編者按：拓寬民營(yíng)資本投資渠道，扶持中小企業(yè)融資是我國經(jīng)濟(jì)未來可持續(xù)發(fā)展的重要手段之一，在這種情況下，個(gè)人的創(chuàng)業(yè)熱情也被極大的帶動(dòng)起來。然而，在幫助中小企業(yè)融資的過程中，卻有一些機(jī)構(gòu)打著幫助企業(yè)融資的“幌子”干著“坑錢”的勾當(dāng)。對(duì)此，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者特別整理了目前擔(dān)保行業(yè)中所出現(xiàn)的各種“陷阱”，以備讀者和有需要的企業(yè)主參考。
按照國家規(guī)定，擔(dān)保公司最基本的贏利點(diǎn)在于對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，幫助企業(yè)從銀行拿到資金，擔(dān)保公司可從中收取傭金。然而，由于目前市場(chǎng)中的擔(dān)保公司良莠不齊、魚龍混雜，部分擔(dān)保公司只是打著擔(dān)保的“幌子”實(shí)際上卻干著違規(guī)甚至違法的勾當(dāng)。
一位擔(dān)保行業(yè)資深專家表示，在高額利益的驅(qū)動(dòng)下，部分擔(dān)保公司經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作的情況，收取高額的利息是他們的主要業(yè)務(wù)，很多中小企業(yè)或個(gè)人需要短時(shí)間內(nèi)周轉(zhuǎn)資金，也是迫于無奈，如今的擔(dān)保公司已經(jīng)不再是金融媒介，而是淪為放高利貸的了。
違規(guī)操作導(dǎo)致昔日擔(dān)保業(yè)“大佬”資金鏈斷裂
2012年初擔(dān)保業(yè)“老大”陳奕標(biāo)旗下的北京中擔(dān)、廣州華鼎及創(chuàng)富三家擔(dān)保公司陷入流動(dòng)性危機(jī)。消息一出，銀行頓時(shí)采取行動(dòng)、債權(quán)人蜂擁而至，擔(dān)保行業(yè)中最大的擔(dān)保體系開始瓦解。
據(jù)了解，一般正規(guī)的擔(dān)保業(yè)務(wù)流程是：企業(yè)提出擔(dān)保申請(qǐng)——擔(dān)保公司受理企業(yè)申請(qǐng)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，出具調(diào)查報(bào)告——公司評(píng)審會(huì)會(huì)議——擔(dān)保公司、銀行、企業(yè)簽訂相關(guān)貸款、擔(dān)保合同——銀行放款，擔(dān)保公司正式承保——擔(dān)保公司進(jìn)行保后跟蹤監(jiān)督——企業(yè)到期償還貸款，擔(dān)保項(xiàng)目終止。然而陳奕標(biāo)卻打造出一個(gè)“分貸款用”模式。簡(jiǎn)單來說，這個(gè)模式就是中擔(dān)說服借款企業(yè)先基于中擔(dān)公司的擔(dān)保獲取銀行貸款，然后以“借款”或“理財(cái)”的名義將其中部分交給中擔(dān)公司。針對(duì)不同企業(yè)，中擔(dān)“截留”的比例不一，一般在30%～50%之間。
據(jù)悉，由于中擔(dān)名氣大，和銀行關(guān)系“很好”，有的企業(yè)到銀行去辦貸款，銀行會(huì)向其推薦中擔(dān)。而如果有企業(yè)直接去銀行辦貸款辦不下來，中擔(dān)的業(yè)務(wù)員也會(huì)主動(dòng)找上門來幫助其做擔(dān)保，隨后貸款便會(huì)很快下來。另一種情況是，因?yàn)橹袚?dān)“截留”貸款的同時(shí)會(huì)承諾支付給企業(yè)“截留”資金年息12%～18%的回報(bào)。即便這份回報(bào)的一部分用于企業(yè)支付銀行貸款利息，剩余凈回報(bào)往往也有5%～11%，對(duì)企業(yè)來說相當(dāng)誘人。隨著客戶的不斷增加，中擔(dān)“截留”下來的資金也越來越多。
知情人士曾向媒體透露，陳奕標(biāo)曾希望打造一個(gè)集合各種金融牌照的民營(yíng)金融集團(tuán)“中擔(dān)資本”，確立了打造擔(dān)�！洚�(dāng)行——拍賣行——小額貸款公司——村鎮(zhèn)銀行的金融擔(dān)保產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，除了華鼎和創(chuàng)富，中擔(dān)擺上臺(tái)面的關(guān)聯(lián)公司就包括北京銀橋典當(dāng)、北京龍盛源小額貸款、北京凱龍創(chuàng)業(yè)投資基金、廣州華御典當(dāng)、廣東怡安投資咨詢等。與此同時(shí)，中擔(dān)配套關(guān)聯(lián)公司還投資了中恒聚擔(dān)保公司、國民華信擔(dān)保公司、美國納斯達(dá)克上市的RCON(中文名“研控科技集團(tuán)”)、美國OTCBB場(chǎng)外柜臺(tái)交易系統(tǒng)掛牌的APXG、美國亞瑟爾資本投資有限公司。2010年年底，陳奕標(biāo)又耗資2.51億港元收購香港上市公司泰潤(rùn)國際(現(xiàn)更名為中國投資開發(fā)有限公司)和嘉禹國際(現(xiàn)更名為中國投融資集團(tuán))。這些廣泛的投資似乎印證了部分陳奕標(biāo)占用巨資的去向。
然而陳奕標(biāo)怎么也沒有預(yù)料到隨后的形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，先是其投資的數(shù)家公司都處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)，然后是曾被中擔(dān)內(nèi)部寄予厚望的北京龍盛源小額貸款公司沒能如愿轉(zhuǎn)成鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，緊接著陳奕標(biāo)在美國投資的公司又生不逢時(shí)，趕上了2011年中概股全軍覆沒。
而在自己的老本行上，和中擔(dān)關(guān)系“良好”的銀行態(tài)度也變了。先有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的清理與整頓，接著受民間借貸危機(jī)影響，多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，以至于2011年下半年，國有銀行收緊了擔(dān)保政策，要求提前還貸和只收不貸、暫停民營(yíng)擔(dān)保公司貸款業(yè)務(wù)等措施。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加惡化，很多中小企業(yè)或無法獲得銀行續(xù)貸，或無法歸還到期貸款，甚至出現(xiàn)本來有還款能力的貸款企業(yè)也不還款的情況，從而使擔(dān)保公司代償規(guī)模和代償率增加，資金壓力大增，直接導(dǎo)致了三家擔(dān)保公司的資金鏈斷裂。
部分擔(dān)保公司“肆無忌憚”辦理違規(guī)放貸
如果說原來的中擔(dān)、華鼎還算是“掛羊頭賣狗肉”的話，那現(xiàn)在的部分擔(dān)保公司就是明目張膽的違規(guī)放貸甚至從事高利貸生意了。
據(jù)媒體報(bào)道，一家北京某擔(dān)保公司的員工表示，銀行放貸比較慢，我們的比較快，一天就可以下來。一般來說每個(gè)月14%到15%的利息，也就是說，10萬塊錢每月還1.5萬，100萬每月還15萬。當(dāng)記者提到這樣的利息比銀行要高出很多倍時(shí)，這位工作人員回答說，無抵押這個(gè)利息已經(jīng)不算高了，我們跟民間借貸利息相差無幾。
還有擔(dān)保公司表示，可以為無房無車的客戶辦理大額信用卡。但是，辦這樣一個(gè)大額度信用卡，擔(dān)保公司的收費(fèi)高達(dá)15%。以30萬額度為例，光服務(wù)費(fèi)就要支付4.5萬元。辦下大額度信用卡后，擔(dān)保公司幫客戶聯(lián)系套現(xiàn)的商家，做一個(gè)虛假的消費(fèi)記錄，以信用卡分期付款的名義把三十萬刷到商家的賬戶上，商家扣除千分之三的好處費(fèi)，再將近三十萬余款打到客戶的賬戶上。
據(jù)悉，按照國家相關(guān)行業(yè)規(guī)定，“民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，而此類擔(dān)保公司放貸利率為銀行的十倍，甚至幾十倍。一些擔(dān)保公司在確定尋求擔(dān)保者具有足夠的抵押資產(chǎn)和償還能力后，將傭金業(yè)務(wù)逐漸淡化而轉(zhuǎn)變成赤裸裸地放高利貸。更讓人擔(dān)憂的是，這種業(yè)務(wù)在目前的擔(dān)保業(yè)可謂隨處可見。
根據(jù)北京工商局資料顯示，目前北京僅名稱帶有擔(dān)保字樣的公司就有5000多家。但是加入行業(yè)協(xié)會(huì)，真正做擔(dān)保業(yè)務(wù)的僅有170家左右。其余相當(dāng)一部分擔(dān)保公司都掛著“擔(dān)�！钡念^銜，卻從未做過一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)。
擔(dān)保公司吸收公眾存款涉嫌“非法吸存”
另據(jù)媒體報(bào)道，擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員付小姐曾爆料，“老老實(shí)實(shí)干擔(dān)保是掙不到錢的。”她給記者算了一筆賬，如果一個(gè)擔(dān)保公司注冊(cè)資本1億，最多能擔(dān)保6億額度，按擔(dān)保手續(xù)費(fèi)2%計(jì)算，一年下來就1200萬，算上存在銀行風(fēng)險(xiǎn)金的利息1000萬，總共一年利潤(rùn)2200萬。扣除相關(guān)費(fèi)用一半、25%的所得稅、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按照收取手續(xù)費(fèi)的50%收取，還有按照擔(dān)保責(zé)任余額的1%提取補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)金，一年下來凈利潤(rùn)也就200萬-300萬，但卻要承擔(dān)著6億資金的風(fēng)險(xiǎn)。付小姐說，擔(dān)保公司也沒那么傻，他們有自己的賺錢路子。他們會(huì)幫忙“推銷”各種私募業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品。
而近段時(shí)期也有媒體報(bào)道，多家擔(dān)保公司以承諾獲得高額回報(bào)為誘餌，面向不特定人群吸收公眾存款或銷售“理財(cái)產(chǎn)品”。各地公安機(jī)關(guān)也是在接到舉報(bào)后迅速出警，及時(shí)制止這類公司的違法行為，并依法抓獲涉案人員。
付小姐告訴記者，那些擔(dān)保公司所謂的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”，年化收益率可達(dá)二三十，非但門檻較高不說，而且也沒有任何的風(fēng)險(xiǎn)保證，一些擔(dān)保公司僅僅只有一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，甚至連擔(dān)保資格證都沒有�？墒羌幢氵@樣，在利益的驅(qū)使下，這些擔(dān)保公司依然受到很多消費(fèi)者的垂青，他們每次推出的價(jià)格幾十億的理財(cái)產(chǎn)品，幾日內(nèi)就會(huì)被搶購一空。
專家指出，此類擔(dān)保公司最大的風(fēng)險(xiǎn)就是資金鏈斷裂問題，由于擔(dān)保公司以“理財(cái)”的名義吸引來的民間資金本身利息就很高，必然要尋找更高利息的貸款下家，一旦投資項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必引起整個(gè)利益鏈條的崩斷。這樣一來，出現(xiàn)近兩年來的河南、廣東等地某擔(dān)保公司人走樓空，消費(fèi)者討要資金無門的場(chǎng)面屢見不鮮。
2010年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》明確規(guī)定，融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)。
北京信用擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人告訴記者，吸儲(chǔ)放貸、代辦信用卡，這些都不屬于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，“擔(dān)保”二字不過是騙子公司掛的一個(gè)幌子。并提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要貪圖一時(shí)便宜。
行業(yè)混亂百姓還需“擦亮眼睛”
對(duì)于有此類需求的中小企業(yè)或個(gè)人來說，如何選擇正規(guī)的擔(dān)保公司，在與擔(dān)保公司打交道時(shí)應(yīng)該注意什么？對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家給出了兩點(diǎn)建議：
第一、銀行不能做的違規(guī)貸款，擔(dān)保公司肯定是不能操作的。連銀行都不能隨便承諾客戶貸款一定能夠成功，所以擔(dān)保公司更不能去向你做任何的承諾。擔(dān)保公司是為客戶的貸款提供擔(dān)保作為銀行借款第二還款人的身份出現(xiàn)的，所以擔(dān)保公司不是貸款一定成功公司。如果你自己都懷疑自己的資信條件是否可以通過銀行審核的時(shí)候，還有人在告訴你我們一定能幫你辦成貸款的時(shí)候，你不可隨便相信。
第二、擔(dān)保公司既然是為你的貸款提供擔(dān)保服務(wù)的，那么擔(dān)保費(fèi)當(dāng)然只能在貸款實(shí)現(xiàn)的時(shí)候交付，并且嚴(yán)格按照國家規(guī)定的擔(dān)保費(fèi)率計(jì)收，正規(guī)的擔(dān)保公司不會(huì)額外收取任何客戶所謂的手續(xù)費(fèi)、家訪費(fèi)、材料費(fèi)的。而且如果貸款不成功，擔(dān)保公司一定是分文不取的。
