9月4日，遠在歐洲的希臘，由于一份包含將削減10億歐元公共衛生成本的計劃被公布，大批老年人集聚在希臘衛生部門口高喊口號，抗議政府的公共衛生成本削減計劃，其中有200名老人闖入衛生部大樓要求會見部長。這是正陷于歐債危機困擾中的歐洲國家不得不面對的問題。

　　而幾乎同一時期，中國則在加速改善和提高公眾的醫療衛生保障水平。盡管以往在這方面的保障遠不及歐美等發達國家，但目前相關政府部門的積極態度已經讓公眾看到了更多曙光。

　　減輕“大病”費用負擔

　　8月30日，國家發改委、衛生部、財政部、人保部、民政部和保監會六部委聯合下發《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》(簡稱《指導意見》)，提出在基本醫療保障的基礎上，對城鎮居民和新農合參保人員因患大病而發生的高額醫療費用給予保障，實際支付比例不低于對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用的50%，并且原則上醫療費用越高支付比例也越高。

　　中國社會科學院保險與經濟發展研究中心研究員閻建軍接受《國際金融報》記者采訪時表示：“從2009年新醫改開始，我國就在醫療保險方面探索新方案。2009年的新醫改是著重醫療保險的覆蓋面，三年來約有13億人參保，覆蓋率已達到95%。這一次城鄉居民大病保險政策的保險對象是城鎮居民醫保和新農合的參保人，著重解決的是保障程度不足的問題。”

　　官方數據顯示，截至2011年底，城鄉居民參加三項基本醫保人數超過13億人，覆蓋率達到了95%以上。其中，城鎮居民醫保、新農合參保(合)人數達到10.32億人，政策范圍內報銷比例達到70%左右。

　　“此次城鄉居民大病保險是指在基本醫療保障的基礎上，對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項制度性安排，是在基本醫療保險之后的再保險，是基本醫療保障制度的拓展和延伸。”首都經濟貿易大學農村保險與社會保障研究中心主任庹國柱說。

　　高調引入商業保險

　　與以往不同的是，商業保險的地位在這次的新政策中得以明顯提升。

　　閻建軍將這次的城鄉居民大病保險理解為一種“強制私營健康保險”，既不同于政府醫保也有別于純粹的商業保險。

　　“這次是由政府主導，商業保險機構承建，與一般商業保險產品不同。首先，競標承辦的商業保險機構不允許拒保，其次，在具體的費率、保障程度和范圍等方面，政府是占有主導地位的。”閻建軍分析稱。

　　《指導意見》要求，商業保險機構要依法投標。招標人應與中標商業保險機構簽署保險合同,明確雙方的責任、權利和義務,合作期限原則不低于3年。

　　不過，商業保險公司在這一領域地位的提升，卻并沒有興起大的波瀾。幾家上市保險公司的股價也并未在這一時期有驚人表現。

　　一位證券分析師昨日在接受本報記者采訪時便直言，應理性對待新政策。首先要看，到底這一政策對保險公司的業績能改善多少，其次要看它對股價的影響能持續多長時間。“應該以一種非壽險的思維來看待，這就意味著，對于保險公司而言，這更多是一種短期業務。”

　　值得注意的是，對于保費的確定，外界也很關注，有人認為目前缺乏精算數據的支撐。庹國柱指出，國家六部委在推出“城鄉居民大病保險”政策之前，做過超過1億人的基本狀況調查，這對于承辦保險機構而言是一個龐大的可利用的數據庫，保險公司在精算上不僅不會增加困難，甚至反而更方便。

　　監督機制很關鍵

　　隨著醫療衛生改革的深入，醫院收費已成為全民關注的熱點，醫院名目繁多的收費中，除了眾所周知的藥品加價高之外，還可能會存在吃“醫保”的假病現象或其他違規操作，之所以如此，醫院缺乏有力的市場監督是原因之一。

　　閻建軍認為，這一新政策旨在引入管理式醫療機制(managed care)通過激勵保險機構去監督醫院，進而有利于解決“過度醫療”的弊端，約束不合理的診療行為。這也是“強制私營健康保險”在歐美國家正在興起的原因。

　　對于“城鄉居民大病保險”的發展前景，首都經濟貿易大學保險系副教授，農村保險研究所副所長李文中接受記者采訪時分析指出，從人口老齡化趨勢來看，商業保險的市場前景比較廣闊，因為中國人口老齡化世界第一，但是商業醫療保險從世界范圍來看，風險控制的難度還很大，這給保險公司的經營帶來更多挑戰，且政府采用招標的方式，可能對他們未來的壓力會更大一些。

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　　“平安范式”助推大病保險

　　平安養老自2000年始，積極參與城鎮職工大病保險試點，開創獨特的“平安范式”，累計服務約3000萬人次，為推動多層次醫療保障體系建設發揮了積極的作用。

　　“平安范式”是指政府主導和保險公司運作相結合的政企合作方式；城鎮職工、城鎮居民、新農合三者結合的城鄉一體化管理方式；專業風險管控和一站式即時結算相結合的服務方式。目前，在廈門已成功實現城鎮職工、城鎮居民、新農合一體化的大病保險管理和服務，有效緩解了當地城鄉居民因病致貧、因病返貧的問題。

　　此外，平安養老還依托集團綜合金融后援集中的力量，通過“前端合署辦公，后端集中運作”的服務模式，一方面，利用醫保中心統一的服務平臺開展合署辦公，避免參保群眾來回奔波，為參保群眾提供現場服務，簡化服務流程，提高服務時效；一方面加強與醫保中心溝通，推動實施醫院“先墊付、后結算”的結算模式。

　　另悉，平安養老將在現有“平安范式”基礎上，不斷總結經驗，在現有服務基礎上積極研究創新服務模式，進一步加強專業運作能力和提升服務水平。未來，還將主動發揮商業保險公司的專業能力，共同推動健康保險業發展及多層次醫療保障體系的構建。