“雙十一”后，電商賺得盆滿缽滿。淘寶網(wǎng)、天貓商城當(dāng)天便創(chuàng)造出高達(dá)191億元的銷售額。面世近兩年的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)率，也首次突破3000萬(wàn)筆。低調(diào)走紅背后，消費(fèi)者究竟能否真正得實(shí)惠？保險(xiǎn)專家表示，退貨險(xiǎn)需要在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和規(guī)避保險(xiǎn)欺詐之間找到平衡點(diǎn)。

　　現(xiàn)象：退貨多了保費(fèi)就貴

　　“‘雙十一’忙掃貨，‘雙十一’后忙退換貨。”商品規(guī)格不合格、賣(mài)家發(fā)錯(cuò)貨、質(zhì)量不佳，不少網(wǎng)友最近一周生活的真實(shí)寫(xiě)照便是如此。而伴隨“退貨”字眼一同出現(xiàn)的，還有今年“雙十一”期間悄然走紅的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

　　淘寶數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”當(dāng)天退運(yùn)險(xiǎn)的投保超過(guò)了3000萬(wàn)筆。若包括阿里做活動(dòng)贈(zèng)送的退運(yùn)險(xiǎn)在內(nèi)，當(dāng)天退運(yùn)險(xiǎn)的投保量達(dá)到5000萬(wàn)筆。

　　雖然自稱網(wǎng)購(gòu)達(dá)人，今年大四的在校學(xué)生小李還是為自己在11日深夜搶來(lái)一雙低價(jià)皮鞋“感到失策”。“標(biāo)價(jià)220元，入手99元，又是標(biāo)著限時(shí)搶購(gòu)。”小李表示，這樣的宣傳很容易抓住人心。到貨后，小李卻有些傻眼，“翻開(kāi)鞋內(nèi)底一瞧，兩層硬板紙裹著兩層泡沫紙，赤裸祼地敞開(kāi)著。”

　　發(fā)現(xiàn)自己拿到的是次貨，二話沒(méi)說(shuō)，小李選擇退貨。和賣(mài)家溝通完后，小李隨即想到自己還辦了退貨險(xiǎn)，“不是第一次用了，提交訂單時(shí)在退貨險(xiǎn)的選項(xiàng)前劃個(gè)鉤就成”。

　　叫了快遞，把鞋子寄還給賣(mài)家后，小李熟練地登錄淘寶賬戶，填寫(xiě)了一份退貨登記單。依據(jù)理賠流程，保險(xiǎn)公司將和快遞公司進(jìn)行對(duì)接，核實(shí)退貨情況后，在三個(gè)工作日內(nèi)完成理賠。

　　盡管保險(xiǎn)公司把6元的運(yùn)費(fèi)賠償打到了自己的賬戶里，小李發(fā)現(xiàn)這次退貨還是帶來(lái)了后遺癥。又一次購(gòu)物時(shí)，同樣是賠付6元，自己要交的保費(fèi)升到了2.6元。伴隨退貨次數(shù)的增加，最開(kāi)始的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)打出的“5毛險(xiǎn)”口號(hào)，不再是幾毛錢(qián)那么簡(jiǎn)單。

　　算賬：賠付額沒(méi)比保費(fèi)多

　　華泰保險(xiǎn)在2010年11月和淘寶合作，共同推出了這款退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。險(xiǎn)種最初只是針對(duì)賣(mài)家，后來(lái)推廣到買(mǎi)家。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的市場(chǎng)培育，去年下半年起這款吃準(zhǔn)了“網(wǎng)購(gòu)?fù)素浶睦怼钡谋ｋU(xiǎn)開(kāi)始有了市場(chǎng)。

　　記者注意到在華泰保險(xiǎn)今年8月對(duì)費(fèi)率做出的這次調(diào)整中，理賠成功次數(shù)／投保次數(shù)被作為出險(xiǎn)率的標(biāo)準(zhǔn)。以賠付金額5到10元這一檔為例，出險(xiǎn)率在5%以內(nèi)的消費(fèi)者要交的保費(fèi)為0.5元。在此之后，出險(xiǎn)率越高，保費(fèi)也要相應(yīng)遞增。從單筆賠償來(lái)看，用0.5元的保費(fèi)獲取10元的賠償金，這樣的賠付比例讓不少消費(fèi)者覺(jué)得挺值。

　　不過(guò)在保險(xiǎn)專家看來(lái)，消費(fèi)者卻很難從中得到實(shí)惠。“這樣的小額險(xiǎn)種的賠付幾率很大，賠付次數(shù)越多，就越能顯示出保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)。

　　“以賠付5至10元檔為例，購(gòu)買(mǎi)100次商品退貨在5次以內(nèi)，才可以達(dá)到保費(fèi)為0.5元。而消費(fèi)者在100次購(gòu)物中為此支付的保費(fèi)就有50元，而5次退貨最多也只能獲賠50元。”庹國(guó)柱表示，這樣的費(fèi)率設(shè)置很難經(jīng)得住推敲。

　　觀點(diǎn)：謹(jǐn)防“職業(yè)退貨師”

　　對(duì)于“階梯保費(fèi)”的設(shè)置，華泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這樣的調(diào)整主要是為了防止極少數(shù)買(mǎi)家利用運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)損害賣(mài)家利益及保險(xiǎn)公司利益，防止類似“職業(yè)退貨師”的出現(xiàn)。

　　在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，由于網(wǎng)購(gòu)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，保險(xiǎn)介入網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)已成為大趨勢(shì)。盡管有了市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司還需要在保險(xiǎn)體驗(yàn)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)方面下一番功夫。

　　“保費(fèi)、賠付額較小，而賠付幾率較大，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)仍處于試水期，還需要較長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)評(píng)估。”庹國(guó)柱建議，保險(xiǎn)公司在評(píng)估時(shí)需要著重維系保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和抑制道德風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，“伴隨退貨險(xiǎn)的出現(xiàn)，退貨率的不自然飆升就說(shuō)明其中有道德風(fēng)險(xiǎn)，如何能規(guī)避保險(xiǎn)欺詐也需要考慮。”