交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧,保險(xiǎn)公司為何像搶寶

　　日前,保監(jiān)會(huì)發(fā)布2011年全國交強(qiáng)險(xiǎn)賬單,36家保險(xiǎn)公司去年共承保了1.4億輛機(jī)動(dòng)車,賠付達(dá)到749億元,其中承保虧損112億元,投資收益20億元,實(shí)際經(jīng)營虧損92億元,僅有3家盈利。自2006年推出交強(qiáng)險(xiǎn)以來,只有2008年小幅盈利,此后虧損額逐年加大,或?qū)⒌贡葡嚓P(guān)部門對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制進(jìn)行調(diào)整。(綜合8月13日《新快報(bào)》《北京商報(bào)》)

　　眾所周知,目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式是“前端政府定價(jià),后端市場(chǎng)經(jīng)營”,保險(xiǎn)公司沒有定價(jià)權(quán),又要自擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,作為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的交強(qiáng)險(xiǎn)在經(jīng)營層面屬于商業(yè)行為。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率在設(shè)計(jì)之初的原則是“不盈利不虧損”,如今連年巨虧確實(shí)有必要審視費(fèi)率機(jī)制,但另外一個(gè)問題是,作為商業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目選擇,不盈利倒也罷了,巨虧之下交強(qiáng)險(xiǎn)何以仍然魅力無窮,成為各保險(xiǎn)公司爭搶的“寵兒”?

　　今年5月1日起,我國正式向外資保險(xiǎn)公司開放了交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)。有業(yè)內(nèi)人士指出,盡管交強(qiáng)險(xiǎn)很難盈利,仍對(duì)外資有極大的吸引力,因?yàn)檐囍魍ǔ２粫?huì)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)分別投保兩家公司,沒有交強(qiáng)險(xiǎn)資格的外資保險(xiǎn)公司很難染指近兩年火爆的車險(xiǎn)市場(chǎng)。據(jù)悉,截至目前,已有多家外資機(jī)構(gòu)向保監(jiān)會(huì)提供交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備申請(qǐng)。其實(shí),無論是外資保險(xiǎn)公司,還是中資保險(xiǎn)公司,之所以熱衷于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),看中的并非交強(qiáng)險(xiǎn)本身,而是可以一并出售的商業(yè)車險(xiǎn)的盈利能力。

　　經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)雖然虧錢,卻是保險(xiǎn)公司的一棵“招財(cái)樹”,這就是交強(qiáng)險(xiǎn)之于保險(xiǎn)公司的真正價(jià)值。問題在于,保險(xiǎn)公司承保交強(qiáng)險(xiǎn)所帶來的巨大虧空,必然要通過商業(yè)車險(xiǎn)的盈利彌補(bǔ)過來,并且還要有不菲的盈余。由此衍生出兩個(gè)問題:一者,保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)方面是否謀利太高,甚至有暴利嫌疑；二者,在商業(yè)車險(xiǎn)承保和理賠過程中,是否存在不當(dāng)謀利,從而努力放大商業(yè)車險(xiǎn)的謀利空間?

　　今年以來,保監(jiān)會(huì)清理了一批商業(yè)車險(xiǎn)的違法條款,改善“高保低賠”“無責(zé)不賠”等問題,并且要求保險(xiǎn)公司對(duì)違法違規(guī)和非理性競(jìng)爭進(jìn)行遏制,突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。在如此高壓政策之下,央視4月15日《每周質(zhì)量報(bào)告》播出《再問車險(xiǎn)亂象》,指出商業(yè)車險(xiǎn)中一次事故被算兩次,低價(jià)誘保、高價(jià)續(xù)保、高保低賠、搭售非車險(xiǎn)險(xiǎn)種、舊車拒保等重重陷阱和貓膩。記者對(duì)十家保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查,結(jié)果五家拒絕承保八年或十二年車齡以上的車輛。收取均衡高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶的平均標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi),卻規(guī)避掉高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,顯然將擴(kuò)大收益。

　　無從統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)中挖的種種陷阱和玩的種種貓膩,為其“創(chuàng)造”了怎樣豐厚的利潤。但可以知曉的是,保險(xiǎn)公司或許不在乎交強(qiáng)險(xiǎn)到底是“不盈利”還是“真虧損”,真正在乎的是能不能一并銷售商業(yè)車險(xiǎn),并在商業(yè)車險(xiǎn)中謀取巨額利潤甚至違法違規(guī)謀利。所以,審視交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制的同時(shí),必須整飭商業(yè)車險(xiǎn)的亂象,消費(fèi)者不能一邊為保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)虧損買單,又一邊被保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)勒索。