銀行刷卡收費(fèi)高，一直以來(lái)為商家所詬病，2004年曾引發(fā)深圳零售商罷刷事件。今年9月發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人士對(duì)媒體確認(rèn)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)通過(guò)方案，修改后，刷卡收費(fèi)下調(diào)幅度是23%-24%。而中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)日前爆料，這一方案在今年5月就已獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，但銀行方面一直不“配合”。時(shí)至今日，刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整仍然沒(méi)有進(jìn)展，阻力何在？專(zhuān)家稱(chēng)，價(jià)格沒(méi)談攏。
■ 案例
“POS機(jī)結(jié)賬吞掉15%利潤(rùn)”
●李先生(北京 餐館負(fù)責(zé)人)
銀行收餐飲刷卡的手續(xù)費(fèi)是2%，近幾年來(lái)，餐飲行業(yè)成本上升，利潤(rùn)下滑，POS機(jī)刷卡收費(fèi)模式加重了餐館的負(fù)擔(dān)，去年我做過(guò)這方面的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)算出的結(jié)果是刷卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)占到我們店里利潤(rùn)總額的15%，今年估計(jì)更高。
現(xiàn)在客人買(mǎi)單采用刷卡的越來(lái)越多，客人倒是方便了，可每增加一筆刷卡，我們餐館就要為此多支付一筆手續(xù)費(fèi)。
有的同行已經(jīng)不再接受客戶(hù)刷卡買(mǎi)單了，其實(shí)我們餐館也一直有這個(gè)想法，但我擔(dān)心這會(huì)影響生意，所以遲遲沒(méi)有下決定。
如果刷卡手續(xù)費(fèi)能降低，我寧可將店里部分菜品小幅降價(jià)來(lái)招攬生意。
“不刷卡能享‘現(xiàn)金折扣’”
●王女士(北京 消費(fèi)者)
上周末我在北京一家大型商場(chǎng)給小孩購(gòu)買(mǎi)一件衣服。等我掏出信用卡準(zhǔn)備付款的時(shí)候，售貨員說(shuō)不建議刷卡，最好是付現(xiàn)金。她解釋?zhuān)粊?lái)刷卡麻煩，二來(lái)手續(xù)費(fèi)太高承受不了。這件衣服售價(jià)80元，但我身上只帶了70多元現(xiàn)金，售貨員猶豫了一會(huì)兒，最后按70元成交了。差不多相當(dāng)于打了九折，我是頭一次享受到這樣的“現(xiàn)金折扣”。刷卡費(fèi)率高到商戶(hù)寧愿打九折？我覺(jué)得不可思議。
■ 新聞回顧
手續(xù)費(fèi)下調(diào)“干打雷不下雨”
中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)日前發(fā)布聲明：早在2011年5月，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批示由國(guó)家發(fā)改委牽頭，會(huì)同商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)共同研究制定降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)方案。早在今年5月份，國(guó)務(wù)院就批準(zhǔn)了降價(jià)方案，但是銀行方面遲遲不出臺(tái)執(zhí)行細(xì)則，導(dǎo)致越來(lái)越多的商家對(duì)利好政策失去信心。
中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，零售行業(yè)平均利潤(rùn)率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)就高達(dá)0.5%-1%。目前，一方面消費(fèi)者刷卡消費(fèi)比例以每年30%的速度遞增，超市行業(yè)平均刷卡消費(fèi)比例達(dá)35%，百貨、家電行業(yè)超過(guò)60%，企業(yè)每年承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)少則幾百萬(wàn)元，多則上億元。另一方面商家經(jīng)營(yíng)成本每年遞增超過(guò)15%，利潤(rùn)水平逐年下滑。
■ 原因解析
“在等央行等主管部門(mén)認(rèn)可”
某接近發(fā)改委人士：
依據(jù)《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶(hù)承擔(dān)，按照行業(yè)不同，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等。這塊的收費(fèi)比重大，不少商家反映很大，社會(huì)反響并不好。根據(jù)《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定。”發(fā)改委是價(jià)格主管部門(mén)，但據(jù)了解，目前的收費(fèi)辦法發(fā)改委并沒(méi)有參與。
目前，發(fā)改委已對(duì)收費(fèi)方案進(jìn)行了修改完善，國(guó)務(wù)院已經(jīng)通過(guò)這一辦法，大概確定的下調(diào)幅度是23%-24%，不過(guò)目前具體實(shí)施還在等央行等主管部門(mén)的認(rèn)可。
■ 專(zhuān)家聲音
“商家與金融機(jī)構(gòu)沒(méi)談攏”
●郭田勇(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任)：
刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)政策遲遲無(wú)法出臺(tái)，最大的阻力還是在于商家和金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)征收標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成共識(shí)。
由于目前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按照行業(yè)劃分的，不同行業(yè)中企業(yè)盈利狀況不同，對(duì)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的高低自然也有不同的態(tài)度。而金融機(jī)構(gòu)根據(jù)每個(gè)商家的具體情況，劃分不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯然也不現(xiàn)實(shí)。
希望各利益相關(guān)方能真正坐下來(lái)磋商這一問(wèn)題，得到一個(gè)各方都能接受的、合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而同時(shí)，中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)仍處于成長(zhǎng)期，應(yīng)該允許其收取一定的費(fèi)用，維持產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行業(yè)降低刷卡手續(xù)費(fèi)可鼓勵(lì)商家使用POS機(jī)、方便消費(fèi)者支付，從而實(shí)現(xiàn)多贏。這個(gè)說(shuō)法其實(shí)是難以成立的，因?yàn)榻档褪召M(fèi)并不一定會(huì)產(chǎn)生信用卡消費(fèi)的增長(zhǎng)，而且目前諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行等其他支付渠道都在沖擊著信用卡的市場(chǎng)份額，所以這一說(shuō)法可能金融機(jī)構(gòu)并不會(huì)“買(mǎi)賬”。
■ 律師說(shuō)法
“銀行單獨(dú)定價(jià)或涉嫌壟斷”
●上海大邦律師事務(wù)所合伙人律師游云庭：
目前POS刷卡手續(xù)費(fèi)的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如果說(shuō)是由銀行方面單獨(dú)制定的話，從法律角度來(lái)看，可能會(huì)涉及《反壟斷法》以及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，因?yàn)槟壳霸谒⒖ㄏM(fèi)上金融部門(mén)是有一個(gè)壟斷地位。
刷卡手續(xù)費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)的主管部門(mén)是央行，因此要自己給自己降低費(fèi)率顯然是很困難的。這還牽涉到第三方支付牌照的問(wèn)題，如果未來(lái)支付牌照越來(lái)越多，在支付層面形成競(jìng)爭(zhēng)或許也可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)下調(diào)這部分的手續(xù)費(fèi)。
現(xiàn)在銀行的主要收入一是來(lái)自于存貸款差，另外一方面就是中間業(yè)務(wù)這塊，刷卡手續(xù)費(fèi)就是中間業(yè)務(wù)。目前銀行的存貸款差在國(guó)內(nèi)是相當(dāng)穩(wěn)固的，可謂是賺得缽滿盆滿，在中間業(yè)務(wù)這塊讓出一部分也是可以的。另外，目前盡管?chē)?guó)務(wù)院已經(jīng)同意了下調(diào)方案，但是具體的實(shí)施措施還未出臺(tái)，我想可能還牽涉到部門(mén)利益。
■ 鏈接
國(guó)外收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于國(guó)內(nèi)
目前我國(guó)零售業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐飲業(yè)為2%。銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年9月發(fā)布的聲明稱(chēng)，目前境內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，平均費(fèi)率僅相當(dāng)于國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率的1/3。大部分銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)，不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
據(jù)央視報(bào)道，在美國(guó)，四大信用卡公司VISA、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和Discover對(duì)于刷卡手續(xù)費(fèi)的規(guī)定不盡相同，但大體來(lái)說(shuō)，為所交易金額的1.5%-3.5%。各行業(yè)間并無(wú)明顯的費(fèi)率差別，但是信用卡公司會(huì)依據(jù)每個(gè)商家的具體情況，制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而即使用同一家公司的信用卡，由于卡的種類(lèi)不同，手續(xù)費(fèi)也不盡相同。
