以房養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣難需理性看待
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣難需理性看待
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)堪稱拓寬養(yǎng)老金渠道、盤活房屋資產(chǎn)、減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的有益探索。理性看待以房養(yǎng)老推廣難,不是要知難而退,而是要破難前行
□ 張玉勝
近來,“以房養(yǎng)老”頻現(xiàn)騙局,這使得去年開始全面放開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)再度成為輿論焦點(diǎn)。截至今年7月,“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)滿5周年。記者從較早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的幸福人壽保險(xiǎn)公司了解到,截至7月22日,該公司“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)累計(jì)承保194單。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)涉及到評(píng)估、抵押、公證等環(huán)節(jié),相對(duì)復(fù)雜,目前仍在探索中,這樣的成績(jī)已超出預(yù)期(9月3日《工人日?qǐng)?bào)》)。
與司空見慣的養(yǎng)兒防老、依靠政府和單位養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式相比,住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”)這種自我養(yǎng)老模式稍顯另類。作為一種新生事物,推廣以房養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅需要人們更新傳統(tǒng)觀念,也亟待破解由此衍生出的新矛盾與新風(fēng)險(xiǎn)。盡管“5年不足200單”的業(yè)績(jī)佐證了其說易行難的現(xiàn)實(shí)困境,但“超出預(yù)期”的業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)仍帶給人們以信心與期待。
盤點(diǎn)以房養(yǎng)老試點(diǎn)5年來的一些經(jīng)營(yíng)情況,其暴露出的三大風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)屬必須直面的客觀存在。一是政策變化風(fēng)險(xiǎn)。鑒于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)周期的不確定性,其間房地產(chǎn)政策隨時(shí)可能發(fā)生變化,如房地產(chǎn)調(diào)控、交易稅費(fèi)調(diào)整、限購政策變化等,這實(shí)際上構(gòu)成了對(duì)承保者的收益風(fēng)險(xiǎn)。
二是現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)。以房養(yǎng)老屬于只需辦理房屋抵押便可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的業(yè)務(wù),對(duì)保險(xiǎn)公司而言,這顯然是在其未收取任何費(fèi)用的情況下就得先墊付一大筆現(xiàn)金,這就要求保險(xiǎn)公司必須擁有雄厚的資金實(shí)力,因?yàn)楹螘r(shí)收回本息是個(gè)未知變數(shù)。
三是法律風(fēng)險(xiǎn)。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及房產(chǎn)的反向抵押,這種做法與現(xiàn)行法律還存在著無法銜接的空白點(diǎn),甚至在房產(chǎn)抵押、登記、公證環(huán)節(jié)還有相左之處。如擔(dān)保法要求抵押金額不得超出抵押物價(jià)值,而“以房養(yǎng)老”因債權(quán)金額與被保者壽命等長(zhǎng),抵押期限和金額均呈未知狀態(tài)。
更為重要的,在養(yǎng)兒防老仍屬主流認(rèn)知的背景下,以房養(yǎng)老無論對(duì)于老人還是子女都不失為一種觀念挑戰(zhàn)。贍養(yǎng)父母是社會(huì)倫理更是法律義務(wù),讓老人選擇以房養(yǎng)老是否會(huì)引發(fā)外界對(duì)兒女的不孝質(zhì)疑；對(duì)于住了一輩子的房屋,很多老人在感情上也恐難以釋懷,寧可將其作為遺產(chǎn)留給子孫。此外,鑒于當(dāng)下信用建設(shè)水平較低且不完善,人們對(duì)抵押房屋價(jià)值評(píng)估的公平性和公正度難免持疑。這些認(rèn)知對(duì)推行以房養(yǎng)老的阻力不可小覷。
不過,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)畢竟是把高房?jī)r(jià)和老齡化兩個(gè)熱點(diǎn)有機(jī)融合的制度創(chuàng)新,堪稱拓寬養(yǎng)老金渠道、盤活房屋資產(chǎn)、減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的有益探索。理性看待以房養(yǎng)老推廣難,不是要知難而退,而是要破難前行。比如,從立法層面完善對(duì)以房養(yǎng)老的制度對(duì)接,讓其有法可依；由民政、房管、人社、金融和保險(xiǎn)等多部門集體會(huì)診,針對(duì)試點(diǎn)發(fā)現(xiàn)的問題制定對(duì)策和細(xì)則,做好頂層設(shè)計(jì),讓其步入有章可循、透明公正的法治軌道。
同時(shí),加大對(duì)以房養(yǎng)老的涵義解讀和意義宣講,更新舊有觀念,矯正認(rèn)知誤區(qū),鼓勵(lì)模式創(chuàng)新。其實(shí),反向抵押的以房養(yǎng)老只是解決了養(yǎng)老錢問題,離真正意義上的養(yǎng)老相去甚遠(yuǎn),絲毫不影響兒女盡孝與陪伴。只要老人和兒女在尊老敬老、健康長(zhǎng)壽上相向而行,以房養(yǎng)老就有望走出小眾困境。
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嚴(yán)厲打擊以房養(yǎng)老騙局
截至2018年年底,我國65周歲及以上人口1.67億人,占總?cè)丝诘?1.9%。隨著老齡化社會(huì)的到來,國家鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),無疑對(duì)健全社會(huì)保障體系、擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍、建立多層次養(yǎng)老保障制度發(fā)揮積極作用。
然而,時(shí)下一些不法公司打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)行騙,致使不少老人陷入房財(cái)兩空的境地。對(duì)此,國家相關(guān)部門應(yīng)積極作為,認(rèn)真履行監(jiān)管責(zé)任,防止不法公司借“以房養(yǎng)老”概念游說老年人抵押個(gè)人住房進(jìn)行消費(fèi)貸款引發(fā)多重風(fēng)險(xiǎn),督查金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)完善管理體制機(jī)制。對(duì)一些不法分子打著“以房養(yǎng)老”幌子,誘使老年人以房子做抵押“獲取”高額利息或購買理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行非法集資的行為,必須拿出高壓監(jiān)管的態(tài)勢(shì),嚴(yán)打“以房養(yǎng)老”欺詐犯罪,為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。讓以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充養(yǎng)老作用真正落到實(shí)處,并行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
山東 潘鐸印
