理財(cái)?shù)闹行氖枪苠X，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護(hù)錢。攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，不能攢錢的人，就會(huì)無財(cái)可理。那么，如何才能多攢錢呢？

第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%的工資存到銀行去。

第二，計(jì)劃消費(fèi)。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

第三，盡量用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無感覺消費(fèi)，而無感覺消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，并且按月計(jì)復(fù)利(現(xiàn)在很多銀行正在調(diào)整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。

第五，延遲消費(fèi)。不要買最新款的消費(fèi)品，任何一種消費(fèi)品在剛剛推出來時(shí)，價(jià)格都是最高的。如果你能延遲你的消費(fèi)欲望，過一段時(shí)間再買，肯定能獲得不少實(shí)惠，余下來的錢就可以攢起來了。

第六，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者二手車，因?yàn)槠�車無非就是個(gè)代步工具。如果你確實(shí)富有，一輛好汽車可以顯示你的身份，那時(shí)候你肯定不需要貸款了。

第七，如果買自住房，可以貸款。但是，每個(gè)月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。如果每個(gè)月的還款額達(dá)到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會(huì)覺得很難受的。

錢生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會(huì)貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配、利用手中的錢呢？

我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。

我之所以這樣劃分，是按照投資的三個(gè)屬性來劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。(《理財(cái)工具箱:跟劉彥斌學(xué)理財(cái)》)