12月15日，高院高檢出臺司法解釋，惡意透支和偽造信用卡等七種情形都被認為是犯罪行為。作為與金融機構(gòu)尤其是銀行打交道最多的個人消費者，對自己的信用記錄有多少了解呢？

　　警惕自身粗心

　　莫為別人埋單

　　也許還不知道，你已上了個人信用不良記錄的“黑名單”，但這并非全是我們“個人”的錯。王女士最近就遇到了煩心事，她在回老家建行辦理住房貸款結(jié)清手續(xù)的時候，意外發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)逾期還款12次。

　　當(dāng)?shù)亟ㄐ械闹蛋嘟?jīng)理告訴她，這樣的逾期次數(shù)足以影響她今后的再貸款，甚至出國。王女士告訴筆者，她幾乎想不起來自己什么時候沒有還款。而值班經(jīng)理的說法是，即便是因為疏忽了利率的變化少還了一分錢，或者不小心晚還了一天都是逾期。

　　只因沒有留意貸款合同約定的每月還款日期或利率變化，盡管一分貸款未拖欠，卻在銀行的征信系統(tǒng)里留下了多達10余個“信用污點”，這樣的貸款者大有人在。我們發(fā)現(xiàn)，除了極少數(shù)人惡意拖欠貸款之外，許多人都因為“不小心，不重視”而導(dǎo)致自己的信用記錄中出現(xiàn)了逾期還款的不良記錄。比如某人忽視了和銀行約定的還款日期是每月的20號，可是他卻以為只要月底還上就可以了，從而造成了十幾次的逾期。

　　今年7月，張小姐打算買套二手房，首付預(yù)算30%，比通常的二成首付還高出一成。誰料審核時，銀行告訴她必須首付4成，且利率不優(yōu)惠，她大為吃驚。原來4年前親戚以她的名字購房，貸款有8次逾期記錄，都記在了她的名下，信用因此受到影響。提醒大家，莫輕易將身份證借給他人，縱使是親戚好友，也要問清用途，還要關(guān)注后續(xù)還款是否準(zhǔn)時，否則一不小心，你就為別人擔(dān)了罪名。

　　據(jù)某銀行征信管理科負責(zé)人介紹，很多人只有在發(fā)生再貸款或者出國等情況時才發(fā)現(xiàn)自己有了不良記錄，而這時候，記錄已經(jīng)無法更改。黑龍江省銀行個人征信系統(tǒng)運行兩年來，已有數(shù)千筆信貸申請因借款人信用不過關(guān)遭遇拒貸，而其中很多信用污點是由于借款人的粗心造成的。

　　逾期界定各不同

　　央行在2005年公布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，2006年1月中國個人征信體系正式運行。銀行通過信貸系統(tǒng)自動判斷客戶是否產(chǎn)生了不良記錄，并將客戶的信用記錄定期傳送給央行的核心信用系統(tǒng)，這樣商業(yè)銀行可以通過該系統(tǒng)全面了解客戶全部的信用狀況。

　　銀行限制逾期各有政策

　　2009年央行征信工作會議消息顯示，到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織已達1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。個人信用報告成為銀行審批個人信用業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。

　　據(jù)悉，目前一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以內(nèi)，公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次。有些銀行則非常嚴格，如果逾期超過60天的記錄產(chǎn)生一次，信貸申請就會遭拒絕。有的銀行對逾期天數(shù)和次數(shù)會區(qū)別對待，比如逾期一兩天可視為非故意，若超過一周甚至更長則視為故意；偶爾逾期和超過5次以上的又有所區(qū)別。若確實是非人為因素且有書面說明，再貸款可視同無不良記錄。

　　征信系統(tǒng)不給信用評價

　　一份信用報告對個人生活的影響范圍越來越大，除向銀行借貸、辦信用卡外，出國以及一些重要部門的招聘、提職、辦理公務(wù)卡等重要環(huán)節(jié)也開始要求個人提供信用報告。個人信用報告并不對信用的優(yōu)劣做出評價，只是客觀記錄個人信用活動件，央征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，信用報告中不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期情況，主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31~60天未歸還貸款本金”等項目。

　　當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行可能會以有不良記錄而拒絕放貸，這實際上是銀行工作人員根據(jù)信用報告中的客觀歷史記錄，按照該行的信貸政策、審核標(biāo)準(zhǔn)等做出的判斷。

　　小心信用卡中的陷阱

　　信用卡也是個人不良信用記錄的重要來源。傅女士告訴筆者，她在購買房產(chǎn)時無意發(fā)現(xiàn)自己已被納入銀行信用系統(tǒng)的“黑名單”導(dǎo)致無法正常貸款，而把她帶進黑名單的竟然是一張因長期未用而欠繳“年費”的信用卡。

　　“我銀行的同學(xué)多，他們?yōu)榱送瓿尚庞每òl(fā)放任務(wù)，分別給我辦了好幾張信用卡。”傅女士告訴筆者，“我以為不激活就沒有問題，可沒想到，有的銀行無論卡激活與否，年費都照收不誤。由于卡一直閑置，每年扣卡費就被銀行扣成了負數(shù)，讓我成了不良信用客戶。”傅女士為此花了很多時間來銷卡，但她不知道，她的不良記錄什么時候會被消去。

　　謝先生也對自己的信用記錄污點耿耿于懷。“銀行從來沒有通知過我逾期，”他說，“為此我還自責(zé)，是不是因為我到北京后換了電話號碼？可去央行查詢自己的信用記錄后卻發(fā)現(xiàn)，在外地的時候也有逾期，但是沒有接到過一次通知。”

　　筆者有話說：銀行應(yīng)有所為

　　業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)銀行將消費者逾期還貸的違約行為提交給個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，等于向社會公眾公布了該客戶的不良信用狀況，并帶來兩個不利結(jié)果：表明他是一個不守信用的人；增加了他在任何商業(yè)銀行獲得貸款的難度。

　　任何人都必須對信用記錄中的污點負全部責(zé)任并承擔(dān)后果，但是銀行完全可以避免自己的客戶成為不良客戶，而不是人為地制造不良客戶。客戶是否惡意失信常常存在爭議，要使這種不守信用的認定準(zhǔn)確無誤，需要一套科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)和程序。其中銀行沒有做到事前事后的告知服務(wù)，不能不說是銀行服務(wù)的缺失。

　　銀行除了要加大征信宣傳力度外，還可通過一定的系統(tǒng)升級幫助客戶減少不良記錄發(fā)生的機率。比如按照銀行對公信貸管理辦法的規(guī)定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果到期日無法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶就可以提前安排資金，保證到期還款。銀行同樣可以為個人客戶提供該項提醒服務(wù)。比如在借款到期前一周和到期前一天通過短信的形式通知客戶貸款即將到期的信息。對于大多數(shù)人而言，他們將能及時安排資金到簽約的還款賬戶，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。

　　銀行卡的收費也存在問題，很多人手里都有閑置不用的信用卡和銀聯(lián)卡，但銀行一直在收繳年費，甚至收成負數(shù)。我們建議銀行收到卡里沒有錢為止，不能再因此造成不良記錄了。但最重要的還是我們自己，只要平時多注意，因疏忽造成的非惡意失信和不良記錄還是可以避免的。(王文)