人民網(wǎng)對今年“兩會”熱點話題調(diào)查結(jié)果顯示，近125萬人次網(wǎng)民投票選出的“兩會”最熱點話題即為“社會保障”，其得票率超過了20%，連續(xù)四年位居榜首。

　　可見與民生息息相關(guān)的社會保障問題，無論是在政府還是在民眾心中，一直以來都占據(jù)極其重要的地位。近年來，我國社會保障體系發(fā)展迅猛，覆蓋面不斷拓寬，但是，與發(fā)達國家相比，其保障水平還很低。保險專家認為，商業(yè)保險應(yīng)當(dāng)深度參與社會保障體系建設(shè)，承擔(dān)社會風(fēng)險管理職能，與社會保障體系互補式發(fā)展。

　　廣覆蓋社保覆蓋面不斷拓寬

　　在我國，社會保障體系大體上分成社會保險、社會救助、社會福利和社會優(yōu)撫四個部分。其中，由于覆蓋人群最廣、資金量最大，社會保險為我國社會保障體系中最主要的一部分。

　　我國社會保險體系是從上世紀(jì)90年代末逐步建立的，1998年建立城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，后來又陸續(xù)建立了失業(yè)保險、工商保險和生育保險。2002年，我國建立了職工補充醫(yī)療保險，鼓勵企業(yè)自愿購買職工補充醫(yī)療保險；2003年，我國開始建立農(nóng)村基本醫(yī)療保險；2004年建立城鎮(zhèn)職工補充養(yǎng)老保險制度；2007年在城鎮(zhèn)居民中建立基本醫(yī)療保險；2009年建立農(nóng)民基本養(yǎng)老保險；2011年建立城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險；2012年建立城鄉(xiāng)居民大病保險……我國社會保障體系建設(shè)發(fā)展速度有目共睹。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國城鎮(zhèn)居民最低生活保障對象2256萬人，農(nóng)村最低生活保障對象5298萬人，城市和農(nóng)村醫(yī)療救助資金共資助6649萬人參加醫(yī)療保險，直接醫(yī)后救助2367萬人次，制度上實現(xiàn)了“全覆蓋”；全國參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)為4.73億人，總參保率為95.7%，新農(nóng)合的參合人數(shù)已達8.32億人，參合率97.5%，全國醫(yī)療保障覆蓋總比重達96.4%；企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度參保人數(shù)為2.61億人，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的覆蓋人群為3.61億人，總覆蓋6.22億人……我國社會保障體系覆蓋面不斷拓寬。

　　互補式商業(yè)保險發(fā)展空間大

　　“目前我國社會保障體系的特點為廣覆蓋、保基本和多層次。”清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正認為，我國計劃在2020年實現(xiàn)的社會保險全覆蓋是低水平的覆蓋，按完全意義的社會保險來說實際上還達不到全覆蓋，和發(fā)達國家相比還有相當(dāng)大的差距；我國社會保險仍處于低水平，參加城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的退休職工，平均每個月只能拿到1200元至1300元人民幣，農(nóng)民從新農(nóng)保每個月最低領(lǐng)取55元，而個別高的地區(qū)也只能達到100元；我國社會保險還呈碎片化的特點，在不同區(qū)域、不同人群中的保障水平差異較大。

　　作為社會保障體系的主要內(nèi)容，社會保險與商業(yè)保險都是風(fēng)險管理的手段，目的都在于穩(wěn)定社會秩序、確保經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，因而具有保障功能同一性。在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟承受能力下，居民對社會保障的總需求是一定的，社會保險與商業(yè)保險的市場占有率呈現(xiàn)此消彼漲的狀態(tài)。

　　然而，目前我國經(jīng)濟發(fā)展總體水平較低，社會保障水平遠不能滿足民眾的保障需要，商業(yè)保險的發(fā)展空間巨大。

　　中國人壽原董事長楊超表示：“綜觀世界各國社會保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟社會發(fā)展水平、社會保障制度模式以及商業(yè)保險發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個共同的特點，就是商業(yè)保險在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。”

　　首先，商業(yè)保險作為補充性養(yǎng)老保險的主導(dǎo)力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。其次，商業(yè)保險提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品及服務(wù)，有利于豐富社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)。再次，商業(yè)保險將市場機制引入社會基本保險管理，有利于提高社會保障體系的運行效率。

　　補需求健康險和壽險是缺口

　　國際經(jīng)驗和專家共識表明，未來商業(yè)保險將會更多地承擔(dān)社會風(fēng)險管理職能，這也是政府和社會對商業(yè)保險的希望所在。

　　商業(yè)保險參與社會保障體系的建設(shè)，具體來說，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會基本養(yǎng)老保險管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補充醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民保險、農(nóng)民大病保險中來。

　　陳秉正認為，要形成商業(yè)保險和社會保障體系互補式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)社會保障目前的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來確定商業(yè)保險的目標(biāo)市場，對具有更高保障需求的人群提供社會保障無法提供的保障產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在健康險和壽險上。

　　目前在我國健康險市場，社會基本醫(yī)療保險還處于保基本水平，保險公司在重大疾病保險方面仍然有很大的發(fā)展空間。在大額醫(yī)療費用保險方面，去年六部委聯(lián)合發(fā)布指導(dǎo)意見，明確可以由商業(yè)保險公司承辦大病保險，涉及到11億人口的市場。還有些社會保險不能提供的，如現(xiàn)在中國沒有長期護理保險、失能收入損失保險，都是商業(yè)保險未來可以發(fā)展的業(yè)務(wù)。

　　至于壽險方面，商業(yè)保險仍然可以發(fā)展社會保險目前做不了、但體現(xiàn)保險保障特點、能滿足更高保障需求的保險業(yè)務(wù)，如定期壽險這種保障程度比較高的，但在我國市場有相當(dāng)需求的險種；還可以針對有特殊需求的高端人群，設(shè)計開發(fā)終身壽險、養(yǎng)老保險以及兩全保險。

　　值得注意的是，商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。楊超認為：“一是缺少財政、稅收等方面的政策支持；二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會保障的體制改革沒有完全到位，運行機制有待進一步完善；三是保險公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營水平有待進一步提高。”