漫畫(huà)姜宣憑
如今，浮動(dòng)薪酬制是較為普遍的現(xiàn)象。那么，事業(yè)剛起步、月收入不穩(wěn)定的人群，應(yīng)該怎樣理財(cái)，才能既保證閑置資金獲得較高的理財(cái)收益，又保持穩(wěn)定的生活水平呢？
1988年出生的唐先生，大學(xué)畢業(yè)后放棄所學(xué)專業(yè)投奔房地產(chǎn)業(yè)，做起了一名售樓先生。如今，干這行已兩年有余，帥氣陽(yáng)光又熱情大方的他憑借越來(lái)越豐富的銷售經(jīng)驗(yàn)屢戰(zhàn)屢勝。目前，小唐的銀行賬戶上已有12萬(wàn)元存款，要利用這些存款好好理財(cái)?shù)哪铑^在他的腦海中日漸清晰，但收入不太穩(wěn)定。理財(cái)需求
唐先生目前單身，每月房租1000元，日常生活開(kāi)支1500元，只有基本社保。小唐希望今年購(gòu)置一輛私家車，他希望了解何時(shí)購(gòu)買、用何種方式購(gòu)買比較好。
理財(cái)師建議
理財(cái)入門從基金定投開(kāi)始
現(xiàn)狀分析：
唐先生事業(yè)剛剛起步，財(cái)務(wù)生命周期還處于累積階段，每月的收入不太穩(wěn)定，不過(guò)已能應(yīng)付自己基本開(kāi)支。唐先生需重新配置12萬(wàn)存款，可考慮利用基金定投方式來(lái)逐步投資，并提高考慮一定的保障配置。
理財(cái)規(guī)劃：
1、資金配置：建議唐先生將12萬(wàn)元存款的10%作為緊急備用金以滿足突發(fā)狀況，50%作為定期存款或購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，以保證獲取較穩(wěn)定收益，剩余部分考慮做貨幣型基金或債券基金。如能承受高一些的風(fēng)險(xiǎn)可以考慮基金中配置10%較高風(fēng)險(xiǎn)的股票基金�；鸲ㄍ兑彩翘葡壬梢钥紤]的投資形式，每月固定投入一定金額與一次性配置一定金額的方式結(jié)合，能夠更好地降低基金類投資風(fēng)險(xiǎn)，定投也可以幫助唐先生逐步累積財(cái)富。
2、保障計(jì)劃：投入部分資金配置一定的保障計(jì)劃，建議做定期壽險(xiǎn)，對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)可以在家庭責(zé)任最大時(shí)期，以較低保費(fèi)獲得最大保障，是一種合適的選擇，保額大概在20-30萬(wàn)為宜。
3、購(gòu)車計(jì)劃：唐先生今年有購(gòu)車愿望，車價(jià)一次性付清可能會(huì)給唐先生帶來(lái)不小的壓力。建議唐先生考慮10萬(wàn)元以內(nèi)性價(jià)比較高的代步車較適宜，采用汽車貸款方式，首付3成，3年分期付款還貸。投資債基實(shí)現(xiàn)資金保值增值
現(xiàn)狀分析：
唐先生工作兩年，存款12萬(wàn)分?jǐn)傊撩吭缕骄Y(jié)余為5000元，每月開(kāi)銷總計(jì)2500元，平均月收入7500元。
唐先生目前單身，有一定財(cái)富積累，主要面臨的理財(cái)問(wèn)題是將來(lái)的購(gòu)房、婚娶、子女教育等方面的資金積累，此外，還有父母的養(yǎng)老和對(duì)閑置資金進(jìn)行投資規(guī)劃等問(wèn)題。
唐先生收入不穩(wěn)定，且只有社保，如果發(fā)生意外事故或罹患重大疾病導(dǎo)致收入中斷，將面臨較大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
從以上情況分析，唐先生的理財(cái)應(yīng)針對(duì)四個(gè)方面：12萬(wàn)閑置資金的保值增值；提高自身保障；儲(chǔ)備購(gòu)房、婚嫁等方面資金；儲(chǔ)備父母養(yǎng)老資金。
理財(cái)規(guī)劃：
1、資金配置：將已有12萬(wàn)存款中的1-2萬(wàn)作為家庭一般性應(yīng)急資金，這部分資金可以投資貨幣型基金，既滿足支取靈活的需求，又可提高收益。
其余資金可分成兩部分，選擇半年和一年左右期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。
同時(shí)也可投資部分債券型基金，可以達(dá)到已有資金的保值增值的目的，為購(gòu)房奠定基礎(chǔ)。
2、保障計(jì)劃：唐先生目前只有社保，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，可選擇購(gòu)買20萬(wàn)元以上保額的重大疾病保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充。
重大疾病保險(xiǎn)可應(yīng)對(duì)罹患重疾時(shí)的巨額醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)銷，健康險(xiǎn)保證了在不能繼續(xù)工作的情況下仍有每日住院補(bǔ)貼來(lái)補(bǔ)充收入。
意外險(xiǎn)卡單費(fèi)用低廉每10萬(wàn)保額只需每年100元，在面臨意外、生病或罹患重大疾病時(shí)可將醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
3、投資計(jì)劃：月均結(jié)余5000元左右可以選擇2000元的基金定投(可選擇債券型，適當(dāng)配置股票型基金)。
同時(shí)可適當(dāng)選擇年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為將來(lái)的購(gòu)房、婚娶、子女教育積累資金，也可應(yīng)對(duì)自己和父母的養(yǎng)老問(wèn)題。
理財(cái)師還建議，唐先生可以學(xué)習(xí)更多專業(yè)知識(shí)，爭(zhēng)取從簡(jiǎn)單的銷售領(lǐng)域走向技術(shù)領(lǐng)域或管理領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)收入的相對(duì)穩(wěn)定。
