在“雙碳”目標指引下，各金融機構都在積極探索推動節能減排的綠色金融產品，這些金融產品分別從供給端和消費端影響企業和個人的行為向綠色低碳方向轉變。以往的綠色金融產品更多關注供給端，在綠色信貸、碳交易市場等領域做出長期努力并取得了良好成效，但總體來看，對消費端相對重視不足。隨著綠色環保理念的普及，創新消費端綠色金融產品、豐富綠色金融服務體系已成為推動我國經濟加快綠色低碳轉型的重要舉措。

　　關注從消費端促進碳減排

　　除了生產環節，消費環節也是碳排放的重要來源。研究表明，全球溫室氣體排放總量約有70%來自家庭消費。在我國，居民消費產生的碳排放量約占碳排放總量的53%。當前，消費是拉動我國經濟增長的主要動力，增強全民節約意識、推動消費實現綠色低碳轉型，對于減少碳排放具有顯著意義。

　　發展綠色消費不僅能夠在消費端促進碳減排，也有利于激勵供給端實現綠色低碳轉型進而促進碳減排。消費者綠色消費需求的日益增長，必然會促使供給端的企業生產更多綠色低碳產品，從而通過產品市場倒逼更多企業實現綠色轉型，進一步促進綠色產業鏈的發展完善。

　　近年來我國綠色消費理念逐步普及，綠色消費的未來發展空間持續擴展，但一些重點消費領域的轉變仍然緩慢，有效需求不足與供需結構不匹配等挑戰突出，綠色消費潛力有待進一步激發與釋放。以汽車消費領域為例，消費者對新能源汽車的購買動力仍然不足，一些車企也存在政策依賴較強、產品創新不足等問題，市場處于由政策驅動向市場驅動轉型的發展階段。總體來看，我國居民消費中占比較大的領域與重點碳排放行業存在重疊，如發電、建材、交通運輸等行業大多直面消費端，并且對化石能源依賴程度較高，因此，可以多措并舉推動相應領域內的居民消費向綠色低碳、節能環保轉型。

　　探索面向消費端的綠色金融創新

　　綠色消費是消費領域的一場深刻變革，開發更多面向消費端的綠色金融產品，能夠有效提升綠色消費需求，并與供給端綠色金融形成合力，共同促進實現低碳轉型。面向消費端的綠色金融作為一種有效的激勵機制，可以引導個人增加低碳行為，帶動更多人選擇低碳生活方式。

　　從產品形式看，目前面向消費端的綠色金融創新主要包括：以信貸利率、保險等方面的優惠來降低綠色消費成本的金融產品；利用金融服務入口為消費者提供有關低碳消費和綠色商品的信息，倡導低碳生活方式；建立個人碳信用、碳賬戶體系，并以此為依據提升居民綠色金融市場的參與度等。在綠色金融實踐較早的發達國家，大都對消費端的綠色金融創新進行了積極探索，例如，英國巴克萊銀行推出“綠色呼吸卡”，對持卡用戶購買綠色產品和服務予以折扣優惠；美國花旗集團針對中低收入顧客推出結構化節能抵押產品，將省電等節能指標納入貸款申請人的信用評分體系；澳大利亞MECU銀行推行的“Go Green汽車貸款”計劃，要求貸款者通過種樹來吸收私家汽車的碳排放，該貸款產品推出后，MECU銀行車貸增長了45%。

　　從產品的使用環節來看，面向消費端的綠色金融創新包括綠色支付、綠色信貸、綠色投資和綠色保險。綠色支付是指通過各種優惠政策，鼓勵支付主體通過支持數字經濟發展、積極參與低碳公益活動等方式助力碳減排。支付環節覆蓋的居民生活面廣泛，連通的場景豐富，在促進綠色消費上有諸多著力點，例如，普及電子支付以推動交易及辦公流程的無紙化，利用移動支付激勵用戶選擇綠色出行方式、參與公益低碳活動等。綠色信貸既包括商業銀行針對個人消費綠色產品時提供的貸款支持，如綠色汽車消費貸款，也包括對低碳消費行為較多的客戶提供的差異化信貸服務，以引導優質資源向低碳行為顯著的賬戶主體傾斜，如綠色信用卡客戶可根據綠色消費行為的多少兌換相應的權益。綠色投資是指個人投資者對綠色基金、綠色債券、綠色金融指數等產品的投資行為，也包括個人投資者參與碳排放權交易。綠色保險是指為低碳行為好的主體或綠色消費品提供的保險產品，如一些保險公司的綠色車險就是旨在為環保型汽車的車主提供保險優惠。

　　個人碳足跡與碳賬戶是消費端綠色金融創新的基礎

　　金融機構充分利用大數據等信息技術手段建立個人碳足跡與碳賬戶系統，是實現綠色金融創新的基礎。個人碳足跡與碳賬戶相對全面地刻畫了消費者的碳消耗與碳減排行為，為科學準確地量化碳減排情況提供了基礎數據。一方面，通過對個人碳足跡的記錄，能夠建立消費者對自身消費行為的碳排放感知，強化其對綠色產品的識別能力，培養其綠色消費偏好；另一方面，個人碳賬戶能夠記錄消費者的低碳行為與碳減排成效，綠色金融產品基于這一數據將低碳行為與個人信用相關聯，可以為消費者的低碳行為提供更高的收益激勵。

　　目前已有不少地方對個人碳足跡與碳賬戶進行了有益探索，嘗試建立碳足跡和碳積分體系，如北京“我要碳中和”小程序、廣州碳普惠交易平臺、南京“我的南京”小程序等，用戶可以在這些平臺清晰了解自己的碳足跡，并通過綠色出行、垃圾分類等多種低碳行為獲取碳積分，兌換公益獎勵。眾多金融企業也結合自身業務，為用戶的低碳行為提供激勵，比如，中國銀聯聯合上海環境能源交易所、平安銀行共同發布綠色低碳主題卡產品，充分利用銀聯交易數據平臺精準追蹤個人碳足跡，構建銀聯綠色低碳積分體系，并通過相應的收益激勵來鼓勵消費者增加低碳行為、選擇綠色產品。

　　（作者：盧樂書、王翀，分別系電子科技大學大數據研究中心助理研究員、北京大學光華管理學院副教授）