股市從2600點又跌落至2400點，不少渴望趕上年底“吃飯行情”的投資者心情因此變得異常糾結。一邊是股市的陰晴不定，一邊是各家銀行的賣力推銷，理財產品收益賽過同期銀行定存，一邊還有預見得到的年底大花銷。閑錢不積極打理是不行的，但熱鬧之余，究竟該怎么配置？

　　年底來了花銷多，沒耐心抄底

　　對市民吳阿姨而言，年底的各種收支變得比平時更頻繁，她對家里閑錢的支配也要兼顧流動性、收益以及保本的需要。“別人說股市可以抄底，我沒這耐心。年底了到處要用錢，女兒元旦后要出嫁，添置嫁妝和人情打發不少，別抄進去出不來了，冒不起這個風險。”吳阿姨說，眼下能隨時取現、收益又比活期甚至定期高，還能保本的理財渠道最得人心，而挑來挑去，只有銀行理財產品合適。

　　人氣不減，銀行熱推理財產品

　　同樣因跟股市耗不起，本報幸福理財群網友“空谷幽蘭”昨日趕著購買了中信銀行新發的一款保本型182天理財產品，預期收益5.8%。粗略估算，10萬元買理財產品能獲2892元投資收益，比存6個月定期存款的1650元利息高出近75.3%。

　　銀行似乎也捕捉到了居民的心理，紛紛趕在年底前推出各種期限的銀行理財產品。星城多家銀行大堂里公布的理財產品信息顯示，各期限的理財產品收益率已經較一段時間以前更高。隨著中長期理財產品的紛紛出爐，預期年化收益在5%以上的產品并不少見。

　　超短被叫停，滾動型理財成替補

　　盡管因為監管層的叫停，1個月以下的理財產品幾乎絕跡，但居民負利率下投資理財需求依舊旺盛，理財產品仍大有市場。央行近日公布的第三季度貨幣政策執行報告中顯示，截至2011年9月末，商業銀行表外理財產品余額為3.3萬億元，比年初增加9275億元，同比增長45.7%。

　　與此同時，記者發現，多家銀行在推常規理財產品的同時，都紛紛推出類似工行靈通快線的滾動型理財產品。例如建設銀行的乾元—日鑫月溢、興業銀行的天天萬利寶、招商銀行的金益求金等。這種開放式產品以1天、7天、14天等期限為一個投資周期，若產品開放日投資者不贖回，將自動進入下一個投資周期。有的產品還是復利型，即當期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續投資。星城某股份制銀行個人金融部人士透露，由于目前監管部門尚未對開放型理財產品做出限制，于是滾動型理財產品便成了超短期產品的最佳替代品。

　　由于這類滾動型產品沒有固定到期日，期限較短，在產品開放期，投資者可視需求隨時申購或退出贖回，只要滿足最低持有份額，也能隨意增加或減少本金，因此十分對投資者的“胃口”。而目前，7天滾動產品的收益率基本在4%以上。

　　資金有用途 算好到期日

　　雖然理財產品的收益率優勢不減，但對市民而言，年底理財還需綜合考慮家庭的其他消費及理財需要。例如，許多人會考慮到今年內3次加息將在元旦后集中體現到房貸月供上，因而會有提前還貸的計劃，或者有家庭想趁歲末年初購車，或者趁房價下跌時抄底買剛需住房。

　　對于那些預計不久后將有大筆開銷的市民，若近期認購理財產品，最好提前和理財經理確認產品的到期日，能否中途贖回，是否保本，資金清算日有幾天等細節，以免耽誤其他的消費、投資計劃。

　　此外，從家庭資產配置的風險分散需要考慮，市民目前購買理財產品，最好選擇不同期限的產品進行搭配，短期、中期和長期混搭，達到合適的配置和較好的流動性。提醒市民的是，一般銀行有權在提前終止日單方面主動決定提前終止，但是投資者一般沒有這樣的權利，所以購買理財產品，一定要清楚自己的錢能閑置多長時間。(記者 李素平）