最近,“裸條借貸”這個詞頻繁出現(xiàn)在公眾視野。

　　簡而言之,“裸條借貸”就是貸款人拿自己的裸照和裸露身體的視頻做抵押,向別人借貸。當發(fā)生違約不還時,放貸人以公開裸體照片或與借款人父母聯(lián)系為手段要挾逼迫借款人還款。

　　由于門檻低、流程簡單且收錢快等因素,“裸條借貸”吸引了一些女大學生。

　　今年6月,女大學生“裸條”借貸一事就鬧得沸沸揚揚(戳這里看詳情《憑裸照拿貸款 不還錢就公布!這些網(wǎng)貸千萬別碰》),而在11月,10G“裸條”照片和視頻資料的流出再次引爆了輿論熱點。

　　“裸條”事件始末

　　11月30日,一個內(nèi)存約10G、名為“女大學生裸條”的照片和視頻壓縮包在網(wǎng)上瘋傳。據(jù)報道,這些女性通過網(wǎng)絡借貸平臺“借貸寶”借錢時,被借貸方要求留下裸照和視頻作為依據(jù)。

　　泄露出的圖片及視頻按逾期以及姓名進行分類

　　在此次被泄露的裸條信息中,有媒體找到了部分圖片,共涉及46人,其中有31位女性的個人信息清晰可見。31位女性年齡在18-47歲之間,其中24人為90后,14人是95后。其中,已有9人標注逾期尚未還款,全部為90后。

　　在地域方面,河南、云南、貴州、山東的女性居多,近八成的女性身份證住址顯示為農(nóng)村。

　　從學校來看,師范學校和醫(yī)學高等專科學校成為“重災區(qū)”,而被泄露的借款金額在1000元到2.3萬元不等,其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。

　　對10G“裸條”事件,12月1日凌晨,網(wǎng)絡借貸平臺“借貸寶”在其官方微博發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)傳借貸寶不雅照泄漏的公告》聲明,聲稱此類不雅照系少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生,借貸寶平臺上從未產(chǎn)生、儲存過任何“裸條”照片,公司還懸賞百萬追查照片的源頭。

　　“裸貸”現(xiàn)象早被曝光 卻依然瘋狂

　　實際上,從今年5月開始,就不斷有媒體曝光了大學生“裸條”借貸現(xiàn)象。然而,“裸貸”現(xiàn)象并未得到遏制,抵押照片也升級為“裸視頻”。

　　知情者透露,如果在規(guī)定時間內(nèi)無法還款,就需要“肉償”。所謂“肉償”就是由這些放貸人或其代理人作為中介,要求女孩通過賣淫或是被“包養(yǎng)”的方式來獲得資金還賬。

　　QQ群中打出的出售“裸條”資源的廣告

　　“裸條”違反多條法規(guī) 已觸刑責

　　對于裸條借貸,北京的鄭洪濤律師認為,這種借貸方式涉嫌違反多項法律。

　　從還款逾期來說,放貸人將女孩的裸照視頻上傳到網(wǎng)上涉嫌傳播淫穢物品罪。將女孩個人、親友的個人信息上傳則涉嫌侵犯公民個人信息罪。而如果要求女孩“肉償”,那么放貸人涉嫌組織賣淫嫖娼。鄭律師強調(diào),即使女孩自愿,放貸人這三種行為依舊涉嫌刑事犯罪。

　　另外,裸貸的利率高到離譜,這本身也不受法律保護。根據(jù)最高法的司法解釋,年利率超過36%無效。但很多裸貸的利率遠遠超過了這一紅線。

　　盡管存在這些問題,但事實是,社會的關(guān)注以及可能觸犯刑法都沒有解決這個問題,反而出現(xiàn)了升級的趨向。

　　“裸條事件”持續(xù)發(fā)酵,有人批評如今的大學生底線越來越低,有人痛陳校園借貸平臺唯利是圖,有人斥責借貸亂象背后是監(jiān)管的缺位。面對“裸條”事件,解決出路到底在哪里?難道就放任這種丑惡現(xiàn)象愈演愈烈?

　　央視評論——裸貸:源自女性消費還是消費女性?

　　一群缺少信用能力的女大學生,通過“抵押”自己的裸照來獲得非法貸款,由于到期喪失償還能力導致裸照和視頻流出。一個有知群體,最終卻最是無知,這樣的結(jié)果,傷了當事人自己,也辣了社會眼睛。

　　參與裸貸的成年女性要為自己的行為負一定責任

　　其實,裸貸被曝出已有半年了。問題表面似乎出在了女大學生不對稱的消費和信用水平上:這頭是“屌絲”的信用水平,那頭是“中產(chǎn)”的消費水平。因此,有人認為,如果女生自愛,能控制膨脹的欲望,就不會有裸貸這樣變態(tài)的變體,所以“關(guān)鍵要自愛”。毫無疑問,參與裸貸的女生要為自己作為一個成年人的行為負一定責任。

　　提高學生金融風險意識和網(wǎng)貸平臺的責任意識

　　但是,我們卻不應倒果為因。對一個社會而言,個體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準控制,“她們”的處境取很大程度上受制于借貸平臺的生態(tài),受制于一種風氣。隨著消費改善、信用觀念深入人心,大學生群體對小額金融貸款的需求不容忽視,但管理個人的道德水準是很難的,真正需要管理的是提高學生金融風險意識和網(wǎng)貸平臺的責任意識,這也是解決問題的關(guān)鍵所在。

　　引導在校生樹立正確的金融觀是第一課。裸貸披露前,“校園貸”市場其實已經(jīng)幾次吸引輿論關(guān)注。一些“校園貸”打著網(wǎng)上P2P的名義,干的是線下用自有資金直接放貸的業(yè)務,更因為暴力催收、高利貸陷阱,導致了不少大學生被迫自殺。

　　大學生興奮入場、悲劇出場,很重要一個原因是不理解金融。金融本身并不高深,只要“寬進”一定“嚴出”:信用門檻低了,就會憋出“肉償”;利息低了,滯納金手續(xù)費會一蹦三尺高。防止大學生“瞻錢不顧后”,必須不斷提高他們的風險意識,提高財商。

　　加強校園不良網(wǎng)絡借貸的日常監(jiān)測機制

　　根本上解決這一問題,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、建立并加強對校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制必不可少。從根本上看,現(xiàn)在很多P2P平臺的借貸是穿了網(wǎng)絡馬甲的變異民間借貸,規(guī)范是其唯一出路。如果監(jiān)管漏洞不消除,渾水摸魚者就會大行其道,類似的裸貸變體還會換一個馬甲上岸。

　　11月初,銀監(jiān)會聯(lián)合14個部委重點整治“校園貸”市場,要求對“校園貸”平臺實施分類監(jiān)管。暫停涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構(gòu)的校園網(wǎng)貸業(yè)務,同時支持、鼓勵具有較強管理技術(shù)和風控能力的合規(guī)類平臺規(guī)范經(jīng)營。法治不能再遲到了。只有金融監(jiān)管機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺與校園管理者對不合理的借貸方式形成合圍之勢,才能夠更好地保護學生群體的權(quán)益。

　　消費、物化女性的思維更讓人傷感

　　最后,還想說一點社會意識。雖然一些女生參與裸貸的原因是“女性的消費沖動”,但裸貸能作為一種“威脅”大行其道,表明社會中依然泛濫“消費女性的沖動”。沒有男學生裸貸而只有女學生裸貸,“羞恥”傷害的主要還是女性;“只要顏值高,接受面簽,額度最高可3萬人民幣”,貸款額度與顏值成正比,暗含的邏輯是什么?還不起錢至少可以逼良為娼!

　　從支付寶“圈子”設置女大學生才能發(fā)圖到裸貸的誕生,從各種側(cè)面消費女性、物化女性,是打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新之名的惡之花,這種思維其實是比裸貸本身更教人傷感,也更需要得到抑制。

　　文丨央視評論特約撰稿 朗渡