理財(cái)是人們生活中的一件大事。中老年人也需要理財(cái),需要合理安排自己的財(cái)務(wù),以應(yīng)對收入下降、開支費(fèi)用上升等問題。調(diào)查顯示,50歲以上的人儲蓄率較高,但理財(cái)意識相對較弱。專業(yè)人士認(rèn)為,中老年人退休之后,在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,也要樹立理財(cái)?shù)男掠^念。為此,理財(cái)專家準(zhǔn)備了四條理財(cái)錦囊,幫助中老年人做好理財(cái)規(guī)劃。
“穩(wěn)”字當(dāng)頭
大多數(shù)中老年人不再有固定的新增收入,而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支,費(fèi)用支出會逐年增加。中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不如年輕人強(qiáng),因此,進(jìn)行投資理財(cái)時(shí),應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全,在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下,再去追求更高的收益。
在投資學(xué)中,有一個(gè)有名的資產(chǎn)配置法則“100法則”。它被用于確認(rèn)投資產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例,即一個(gè)人可以投資風(fēng)險(xiǎn)程度較高產(chǎn)品的比率等于100減去自己的年齡。對一個(gè)30歲的投資者而言,投資組合中70%可以是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；但若是一個(gè)70歲的投資者,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重就至多只能30%。這個(gè)法則比較形象地闡述了中老年人理財(cái)安全為上的原則。一般來說,風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險(xiǎn)、黃金、外匯及其他特殊投資項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等,中老年人在投資時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)配置。
“活”為要?jiǎng)?wù)
中老年人對于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差,因此,對于理財(cái)?shù)牧鲃有砸蠓浅８摺Ｓ胁簧倮夏耆丝吹姐y行的利率表顯示存款期限越長、利息越高,便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款,一旦突然生病住院,急需用錢,從銀行將錢取出來時(shí),由于存款期限沒到,只能按照活期利率結(jié)算,這樣就損失了很多利息收入。
面對這樣的情況,理財(cái)專家提醒:首先,應(yīng)預(yù)留三至六個(gè)月的生活開支,放在活期存款或者可以隨時(shí)支取的理財(cái)產(chǎn)品上,以備生活上的不時(shí)之需。其次,投資期限主要以三個(gè)月至一年為宜,以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者,如大額購買長期產(chǎn)品,應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。
“巧”是關(guān)鍵
大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款,對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷,但流動性差的特點(diǎn)又讓他們無所適從。舉個(gè)例子,如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款,資金一下子就被凍結(jié)了三年,如果提前支取,便損失了利息。
殊不知,這其中也有竅門可循。換個(gè)方法,將3萬元三等分,每隔一年存1萬元,都做三年期定期存款,這樣,接下來的每年都有1萬元到期,如有需要,可以使用,不需要?jiǎng)t可再轉(zhuǎn)存三年,周而復(fù)始,既保持了一定的流動性,同時(shí),享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率,高收益也得到了有效的保證。其實(shí),這個(gè)方法不僅可以用在定期存款上,也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上,能解決多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。
“選”是根本
理財(cái)產(chǎn)品沒有絕對的好與壞之分,只有合適與不合適之別。欲選擇適合自己的產(chǎn)品,需要對自己的家庭財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所了解,切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品,或盲目跟風(fēng),而應(yīng)選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標(biāo)的喜聞樂見的產(chǎn)品進(jìn)行投資。
中老年人在做投資決策時(shí),一定要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異,比如,購買理財(cái)產(chǎn)品,可以選擇保本型的產(chǎn)品,買得更安心；購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,可選擇期限相對較短且資金領(lǐng)取方式更為靈活的萬能險(xiǎn),一般有最低保底收益,滿足自己穩(wěn)中求勝的要求；至于基金類產(chǎn)品,中老年人可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對較小的貨幣基金,在動蕩的市場環(huán)境下,進(jìn)可攻,退可守。
