■ 理財(cái)目標(biāo)

　　1.盡快還清15萬(wàn)元的外債。

　　2.給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，儲(chǔ)備教育金。

　　3.有想法進(jìn)行基金定投，或者嘗試其他保本穩(wěn)定的理財(cái)手段。

　　■ 個(gè)案資料

　　彭先生，30歲，是一名廚師，月薪稅后5000元左右，年終獎(jiǎng)10000元。妻子28歲，在一家私企工作，月薪稅后3000元，年終獎(jiǎng)8000元。二人有一個(gè)兩歲的孩子。

　　二人目前在北京租房，每月房租約1200元，彭先生全款在老家購(gòu)買(mǎi)了一套兩室一廳的房子，向親友借了15萬(wàn)元。目前彭先生父母帶著孩子居住。二人生活很節(jié)省，每月支出1500元左右，給兒子1000元生活費(fèi)，剩下的收入都存起來(lái)，用來(lái)償還購(gòu)房款。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　彭先生的家庭剛剛步入成長(zhǎng)期，支出比較固定，但這個(gè)時(shí)期是保險(xiǎn)的需求高峰期。彭先生夫婦的收入屬于中等水平，但由于生活節(jié)儉，也能夠做到量入為出。

　　彭先生稅后年收入為7萬(wàn)元，妻子稅后年收入為4.4萬(wàn)元，家庭年收入共計(jì)11.4萬(wàn)元。每月固定支出房租1200元，生活費(fèi)1500元，給孩子生活費(fèi)1000元，一共3700元，全年總共支出4.44萬(wàn)元，支出占比為38.9%，屬于合理水平。考慮到二人想盡快還清15萬(wàn)元的外債，那么就需要對(duì)目前的支出比例進(jìn)行調(diào)整。

　　■ 理財(cái)建議

　　老家房子出租為宜

　　以目前彭先生的家庭狀況以及北京的房?jī)r(jià)來(lái)看，租房對(duì)于他們來(lái)說(shuō)是最合適不過(guò)的了。二人實(shí)際可支配收入有限，又有外債要還，每月的房屋租金支出雖然還算是在二人的可承受范圍之內(nèi)，但也是一筆不小的開(kāi)支。

　　鑒于二人把盡快還清外債作為家庭的首要目標(biāo)，建議彭先生夫婦遵循精打細(xì)算的原則，將老家的兩室一廳住房出租，假定每月租金為1500元，這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元，以房租抵房租，還可以有部分盈余，貼補(bǔ)家用。

　　每月4000元進(jìn)行零存整取

　　彭先生家庭月收入8000元，外加300元房租剩余，共8300元，每月固定支出2500元，那么每月實(shí)際可支配收入為5800元，由于首要任務(wù)是還清外債，因此大部分資金要做無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，建議開(kāi)立零存整取賬戶(hù)，每月固定將4000元存入，另外選擇一只收益較穩(wěn)定的貨幣基金，將500元每月固定投資，由于貨幣基金流動(dòng)性強(qiáng)，通常T+2贖回到賬，也不影響收益，這500元可以作為家庭臨時(shí)支出資金的應(yīng)急，這樣首年年底可共儲(chǔ)蓄大約5.5萬(wàn)元(本金加利息)。

　　另外，由于年終獎(jiǎng)1.8萬(wàn)元是在年終一次性發(fā)放，因此不放到每月的規(guī)劃范疇之內(nèi)，年底與當(dāng)年的儲(chǔ)蓄存款以及貨幣基金一并匯總，共7.3萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)銀行推出的1年期以?xún)?nèi)的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，收益通常高于相同期限的定期存款，以備第二年底清償外債，以年化收益率為3.3%來(lái)算，一年后連本帶息共7.54萬(wàn)元。

　　選擇兩只基金定投

　　每月家庭可支配收入5800元，減去無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資4500元，還剩下1300元，建議500元用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其余800元用于基金定投。挑選兩只基金即可，定投的數(shù)量不宜過(guò)多，建議選擇成立2年以上，業(yè)績(jī)優(yōu)秀(市場(chǎng)前1/4)的股票比重高的基金(如指數(shù)型、股票型、偏股型基金)。

　　基金定投可以有效地平滑市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)在于看淡短期擇時(shí)操作，將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，堅(jiān)持不懈。但值得提醒的是，基金定投存在一條“微笑曲線”，如果股票市場(chǎng)大幅度下跌，建議在下跌過(guò)程中可適當(dāng)增加定投的金額，這樣市場(chǎng)上揚(yáng)后，你的收益也會(huì)大大增加。具體到彭先生家庭，每月800元的基金投資不算多，但在要盡快還清15萬(wàn)元外債的這個(gè)前提下是適當(dāng)?shù)�，如果市�?chǎng)行情好可以為彭先生帶來(lái)超額收益，反之也不會(huì)對(duì)首要理財(cái)目標(biāo)造成威脅。

　　父子保險(xiǎn)齊規(guī)劃

　　前面說(shuō)到彭先生家庭正處于成長(zhǎng)期，是保險(xiǎn)需求的高峰期，夫婦二人有意識(shí)想要給孩子做保險(xiǎn)規(guī)劃是很好的。我建議身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的彭先生同樣也作一份保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　由于每月只有500元的資金用于保險(xiǎn)支付，首先建議彭先生購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，每年支付的金額很少卻換來(lái)一份高額保障，即便發(fā)生意外情況，也無(wú)需擔(dān)心母子倆的經(jīng)濟(jì)生活會(huì)受到過(guò)大影響。

　　至于孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃，建議可選擇全方位保障的保險(xiǎn)項(xiàng)目，每月支付400元-500元，分20年繳費(fèi)，保額10萬(wàn)元，在孩子上學(xué)、工作、結(jié)婚時(shí)均有返還，若期間父母發(fā)生意外，孩子仍可享受每月生活資金補(bǔ)償。

　　兩年后清零外債

　　綜合上面的多種規(guī)劃，兩年后彭先生夫婦通過(guò)儲(chǔ)蓄、貨幣型基金和穩(wěn)健型人民幣理財(cái)可獲得14.84萬(wàn)元，距離15萬(wàn)元外債還有約1600元的差距，可以贖回少量基金收益，這樣正好備齊15萬(wàn)元還款。另外基金投資、保險(xiǎn)支付不受外債影響，仍可正常持續(xù)投資。