我今年28歲，剛提拔為一家企業的部門主管，我妻子今年27歲，在某企業市場部任職，我倆9月結婚，已購房，總價58萬元，有15萬元按揭貸款負擔。我的父親、母親均退休在家。目前我的年收入6萬元，我妻子年收入5萬元，家庭年收入11萬元；目前我們家庭現有活期存款及現金共3萬元；定存（1年期）5.6萬元；小汽車一輛，現價值18萬元；貨幣基金1.5萬元；股票型基金2萬元。我們每月基本生活開銷3500元，供養老人1000元，每月還房貸2000元，算上其他瑣碎開銷1000元；月家庭支出合計7500元。請問該如何理財？

                                             禪城市民梁先生

    【理財師回復】

　　一、理財分析：

    周女士打算30歲前生小孩，現在面臨的理財目標就是積存養育兒女的費用與兒女的教育基金，并為老人未來可能發生的疾病準備應急資金。梁先生一家的財務狀況較健康，負債比較少；但家庭資產中現金流存和定期存款過多，投資組合有待優化；作為家庭主要支柱的夫妻倆壽險及重疾保障明顯不足。

　　二、理財建議

    1.盤活流動資產，提高資金使用效率

    梁先生的家庭正處于成長期與資產積累期，所以現階段以提高資產的盈利能力為主。第一，安全性是前提，梁先生可繼續保留部分定期存款，但建議將定存期限改為半年。第二，活期存款的利息率偏低，建議用定投基金取代部分活期存款，每月投入800元左右購買貨幣型基金或債券型基金，若情況穩定則定投可作為未來小孩的教育基金存續。第三，降低定期存款比例后可適當引入股票型基金的投資，年輕夫妻可以選擇風險承受能力稍強的金融理財產品，建議持有股票型基金比例為45％，另可關注黃金市場的投資機會。

　　2.精算日常支出

    梁先生家庭月支出在3500元左右，差不多38%的收入都用于兩個人的日常生活，需要在控制家庭支出方面做好功課。建議像梁先生這類新婚家庭設立一本記賬本，月底時，按照衣、食、住、行等條目歸類，找出不應消費的支出。

　　3.購買健康保險基金

    加強保險保障計劃，建議夫妻兩人購買定期壽險、意外險、補充部分商業養老保險，太太購買一份女性生育保險，寶寶出生后，為寶寶購買子女教育保險。從出生開始實施，費用方面，全家的年度保費支出宜控制在年收入的10％，即11000元左右，今后再根據家庭收入情況逐步增加份額，由于老人年紀較大，可通過每月定投500元短債基金準備健康基金收益率。

    諾亞（佛山）財富管理中心理財師楊婉萍      (上官建慶)

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