讀者來問：銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品往往能夠提供比定期存款高的收益，但最近有些銀行理財產(chǎn)品卻發(fā)生了較大的虧損，還有些銀行出現(xiàn)了銷售違規(guī)產(chǎn)品的現(xiàn)象。我想知道什么樣的銀行理財產(chǎn)品適合投資者購買？

　　2012年，我國銀行理財產(chǎn)品銷售火爆。據(jù)社科院金融研究所《中國金融發(fā)展報告(2013)》計算，2012年銀行理財產(chǎn)品的全年發(fā)售量超過3萬款，募集資金不低于20萬億元。與此同時，有些銀行理財產(chǎn)品違規(guī)銷售案例最近也被曝光，風(fēng)險凸顯使得一些投資者望而卻步。那么，2013年銀行理財產(chǎn)品該怎么買？

　　農(nóng)業(yè)銀行陶然亭支行理財產(chǎn)品客戶經(jīng)理劉桂華介紹，該行推出的理財產(chǎn)品大致可劃分為兩類：保本的和非保本的。前者如“本利豐”系列理財產(chǎn)品，這款理財產(chǎn)品風(fēng)險低，起點金額也低，適合無投資經(jīng)驗、較謹慎和穩(wěn)健的投資者。但目前來看，這類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量少于非保本型。

　　而“安心得利”、“安心快線”等理財產(chǎn)品是屬于非保本浮動收益理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品農(nóng)行賣得較多，預(yù)期年化收益率也相對較高，大約在3.5%至4%之間，但風(fēng)險也相對較大，比較適合風(fēng)險承受能力較高、追求更大潛在收益以及有投資經(jīng)驗的投資者。

　　據(jù)介紹，“本利豐”產(chǎn)品之所以安全性較高，是因為農(nóng)行主要將其投資于低風(fēng)險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)。而“安心得利”、“安心快線”等理財產(chǎn)品則是由農(nóng)行擔(dān)任投資管理人，投資多個期限不同的金融資產(chǎn)，安全性則相對一般。

　　“雖然‘安心得利’、‘安心快線’等非保本浮動收益理財產(chǎn)品存在一定風(fēng)險，但其風(fēng)險基本可控。總的來看，這幾年來購買這類理財產(chǎn)品的投資者基本上沒有虧本。而且這類產(chǎn)品之所以賣得比較多，投資者也愿意掏錢買，最主要的原因還是它的收益率比較高，很誘人。”劉桂華表示。

　　投資者擁有的閑置資金多寡也是影響其購買什么樣的理財產(chǎn)品的重要因素。“如果擁有的資金較多的話，買短期的理財產(chǎn)品比較劃算；資金較少的話，那么可以考慮長期的。”工商銀行北京陶然亭分理處客戶經(jīng)理安建輝介紹說。

　　假如投資者花100萬元購買工行近期出售的“2013年第1期工銀財富理財產(chǎn)品45天LQQM1301”這款認購起點金額為100萬元的產(chǎn)品，其投資期限為45天，預(yù)期年化收益率高達4.5%，從1月10日開始計息，那么到2月23日截止，除本金100萬元之外，投資者還可獲得5548元左右的收益。假如投資者用這筆錢購買認購起點金額為10萬元、5萬元等該行其他的長期理財產(chǎn)品的話，所獲收益則小于上述產(chǎn)品。

　　購買理財產(chǎn)品，選擇恰到好處的時機尤為重要。“元旦之前，在售的理財產(chǎn)品類型豐富，收益率相對較高，可以滿足不同投資者的個性化需求。而目前來看，在售的理財產(chǎn)品品種相對較少，可供投資者選擇的范圍變窄了。”安建輝說，“投資者在購買理財產(chǎn)品前，要把握好時機，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，這樣才能獲得最大的收益。”

　　投資者購買銀行理財產(chǎn)品要注意哪些方面呢？“保本型的銀行理財產(chǎn)品大致類似于銀行存款，風(fēng)險很小，投資者可以放心購買。但對于非保本型的理財產(chǎn)品，投資者在購買時要謹慎。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，“投資者首先要對產(chǎn)品的風(fēng)險程度有較為清醒的認識。在評估自身的風(fēng)險承受能力后，要充分考慮清楚該理財產(chǎn)品是否在自己能承受的范圍之內(nèi)。其次，投資者在購買前還要仔細閱讀產(chǎn)品說明書，對里面的相關(guān)內(nèi)容要有全面的了解，不清楚之處一定要向銀行問明白。總之，投資者在購買非保本型的理財產(chǎn)品時要慎重考慮，不能盲目大意。” 　　　　（記者 何 川）