面，政府遵循收支平衡、保本微利的原則，控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率，且相關(guān)信息需向社會(huì)公開。因此，保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)方面的油水非常有限。

　　要想掙大病保險(xiǎn)的錢，需要過三道坎：入門不易。要在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險(xiǎn)專項(xiàng)業(yè)務(wù)5年以上，完備的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系以及配備醫(yī)學(xué)專業(yè)背景的專職人員，這意味著很多外資和中小保險(xiǎn)，以及新設(shè)立保險(xiǎn)公司將暫時(shí)無緣；監(jiān)測(cè)細(xì)膩。政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。招標(biāo)主要包括具體補(bǔ)償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內(nèi)容。合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率，建立起以保障水平和參保(合)人滿意度為核心的考核辦法。

　　另外，事后公開。盡管雙方合作期限原則不低于3年，但為有利于大病保險(xiǎn)長期穩(wěn)定運(yùn)行，切實(shí)保障參保(合)人實(shí)際受益水平，可以在合同中對(duì)超額結(jié)余及政策性虧損建立相應(yīng)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。不過，由于政策也給予商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的責(zé)任和社會(huì)定位。即，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的作用，與衛(wèi)生、人力資源社會(huì)保障部門密切配合，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控。這意味著商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來發(fā)展前景十分寬廣。

　　因此，大病利好保險(xiǎn)板塊，屬于細(xì)水長流，長期效應(yīng)需逐步顯現(xiàn)。