【保險(xiǎn)規(guī)劃】

　　從楊先生夫婦的具體情況來看，他們擁有社保、公積金等福利，基本醫(yī)療、養(yǎng)老已有保障。但沒有大病和意外保障，因此“丁克族”應(yīng)先健全“健康鐵三角”，首先投保重大疾病保險(xiǎn)(保額做到40萬-80萬元)，除此之外，增加意外保障、補(bǔ)充住院醫(yī)療保障(社保報(bào)銷余額)等。這樣操作不管是意外受傷、疾病住院、重大疾病治療，都不需動(dòng)用家庭儲(chǔ)備金。

　　“夫妻二人可每月拿出3000元投保以重大疾病保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，意外保障、補(bǔ)充住院醫(yī)療為附險(xiǎn)的產(chǎn)品，保額為40萬元，投資期限20年。如期間楊先生夫婦生病，符合32類大病條件的，每次賠付10萬元，共賠付4次，共計(jì)40萬元。而小病(住院津貼醫(yī)療)賠付則為：縣級(jí)以上醫(yī)院住院每天補(bǔ)助150元，因意外住院，按實(shí)際住院天數(shù)報(bào)銷，因病住院，住院天數(shù)減3天，每年累計(jì)可以報(bào)銷住院津貼180天。累計(jì)報(bào)銷住院津貼15萬元。”保險(xiǎn)分析師李繼紅表示，楊先生夫妻還可抽出一部分資金投資到養(yǎng)老年金產(chǎn)品，以更好地保障未來養(yǎng)老。

　　【理財(cái)分析】

　　楊先生的家庭總體財(cái)務(wù)狀況較為良好，家庭總資產(chǎn)逾410萬元，目前擁有固定資產(chǎn)380萬元、銀行存款30萬元，而每月房貸可與每月租金抵扣，不存在還貸壓力。家庭每年可結(jié)余9萬元左右，結(jié)余比率為38%，遠(yuǎn)高于30%的平均值。經(jīng)過分析得出，由于楊先生夫婦收入比較高和穩(wěn)定。建議預(yù)留10萬元作為日常生活開支以及應(yīng)急資金，以銀行活期存款和變現(xiàn)靈活的貨幣基金形式保留。

　　【投資方案】

　　剩余存款可以投資一些銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品等：如拿出15萬元投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中10萬元可用來購買銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，目前投資期限在半年到一年的銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在4.5%—5%之間，以投資額為5萬元，年收益4.9%來計(jì)算，這樣一年的收益大概會(huì)有4900元左右。

　　而在投資穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，還可拿出5萬元投資中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如利率掛鉤結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品通常保本，且收益浮動(dòng)，不少產(chǎn)品收益率可超過5%，這樣一年下來5萬元所取得的收益也至少可達(dá)到2500元左右。僅理財(cái)產(chǎn)品一年的收益即可達(dá)到7400元左右。此外，每月收入結(jié)余的5000多元，建議選其中3000元作基金定投，作為今后的養(yǎng)老金使用。