作為溫州金改的一部分，《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）》已進(jìn)入浙江省人大立法審議階段，《條例》規(guī)定：“借款期限在一個(gè)月以上的，而且超過(guò)48%上限利率的將按照高利貸予以行政處罰”。

　　盡管有消息稱(chēng)監(jiān)管層還未認(rèn)可利率上限的數(shù)據(jù)，但還是讓溫州金改再次成為關(guān)注焦點(diǎn)。歐申律師事務(wù)所合伙人錢(qián)曄文昨日在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“《條例》的象征意義大于實(shí)踐意義，今后在這方面還需要進(jìn)一步完善調(diào)整。溫州本身是一個(gè)試點(diǎn)的區(qū)域，在小范圍中先試一下，如果是這個(gè)經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)推廣的話(huà)，可能會(huì)再輻射到全國(guó)。”

　　“潛規(guī)則”不如明規(guī)則限制

　　在司法實(shí)踐中，法院判斷借款合同約定利率法律效力的依據(jù)是1991年印發(fā)的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

　　“到目前為止，很多項(xiàng)目都在以各種名義變相突破地方人民法院貸款利率不得超過(guò)銀行同期貸款4倍的規(guī)定，因此溫州把利率放高是正常的，與其像之前一樣以潛規(guī)則來(lái)進(jìn)行，還不如直接以明規(guī)則來(lái)限制。”大邦律師事務(wù)所合伙人游云庭向記者表示。

　　游云庭認(rèn)為，由于歷史原因，溫州具有特殊性，民間借貸比較發(fā)達(dá)，在民間已經(jīng)產(chǎn)生各種各樣的高利貸形式。他指出，中國(guó)的各個(gè)地域發(fā)展不平衡，情況差別也很大，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下政府應(yīng)該給予一定的寬容，“不能一刀切限死”。

　　“在實(shí)際操作中，市場(chǎng)對(duì)于資金的需求量比較大，從銀行獲得貸款的要求比較緊、通道不是很暢通，所以這個(gè)現(xiàn)象是客觀(guān)存在的�！卞X(qián)曄文也認(rèn)同，溫州作為一個(gè)民間借貸的試點(diǎn)，有積極推動(dòng)的意義。《條例》屬于溫州地方性的一個(gè)規(guī)章，利率紅線(xiàn)上升到48%，跟現(xiàn)行的法律規(guī)定仍有沖突的地方，“這個(gè)規(guī)定一旦實(shí)施，在實(shí)施過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)一定的問(wèn)題。如果雙方發(fā)生糾紛，法院在處理糾紛的過(guò)程中會(huì)采用最高院的司法解釋。”

　　逐步推進(jìn)民間借貸“陽(yáng)光化”

　　全國(guó)人大代表、華峰集團(tuán)董事局主席尤小平在全國(guó)兩會(huì)期間提交了《關(guān)于完善體系制度環(huán)境、推動(dòng)溫州金改進(jìn)展的建議》。針對(duì)溫州金改，尤小平提出，建議盡快制訂《溫州市民間融資管理辦法》，對(duì)民間融資來(lái)源、規(guī)模、利率、投向、監(jiān)管等做出明確規(guī)定，擺脫目前大量民間資本沒(méi)有部門(mén)監(jiān)管的局面。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)逐步將民間資本管理納入浙江省地方立法議程，并最終成為全國(guó)性立法——《中華人民共和國(guó)民間融資法》。

　　此前有業(yè)內(nèi)人士指出，溫州金融綜合改革的兩大核心任務(wù)在于破解中小企業(yè)融資難以及推進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化。然而，這兩大任務(wù)由于歷史原因與現(xiàn)實(shí)難題，都不可以一蹴而就。

　　民間借貸存在已久，近年來(lái)，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶(hù)小額信用貸款難的影響更趨活躍。但它處于半地下?tīng)顟B(tài)，不受法律保護(hù)，多屬私人拆借，被稱(chēng)作地下金融市場(chǎng)，是金融體系中的“草根”。溫州民間借貸由來(lái)已久，其利率之高曾被指“到了瘋狂的地步”，此前更是爆發(fā)了民間借貸危機(jī)。如何把民間金融從“地下”引導(dǎo)到“地上”，是溫州金改的一大方向。

　　溫州作為試點(diǎn)區(qū)域推出《條例》，對(duì)于臨近地區(qū)以及全國(guó)是否會(huì)產(chǎn)生影響？游云庭表示，如果溫州有了政策突破，政府還需考慮如何應(yīng)對(duì)區(qū)域之間的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于溫州臨近地區(qū)以及全國(guó)其他地方的公司來(lái)說(shuō)，可能將面對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題。“溫州《條例》落實(shí)半年到一年之后，全國(guó)其他地方應(yīng)該也會(huì)要求政策突破，應(yīng)該逐步推進(jìn)。