英國金融時報網９日發表安聯集團首席經濟顧問穆罕默德·埃爾－埃利安撰寫的題為《金融業應迎接科技革命》的文章。文章說，過去一年中，我遇到過幾次這樣的情形：金融民主化的力量正在重新界定金融服務業的外部邊緣。在顛覆性技術和后危機思維模式的幫助下，這一力量也有潛力改善更廣泛的金融中介流程，將可產生效益的資本的提供者和使用者集合到一起。這是一種更廣泛現象的一部分，這一現象已經主導了科技領域，而且正在媒體及其他領域展開。這一現象需要傳統機構以及監管當局作出調整。

　　 金融民主化有多種形式。一種值得關注的形式，是使用個人對個人和直接貸款平臺，繞開費用昂貴的中介機構。這些平臺以低成本的方式為借款人和貸款人牽線搭橋。這些變化正在重塑人們的互動方式，并增強個人賦權。在數字革命的推動下，它們使參與者的認知更具多樣性，包括支持技術性顛覆。

　　 難怪越來越多的科技企業家對金融行業感興趣。鑒于金融業對技術的緩慢應用、盈利現狀以及在幫助優質客戶實現目標上的困難，這一行業迫切需要顛覆。外部力量也發揮了作用。銀行仍然面臨信任赤字。監管機構在消費者保護政策的推動下，偏愛那些更能助力客戶成功的金融服務活動。

　　 有利因素很可觀；在向人口中脆弱的人群提供更好的金融服務方面，這些因素的作用很強大。進入門檻的降低擴大了可貸資金的來源和用途；通過降低成本，可以改善提供給用戶的服務條款。人們的認知更具多樣性，使得這一行業更有活力。將自己的產品和服務與客戶的成功協調一致的機構更能獲得商業回報。

　　 通過將行為金融學和數據分析結合起來，這股顛覆性力量也可以幫助金融業擺脫對FICO評分的依賴。FICO評分偏向于主要以財務狀況來校準的分析模型。盡管這些模型還沒有經歷經濟衰退的檢驗，但關于金融思維模式和行為的更多全貌正在顯現。

　　 這些顛覆力量將被更為進步的機構接受，但也會遭到許多傳統機構的反對。監管必須趕上來。金融業將追隨科技和媒體業已經開辟的道路。在這兩個行業，技術變革都使服務惠及更廣泛的社會階層。像科技和媒體業一樣，關鍵是參與者能成功將內容與平臺結合起來。

　　 如果金融業能破解內容-平臺的密碼，那么消費者、創新的服務提供者、以及可以提供更好服務的金融系統，將獲得金融民主化帶來的“三贏”。

　　 如果做不到這些，金融民主化的發展將被限定在金融業的外部邊緣，而金融業仍在為恢復信譽以及貢獻經濟增長而苦苦掙扎。