近日，浦發銀行鄭州二十一世紀支行原副行長馬益江“非法融資”案開庭審理，涉案金額達數十億元。專家表示，在“員工個人行為”背后，也暴露了我國銀行對規模競爭過度依賴。員工“拉儲”在民間見怪不怪的深層問題，亟須引起相關部門和我國銀行業的反思。

　　馬益江“非法吸收公眾存款”引關注

　　1月9日，河南省鄭州市金水區法院開庭審理浦發銀行鄭州二十一世紀支行原副行長馬益江“非法吸收公眾存款”案，引發社會關注。

　　據了解，馬益江在擔任支行副行長期間，伙同他人以銀行季末拉存款等名義“高息融資”，累計非法吸收公眾存款數十億元，主要用于拆借給河南省德麒投資集團法人代表魯泊麟，后者名下有擔保公司、鋼材公司，投資涉足房地產、路橋等領域。后魯泊麟資金鏈斷裂，導致馬益江無法償還所欠本息，到案發時未得到償還的資金超過10億元。

　　從2011年10月開始，相關債權人多次圍堵浦發銀行鄭州二十一世紀支行，使這起非法集資案浮出水面。浦發銀行表示，經過對所涉及業務進行的全面內部排查，未發現銀行資金卷入其中。

　　據一位受害人介紹，馬益江從2009年起便進行高息集資，與她有直接聯系的債權人有60人左右，間接受害者則有上千人。不少受害人是到柜臺存錢時，被馬益江請到其辦公室，被勸加入了其介紹的“業務”，馬益江還為部分受害人開具了假單據。

　　銀行員工“個人行為”如何撬動數十億元資金？馬益江的支行副行長身份無疑成為其最重要的“保護傘”。一位受害人表示，自己一方面是被高回報吸引，另一方面，也是被馬益江銀行副行長的身份迷惑，誤認為是銀行行為，從而放松了警惕。

　　銀行“拉儲”亂象民間已見怪不怪

　　記者在采訪中了解到，除了馬益江支行副行長的身份，其得以成功“圈錢”的另一個重要原因，就是民間早已對銀行高息“拉儲”見怪不怪。

　　據一位與馬益江相熟的受害人介紹，馬益江是鄭州浦發銀行系統連續三年的“拉儲冠軍”。2010年時，馬益江以“拉儲”為名找到自己，說要提升業績，晉升職務，請他予以支持，并表示資金用于銀行業務，不出銀行。因為之前在貸款上有過合作，比較熟悉，且對銀行高息“拉儲”習以為常，于是將1億多元交給了馬，月息2分到4分不等。

　　這位受害人表示，銀行向民間短期拆借資金的情況比較普遍，尤其在季末、年末，銀行為了沖時點，月息甚至能高達1毛錢。出于互相幫忙的考慮和對正規銀行的信任，幫助銀行在短期內周轉一下資金也很正常。

　　記者在采訪中發現，存在“拉儲”行為的并非浦發銀行一家，存定期返現金等不規范行為，在一些中小銀行的支行仍廣泛存在。中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸認為，在銀行現有的考核機制下，從支行行長到基層員工，每個人的個人收入和上升空間都高度依賴“績效”，考核壓力層層分解，幾乎每個支行的銀行員工都有“拉儲”壓力。

　　一家城商行的客戶經理告訴記者，自己的底薪只有不到兩千元，其他收入幾乎全部依靠拉存款和放貸款的提成。許多銀行的客戶經理都背負著上千萬吸儲指標，季末、年末為了完成存貸比臨時沖規模更是家常便飯。

　　銀行需反思“存款立行”發展模式

　　銀行“拉儲”行為何以長盛不衰？中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯認為，應對“存貸比”考核是銀行“拉儲”的原因之一。按照我國銀行業的發展模式，控制住存貸比，也就控制住了銀行信貸擴張的規模。無論是季末存貸比考核還是從2011年開始的日均存貸比考核，都是銀行重要的考核指標。銀行貸款總額比存款總額不能超過75％，銀行在擴張貸款的同時又要降低存貸比，只能把分母做大，也就是多拉存款。由于利率市場化尚未完全放開，銀行缺乏通過正常渠道進行價格競爭的手段，而客戶經理的出現則使銀行把員工的作用發揮到極致，進而產生各種“拉儲”亂象。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，銀行“拉儲”盛行的根本原因還是發展模式落后，沒有擺脫“存款立行”的傳統思維。在我國“貸款規模”控制的背景下，本年度完成的“貸款規模”對第二年的“貸款規模”有重要影響。各銀行一心把貸款規模做上去，只求規模，不求效益，仍然沒有擺脫傳統的增長模式。做大貸款規模，就必須把存款規模提上去，這是“拉儲”盛行的內在原因。

　　趙錫軍認為，銀行可以爭搶客戶，但競爭必須合法、有序。在大力整治“拉儲”亂象的同時，有關部門和各銀行亦應對傳統的增長模式有所反思。