編者按經過不斷探索，我國普惠金融已取得了階段性成績，但是，問題與挑戰依然不容忽視。2019年是我國普惠金融的攻堅之年，如何進一步提高普惠金融的覆蓋面，如何有效降低融資成本，如何做好風險防控，推動普惠金融發展。經濟日報財經版將推出3篇系列報道聚焦上述問題，請讀者關注——

　　2019年是我國普惠金融的攻堅之年。按照國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，到2020年要建立與“全面建成小康社會”相適應的普惠金融服務和保障體系。經過此前及近3年的不斷探索，我國普惠金融已取得了階段性成績。

　　但是，問題與挑戰依然不容忽視，集中表現為普惠金融服務“不均衡”。如何破解這一難題？業內普遍認為，普惠金融是一項系統工程，單從“健全多元化廣覆蓋的機構體系”這一角度看，未來可從以下3方面著手——

　　農商行不可“離農脫小”

　　跨區域經營、綜合化經營、新增貸款不用于當地……作為縣域地區的普惠主力軍，當前部分農村商業銀行受利益驅動，出現了“離農脫小”、偏離經營定位、盲目擴張等問題。

　　“作為縣域地區重要的法人銀行機構，農商行的定位就是專注支農支小，服務本地、服務縣域、服務社區，服務農業農村優先發展。”中國銀保監會相關負責人表示，農商行的優勢是扎根基層、下沉客戶、創新活躍，為客戶提供個性化、差異化的金融服務。它設立的意義之一，就是為構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系提供有益補充。

　　隨著“農信社”改組“農商行”改革的不斷推進，全國已有多個省份全面完成了農商行的組建工作，其“有益補充”的角色重要性更加凸顯。

　　最新監管數據顯示，截至2018年9月末，全國共有農村商業銀行1436家，資產負債規模均超過23萬億元，涉農貸款和小微企業貸款在各項貸款的占比長期保持在60%和50%左右，涉農貸款和小微企業貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。

　　“農商行以在銀行業10%的資產占比規模，貢獻了涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模。”上述負責人說，提升普惠金融服務均衡度，農商行是重要抓手之一。

　　為此，銀保監會日前正式下發《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》，要求農商行將業務重心回歸信貸主業，嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區），當年新增可貸資金應主要用于當地。

　　同時，農商行應科學測算“三農”和小微企業信貸增長年度目標，確保這兩類貸款增速和占各項貸款比例穩中有升，轄內農戶和小微企業建檔評級覆蓋面和授信戶數有效增加。

　　大型銀行應做深做細

　　在普惠金融機構體系中，除了農村金融機構之外，國有大行因其在資金實力、風險管控能力等方面的優勢，長期以來發揮著“頭雁”作用。“普惠金融不可不為，更大有可為；不是要不要做的問題，而是如何做實做深做細的問題。”中國工商銀行原董事長易會滿說。

　　如何做深做細普惠金融？經濟日報-中國經濟網記者采訪了多家國有大行負責人發現，基礎邏輯是做到“增量、擴面、平價”。

　　針對“增量”，重點是進一步做好貨幣政策傳導。2018年中國人民銀行曾多次定向降準，增加商業銀行服務普惠金融的信貸資金。工行去年9月份曾表示，力爭未來3年，該行公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款3年翻一番。

　　所謂“擴面”，就是在遵循金融規律和商業可持續性的前提下，把過去排斥在金融服務之外的弱勢、邊緣化群體包容進來，盡可能讓他們享受到金融服務、得到實惠。

　　其中，只針對建檔立卡貧困戶“扶貧小額信貸”已在全國取得了較好的實踐效果。記者在四川省巴中市平昌縣青鳳鎮趙埡村見到了貧困戶劉治平，這位長年居住在連片貧困區的老人，因老伴兒臥病、治療而背債致貧。

　　為了改善生活現狀，他開始在家中養土雞、養魚，但卻面臨資金短缺而無法擴大養殖規模的難題。

　　“普惠金融的關鍵，是提升扶貧精準度，解決‘錢難增效’的問題。”中國農業銀行平昌縣支行負責人說，該行已在當地試點扶貧小額信貸，簡化了評級授信，放貸時更看重貧困戶的“誠信度”，免擔保、免抵押，最高貸款額度可達5萬元。

　　經過評級，劉治平從農行獲得了2萬元貸款，由地方政府予以貼息，貼息水平完全覆蓋貸款利率。

　　由此，信貸價格控制，即“平價”的重要性得以凸顯。業內普遍認為，發展普惠金融必須“量”“價”統籌，同步推進。

　　對于國有大行來說，可實行“保本微利”的定價原則，一方面，充分發揮大行存款穩定優勢，避免存款分流制約信貸投放能力，嚴控負債成本上升向資產端傳導；一方面，通過內部資金轉移價格優惠等方式，對分支機構向小微企業的讓利進行全額補償。

　　新型機構需互補合作

　　近年來，各種新型業態主體也紛紛涉足普惠金融領域，結合自身優勢補充金融服務的層次和覆蓋面，如小額貸款公司、金融租賃公司、消費金融公司、民營銀行、互聯網金融機構等。

　　不可否認，目前新型業態主體在資金規模、風控水平、獲客渠道等方面仍存在不足，個別機構的貸款利率甚至高達15%，一度加劇了金融服務的不均衡。

　　因此，未來有必要進一步規范各類新型機構的發展，引導其挖掘自身優勢，增加互補合作，更好地為邊緣化群體提供“質優價惠”的金融服務。

　　近期，螞蟻金服已經和中國小額貸款公司協會開展合作，啟動“小貸星計劃”。2018年6月份，螞蟻金服曾宣布，在未來3年間將向行業全面開放場景、風控、運營能力和技術，與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

　　具體到“小貸星計劃”，是在上述基礎上特別針對小額貸款公司開展的合作項目。在項目初期，螞蟻金服將有計劃、有步驟地為中國小額貸款公司協會的小貸公司會員提供“小貸星系統”工具和“網上直貸”信貸產品。其中，前者包括客戶端和管理端，主要功能包含自主申請貸款、在線審批簽約、自動代收付、自助借還款等；后者則是指，將已通過網商銀行授信標準的小微客戶及其授信金額、風險定價、貸款期限等貸款方案推薦給小貸公司，由小貸公司自主決定是否發放貸款。

　　“探索合作貸款的方式，通過共享信息，引進金融公司的風控模式等途徑來提升和發展，應該是未來的方向。”中國普惠金融研究院院長貝多廣說。（經濟日報·中國經濟網記者 郭子源）