母親節(jié)，給媽媽挑一份保險
5月12日，母親節(jié)！你是否還在苦思送什么禮物給最親愛的媽媽？一束康乃馨道出了兒女心中的感恩，一個小禮物寄托著兒女最美的祝福，而一份保單，是的，一份保單，也許才是兒女最貼心的“回報”。
業(yè)內(nèi)人士給出了建議：由于女性的平均壽命普遍比男性長，她們更需要關(guān)注自己的周全保障。不同時期的女性客戶應(yīng)根據(jù)年齡、經(jīng)濟(jì)、家庭、健康等情況合理選購保險，構(gòu)筑安全生活的保險防線。
未婚女性：
關(guān)注意外、醫(yī)療保險
未結(jié)婚的女性，往往處于事業(yè)初始階段，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱。隨著我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，醫(yī)保、農(nóng)村合作醫(yī)療等社會保障體系的進(jìn)一步完善，很多人覺得有了醫(yī)保就不用再投保商業(yè)保險及其附加險。
對此，平安人壽保險專家表示，醫(yī)保的全覆蓋并不意味著醫(yī)療費(fèi)用的全報銷，建議準(zhǔn)媽媽們首先配置意外、醫(yī)療保險，以應(yīng)對因意外事故的發(fā)生而造成的人員傷害、醫(yī)療費(fèi)用等。
根據(jù)2012年度理賠數(shù)據(jù)，在醫(yī)療賠付案件中，女性的醫(yī)療賠付比例要高于男性，占比為51.57%，并且52.48%的理賠金額在2000元以下。根據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計年鑒顯示，2009年出院病人人均醫(yī)療費(fèi)5896.7元，日均醫(yī)療費(fèi)562.9元。隨著物價水平的不斷上漲，未來五年、十年醫(yī)療費(fèi)用將會不斷增加，疾病和意外成為生命中應(yīng)當(dāng)計算的成本。
上述保險專家指出，意外險、醫(yī)療險的產(chǎn)品種類多、覆蓋范圍廣，消費(fèi)者在投保時，一定要看清楚每份保險的保險責(zé)任，這樣才能得到更加實在的保障。年輕女性可根據(jù)自身收入情況選擇配置合理的意外和醫(yī)療保障，一般來說，通常建議將保額設(shè)定為自身年收入的10-20倍。
兩人世界：
補(bǔ)充壽險、構(gòu)建全面保障
結(jié)婚后，準(zhǔn)媽媽們進(jìn)入兩人世界，需要兼顧事業(yè)與家庭雙重的責(zé)任。這個時期，兩人世界尚處于提前消費(fèi)期，往往在供房供車等方面也有較大的經(jīng)濟(jì)壓力。這個時期，準(zhǔn)媽媽們可以考慮購買一些定期或終身壽險。
張女士今年年初剛結(jié)婚，目前年收入約10萬元，除了社保外并未購買其他商業(yè)保險。產(chǎn)品專家建議，類似張女士的年輕準(zhǔn)媽媽們，保費(fèi)開支應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%-15%之間為宜，保險金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定，可重點(diǎn)關(guān)注保障型產(chǎn)品。
以平安人壽的常青樹健康保障計劃為例，由平安鑫盛終身壽險、平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險、平安附加意外傷害保險、平安附加意外傷害醫(yī)療保險組成，能為客戶提供身故保障、重大疾病保障、意外保障和意外醫(yī)療保障，主險和重疾保障到終身。
榮升媽媽：
防患大病、配置醫(yī)療
“一般來說，年輕時應(yīng)該主要考慮風(fēng)險補(bǔ)償型的保險產(chǎn)品，如基本的意外傷害保險、健康保險。其中，以重大疾病保障最為重要。”友邦保險專家分析稱，一方面，年輕時購買保險費(fèi)率較低，相對比較劃算；另一方面，隨著年齡增長，罹患重疾的風(fēng)險在上升，提早擁有重疾保障才是真正的未雨綢繆。
全國腫瘤中心發(fā)布的《2012中國腫瘤登記年報》顯示：全國每年新發(fā)腫瘤病例估計約為312萬例，平均每天8550人，全國每分鐘就有6人被確診為惡性腫瘤，每7到8人中就有一人死于癌癥。由于生存環(huán)境的嚴(yán)峻，罹患重大疾病的風(fēng)險越來越高，因此重疾保障還是早規(guī)劃早受益。
在保險專家看來，大病保險可以幫助客戶減輕醫(yī)療開支負(fù)擔(dān)，解決因病不能工作無收入的經(jīng)濟(jì)困境。建議榮升媽媽的女性應(yīng)關(guān)注健康和大病醫(yī)療保障，配置時需要充分考慮自身收入和消費(fèi)支出等因素。
以友邦的“雙盈人生”保險計劃為例，是一款以保障為核心，兼具增值潛力的長期投資型保險產(chǎn)品，滿足客戶對于未來生活保障及理財?shù)男枰？梢詭椭最I(lǐng)實現(xiàn)穩(wěn)健投資、安享退休生活，幫助企業(yè)主等資產(chǎn)富足人群實現(xiàn)財富的安全傳承。
保險專家推薦的另一款產(chǎn)品是護(hù)身福健康保障計劃，涵蓋了終身壽險、重大疾病保障、意外傷害保障等，并將發(fā)病率較高的8種“特定輕度重疾”納入保障范圍。該計劃還具有“選擇交清增額，保額可以長大”、“自駕車雙倍意外保障”、“意外保障保至70歲”等諸多突出的優(yōu)勢，兼顧了媽媽們健康和意外的雙重保障，可為客戶和家庭撐起一把愛和責(zé)任的保護(hù)傘。
老年媽媽：
部署養(yǎng)老、關(guān)注穩(wěn)健
隨著中國慢慢進(jìn)入“銀發(fā)”時代，市民養(yǎng)老的壓力也越來越大。保險專家建議媽媽們通過養(yǎng)老型保險產(chǎn)品來幫助實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值，為幸福晚年提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。
進(jìn)入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險直線上升。不過，雖然目前市場上保險產(chǎn)品不少，但專門針對老年人的卻不多見。即使有一些長期壽險險種可以供媽媽們選擇，但是這些產(chǎn)品投保年齡一般就到60歲或65歲，而超過50歲投保，不僅健康審查嚴(yán)格，保費(fèi)太貴也失去了保障的意義。
考慮到老年媽媽們大多有社保、醫(yī)保等保障，專家建議可適當(dāng)放棄重疾險、壽險等產(chǎn)品，但為父母投保一份意外險是必要的。不少保險公司針對老年人群經(jīng)常遇見的一些特定意外事件，比如骨折、摔傷等推出了一些繳費(fèi)低、保障高的保險產(chǎn)品。對于70歲以下(有些產(chǎn)品年齡推遲至75歲)的老年母親，子女們可特別購買一些包含骨折保障的意外傷害險種。
以平安產(chǎn)險“老年人健康保險”為例，保障的項目均為老年人日常生活中最容易受到的傷害，包括意外身故、殘疾或燒燙傷、交通意外傷害身故或殘疾、意外骨折或關(guān)節(jié)脫位、意外傷害醫(yī)療、意外傷害護(hù)理。此外，針對老年人群體，該保障計劃還贈送緊急醫(yī)療救援服務(wù)。該款保險產(chǎn)品正在平安保險商城銷售，受保年齡最高可到80周歲，最高意外傷害保額累計可達(dá)到20萬元。
