信用卡未經(jīng)持卡人激活，銀行不得扣收任何費(fèi)用；禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡；持卡人可與銀行協(xié)商，設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議……銀監(jiān)會(huì)昨日公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種問(wèn)題做出明確規(guī)范。

　　規(guī)范發(fā)卡銀行的營(yíng)銷行為，是此次《辦法》的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容。《辦法》從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息、未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行交叉銷售等行為做出了禁止性規(guī)定，并規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，目前信用卡總量已達(dá)到2.1億張，全年信用卡交易量達(dá)5.1萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金額2.7萬(wàn)億元，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用。但由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，少數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作甚至“亂營(yíng)銷、亂發(fā)卡、亂簽商戶”的現(xiàn)象，損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　給學(xué)生發(fā)卡須家長(zhǎng)“點(diǎn)頭”

　　《辦法》中明確規(guī)定，禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生信用卡持卡人的保護(hù)。

　　“此前，有的商業(yè)銀行不加限制地在學(xué)校大肆發(fā)卡，學(xué)生刷了卡還不起錢，銀行就找家長(zhǎng)要。”一位銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士說(shuō)。

　　而《辦法》出臺(tái)后，銀行不能再令家長(zhǎng)在不知情的情況下“被負(fù)債”。《辦法》中規(guī)定，在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，即父母或監(jiān)護(hù)人愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)其真實(shí)性，而提高學(xué)生信用卡額度同時(shí)需要家長(zhǎng)的擔(dān)保。按照規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。

　　賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收超限費(fèi)

　　對(duì)于此前備受爭(zhēng)議的“超限費(fèi)”，在此次頒布的《辦法》中也做出了明確規(guī)定：發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等必須以持卡人開(kāi)通此項(xiàng)服務(wù)為前提。

　　記者昨日走訪多家銀行獲悉，目前，大部分銀行的信用卡都“默認(rèn)”給予持卡人10%的超限額度。不過(guò)，“超限”并非免費(fèi)午餐。通常的超限費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為超過(guò)信用額度部分的5%。照此計(jì)算，刷卡“超標(biāo)”1000元便要繳納50元超限費(fèi)。

　　此次《辦法》中規(guī)定，發(fā)卡銀行必須在持卡人開(kāi)通超限額用卡服務(wù)之前，明確告知持卡人關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式、計(jì)算方式、關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利等信息，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

　　可共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議

　　《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶�能力下降的情況做出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，禁止不當(dāng)催收行為，以保護(hù)具備還款意愿的持卡人權(quán)益。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，個(gè)性化還款協(xié)議是針對(duì)一些家庭財(cái)務(wù)狀況突然惡化的持卡人而推出來(lái)的，他們有意愿還款，但是卻無(wú)錢可還，這種情況下，持卡人就可以和銀行協(xié)商，制定一個(gè)新的分期付款的還款合同。否則，銀行按日罰息，將會(huì)損害這些具備還款意愿的持卡人的利益。 （董長(zhǎng)青 沈衍琪）