存款利率跑不過CPI，銀行理財產品收益率低，樓市深度調整，股市又不景氣，手頭資產究竟如何保值增值？著實讓不少市民憂心忡忡。如果有人告訴你，通過非銀行渠道的網絡平臺向他人發放貸款，可以有不小的回報，你會心有所動嗎？記者日前就碰到了這樣的誘惑。

　　誘人的高利率

　　在某次理財展會上，記者碰到了某網站的客戶經理鄧先生。鄧先生表示，他所供職的網站是目前全國最大的理財貸款在線平臺，讓兩種資源(錢和賺錢的能力)在這個平臺上得以自由快速的均衡配置，讓錢快速流動到最急需的地方，給社會創造更大的財富。簡言之，就是通過網站放貸款。

　　據介紹，該網站有兩種“理財模式”，以購買“理財產品”方式實現。第一種單筆申購金額為50萬元至1000萬元，由擔保公司負責擔保本金風險。資金主要用于企業小額貸款、個人消費類貸款等。投資期限為一年，預期年化收益率為12%左右。第二種方式資金用途不變，單筆申購金額可降至5萬元，由該網站自身擔保，預期年化收益率可達到16%。

　　鄧經理算了一筆賬，第一種方式一次性投入50萬元，一年理財收益可以達到8000元，續約4年的復利收益可達405320元，增長率為81%。相比較之下，年化收益率達到8%以上的信托產品，準入門檻大都在500萬元以上，相同資金量的銀行同期理財產品預期年化收益率僅為4%—6%。該網站的產品的確很誘人。

　　先充值再貸款

　　記者隨即撥打了該平臺的客服熱線，并在客服人員指導下親身體驗了一下貸款過程。客戶首先必須在該平臺開立一個基本賬戶。然后使用網上銀行，通過支付寶購買的形式，向該賬戶中移入一部分資金，并選擇使用何種“理財方式”。客戶可以通過系統設置貸款目標客戶的收入、職業等標準。據客服人員介紹，所有申請貸款客戶均為實名制注冊，需要提供身份證、社保卡等身份證明。鄧經理也表示，該平臺許多審貸人員有豐富的銀行工作經驗，甚至部分人員是從銀行跳槽而來，信息真實性不成問題。

　　工作人員介紹，理財資金被強制性分散投標，即資金借出給多個符合要求的對象，且單筆金額不高于理財資金的1/20，以分散風險。平臺為投資人提供清晰透明的資金流向。客戶登錄平臺，進入“我的賬戶”后可以清晰地看到自己資金的借出以及收益情況等信息。與此同時，由擔保承諾在理財期滿的三個工作日內，若投資人認為剩余的理財資金及理財資金所產生的收益(包括但不限于利息、違約金、罰息)之和小于理財資金，則可按《服務合同》及《風險賠付承諾函》的內容要求擔保方對客戶支付風險賠付款，金額為投資人指定理財賬戶的全部本金。

　　合法還是違規？

　　高收益、低風險，天下竟有這樣的免費午餐？如果合法，這種理財真是一樁美事。記者咨詢了人民銀行和上海銀監局相關人士。相關人士表示，該平臺的存貸利率沒有觸犯最高人民法院規定的“央行基準利率4倍即為高利貸”紅線，而我國并沒有規定明確說明個人之間不可以從事放貸活動，就此而言該平臺并不違規。但其他方面是否合法需要深入調查。

　　根據國務院發布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第四條規定，未經中國人民銀行批準，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，將涉嫌非法吸收公眾存款罪。所稱變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動。該平臺雖然并未直接收取現金，但通過支付寶的形式，客戶資金實質上已經游離于客戶控制之外。這一行為是否構成違法，有待深究。

　　即便上述行為合法，風險也是一個大問題。上海銀監局相關人士表示，有種類似“龐氏騙局”的把戲值得警惕，即中介機構使用后來者的資金向前者支付利息本金，最終將產生一個“接盤者”，而中介機構卷款而逃。另一種風險在于，貸款方出現大規模違約，而身為擔保方又無法擔保，機構卷錢跑路也不是沒有先例。該人士提醒，銀行經過國家特許從事吸收存貸業務，要滿足資產充足率、存款準備金、風險撥備等一系列條件，而且有國家信用擔保，網絡平臺屬于輕資產企業，條件如何滿足是個疑問。(記者張小樂)