上調首貸利率歪曲了宏調本意

　　近來，北京、上海、廣東等地多家銀行已提高房貸利率下限，將首套房利率較基準利率上浮5%~10%。有些銀行還同步調高第二套房貸利率，較基準利率上浮20%甚至更高。記者致電南京部分銀行房貸部，獲知房貸利率上浮實際上早已開始。（10月17日《第一財經日報》）

　　在信貸趨勢的形勢下，銀行提高了房貸利率下限，尤其是將首套房利率上調，或許有利于房價回歸合理價位。但在抑制投機性需求的同時，也打擊了部分民生需求，影響了部分人居住權益的實現。在我看來，這已經歪曲了國家宏觀調控的本意。因為，宏觀調控的意圖很清楚，抑制投機投資性需求以遏制房價過快上漲，并不是有意去打壓民生需求。

　　無論是新“國十條”還是“國八條”，在信貸政策方面著力點主要是限制二套房及以上房子的房貸。比如，新“國十條”規定：對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。“國八條”規定：對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。事實上，宏觀政策并沒有允許商業銀行在首套房上大做“文章”。

　　一直以來，房貸業務向來是銀行眼中的優質資產，銀行何以提高房貸利率或者不放貸？從表面上看是銀根緊縮的結果，但銀根緊縮并不等于銀行沒有資金，恐怕是銀行有了更賺錢的業務，比如說，有的銀行把有限貸款額度給了國企，有的銀行曲線放高利貸，所以暫時把房貸業務不放在眼里。

　　更為蹊蹺的是，雖然中國房貸市場似乎接近于停滯，但從各銀行2011年中期業績報告數據來看，14家上市銀行中，大部分銀行上半年個人住房貸款占個人貸款總額比重均不低于60%。一方面是購房人一貸難求，一方面是上半年銀行的個人住房貸款比重為何還是這么高？這一現象值得我們反思。

　　如果聯想到銀行熱衷于銷售理財產品，就會意識到，在銀根緊縮的背景下，不少銀行通過房貸來搭售理財產品。這種典型的“捆綁銷售”現象，在今年3月曾被監管部門緊急叫停，但很多銀行依然在暗地里操作，即誰買銀行理財產品，有限貸款優先向誰發放，至于是不是首套房急需貸款，銀行則不管不顧。據《福州日報》10月17日報道，有市民反映自己申請房貸時，遭遇了房貸“潛規則”，“被購買”了6000元的“理財產品”。盡管經辦銀行對此給予否認。不過，業內人士透露，在監管部門“明令禁止”后，一度較為普遍的“捆綁銷售”已由“地上”轉入“地下”。

　　如此種種現象和作為，已經表明，多家銀行無論是提高房貸利率，還是一貸難求，銀根緊縮只是其中一個原因，根本原因還是銀行一味追求利潤，而且缺乏有力監管和道德約束。在我看來，銀行房貸政策的趨利性調整，尤其是打擊首套房需求，既增加了宏觀調控的風險———一旦房貸政策放松房價反彈更快，又增加了保障性住房供應的壓力。