編者按黨的十八大報告指出，要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，加快建立擴(kuò)大消費需求長效機(jī)制，釋放居民消費潛力，保持投資合理增長，擴(kuò)大國內(nèi)市場規(guī)模。而充分發(fā)揮金融對消費的支持作用，是擴(kuò)大內(nèi)需的一個重要方面。目前我國消費信貸市場規(guī)模快速增長，但消費信貸占GDP的比重仍比較低，隨著市場日漸成熟、需求快速上升，消費信貸的潛力巨大，未來消費信貸如何進(jìn)一步刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需，銀行在此過程中將發(fā)揮怎樣的作用，未來的路該怎么走？針對當(dāng)前銀行業(yè)在拉動消費過程中面臨的熱點、難點問題，本報記者進(jìn)行了深入采訪，與業(yè)內(nèi)專家探討解決之道。

　　記者杜金如今的婚宴花樣多多，婚宴成本也隨之水漲船高，新人結(jié)婚成本大幅增加，動輒幾十萬元也大有人在，不少剛剛進(jìn)入社會的年輕人驚嘆“連婚都結(jié)不起了”。最近中國銀行針對這種“困境”，推出了新型的無抵押婚貸。據(jù)該行業(yè)務(wù)人員介紹，年輕的白領(lǐng)在結(jié)婚的時候需要買房、籌備婚宴、買珠寶首飾等等，資金可能有點缺，而這個婚貸不需要抵押，是一個純信用的額度。

　　婚貸能否成為繼房貸、車貸之后成為第三大家庭型貸款，還需要市場的檢驗，但金融的發(fā)展正改變著人們的生活方式和消費觀卻是毋庸置疑的現(xiàn)實。黨的十八大報告提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多依靠內(nèi)需特別是消費需求拉動，全力發(fā)展消費金融，充分發(fā)揮金融對消費的支持作用，是極其重要的一個方面。業(yè)內(nèi)人士分析，信貸杠桿作為擴(kuò)大消費需求的重要手段，是一把開啟內(nèi)需大門的金鑰匙。

　　作為消費貸款的主要發(fā)放途徑，銀行現(xiàn)在消費貸款種類日趨豐富，然而受制于信貸規(guī)模以及日益嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力，銀行推廣消費信貸似乎顯得“后勁不足”，專家表示，發(fā)揮好銀行信貸支持個人消費是現(xiàn)實舉措，有利于銀行自身的利益，同時也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防范。

　　消費信貸潛力巨大經(jīng)過多年的發(fā)展，我國消費金融體系的基本框架正在形成，時至今日，依靠多元化的消費信貸產(chǎn)品，在住房消費有所降溫的情況下，許多銀行仍獲得了消費貸款的快速增長，而且納入消費貸款的項目越來越多，可謂是五花八門。在購車、旅游、家電等傳統(tǒng)消費渠道之外，許多銀行還開發(fā)了個性化的消費信貸產(chǎn)品。

　　據(jù)有關(guān)媒體披露，截至2012年9月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型商業(yè)銀行支持消費貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長12.99%；前三季度累計投放消費信貸11242億元。其中，個人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫(yī)療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比增加638億元。

　　但目前，與其他國家尤其是發(fā)達(dá)國家相比，我國的消費金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低的水平，在消費信貸方面，消費金融機(jī)構(gòu)主體主要是商業(yè)銀行，消費金融公司很少；消費信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費信貸份額也較小。

　　尤其是在當(dāng)前，中國面臨國際金融危機(jī)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)，提振內(nèi)需、擴(kuò)大消費已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要手段。專家認(rèn)為，提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費、信貸政策等。在減稅降費的同時，必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費的巨大作用。

　　目前，國內(nèi)社會信貸消費觀念處于明顯的轉(zhuǎn)型期，消費性貸款余額逐年增加，可待挖掘的潛力巨大。不過專家提醒，長期來看，隨著中國在消費觀念上的轉(zhuǎn)變以及政策和信用體系的逐步健全，為消費信貸創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境，但由于人口老齡化、經(jīng)濟(jì)增長速度放緩等因素影響，社會負(fù)擔(dān)較重，對超前消費有一定抑制作用，還需要多措并舉，進(jìn)一步加大消費信貸的發(fā)展力度，促進(jìn)國內(nèi)消費市場跨越式發(fā)展。