銀行盈利模式如何“刮骨療傷”？

　　截至8月28日，已有12家上市銀行公布了2011年上半年業績。12家銀行上半年共實現凈利潤4244.47億元，其中手續費及傭金凈收入就有2057.43億元，占凈利潤近半。12家銀行的手續費及傭金收入普遍增幅在40%以上，其中華夏銀行高達90.40%，位居首位。（《重慶晨報》8月29日）

　　手續費收入占了銀行利潤的“小半邊天”，只能說明一個問題：我國銀行業盈利能力有缺憾。對比西方發達國家的銀行業，以及世界著名的大銀行，你會發現：沒有一家銀行是靠坐收年費和手續費保持盈利的，經紀、投資、資產管理、自營交易等才是銀行的主要利潤來源。正是因為不能夠靠坐收年費和手續費保持盈利，所以西方國家的各家銀行都致力于業務收入的多元化。更重要的是，在保持業務收入多元化的同時，各家銀行都在突出各自的業務優勢和競爭力，比如，高盛的競爭優勢是投資銀行和自營交易，每年從財務顧問那里就可獲得數十億美元的收入；摩根的優勢與特色是資產管理，每年的管理費收入占了總收入的近40%；美林的優勢與特色是經紀和綜合經營，經紀業務長期擔綱公司第一大收入來源。

　　再看看我國銀行業的競爭現狀，突出的特點有兩個，一是銀行業的競爭“有面無點”，同質化嚴重，很難說出哪家銀行的優勢與特色是什么；二是基于“手續費”盈利的思維，在技術進步的幫助下，銀行規模擴張的成本，相比于坐收各種費用的所得，幾乎可以忽略不計，因此，銀行業一味地貪大求全，地區銀行都往全國銀行的方向去發展。

　　我國銀行業的這種發展，導致的后果是顯而易見的，一是收費項目越來越多，據不完全統計，目前銀行的各類收費項目多達3000多種，同時，收費越來越貴，比如去年很多銀行就將ATM跨行取款費，由2元漲到4元，偏離民生軌跡，激起民怨；二是小銀行都往大銀行發展，愿意去給小企業貸款的銀行便越來越少，愿意為了貸幾十萬元去養殖戶那里深一腳、淺一腳地看生產規模的越來越少，對保持和加強我國經濟發展的活力，是不利的；三是銀行特色經營能力越來越不足，比如銀行理財產品，2008年以來，民生銀行、深發展、中國銀行等接連出現了理財產品零收益乃至負收益的情況，《2010年上半年銀行理財產品評價分析報告》顯示僅2010年銀行零收益和負收益產品就達13款之多。

　　國家發改委價格司頒布實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定：“除了銀行匯票等人民幣基本結算類業務等實行政府指導價外，商業銀行提供的其他服務，實行市場調節價，由商業銀行自行制定和調整。”正是這一把“尚方寶劍”讓我國的銀行業慢慢形成了盈利的路徑依賴，使得我國銀行缺乏創新發展和獨特競爭力。近幾年，我國銀行有好幾家躋身了世界500強之列，并且排名還在不斷上升，但是自主收費與定價權，使得我國的銀行業就如“溫室的花朵”，好看，但真正的生存能力欠缺。

　　面對銀行越來越多的收費項目，越來越貴的收費價格，民眾和輿論都反復呼吁“讓利于民”，但壟斷狀態下的自主收費與定價權，就是一種鴉片，要銀行“壯士斷腕”幾乎沒有可能。另一方面，我國銀行業發展到現在，需要解決的問題，已經不再是“有”和“無”的問題，不是盈利本身這個問題，而是布局均衡化的問題，是差異化競爭的問題，是可持續發展的問題。我們經常問，我國的窮人銀行在哪里？鄉鎮銀行在哪里？如果銀行的盈利思維沒有根本的改變，問一千上萬遍，也是白問。

　　銀行業盈利模式“刮骨療傷”的時候到了，而根據，是現成的。《中華人民共和國商業銀行法》明確規定銀行收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。現在的問題是，銀行業監督管理機構愿不愿意從我國經濟發展的大局、和諧社會構建的大局、銀行業可持續發展大局出發，用取消“收費權”來倒逼銀行業的健康發展？