洛杉磯時報:歡迎來到有"中國特色"的信用卡世界 

　　中國年輕一代有所不同，他們對提前消費，今天花明天的錢習以為常

　　美國《洛杉磯時報》2008年10月22日文章：中國特色的“信用卡時代”（作者：Don Lee）

　　想象下這樣一部法律：如果你信用卡連續兩次沒還款，那下一次，你必須立即一次性交齊欠款，還得附上不菲的罰金。假如沒有還款，你的發卡行會在當地報紙上刊登廣告公示，讓你馬上交上欠款。可能還會有更糟的情況：不速之客會上你的辦公室登門造訪，把你架到銀行辦公室，除非你簽了還款保證書，否則就呆在銀行里吧。

　　歡迎來到有“中國特色”的信用卡世界。

　　中國銀行里沒有專門的全國性信用事務部門，以及一套完善的信用記錄體系，可以在短時間內處理大量信用卡申請。他們使用的，是讓如軍隊搬龐大的工作人員人工處理海量申請以及確認申請信息。

　　不過根據分析家和銀行業的數據，中國銀行在這幾年內發放了上千萬的信用卡。如今13億中國人中，信用卡發行量超過了1億張，03年的數字還僅僅是300萬張。

　　美國信用卡公司因為不斷上升的違反信用行為，不得不削減業務。和美國同行不同的是，中國銀行正在按部就班地開拓信用卡市場。專家分析，未來5到10年里，可能會新發10億張信用卡。

　　Chi Wei Joong曾是美國運通公司的一名經理，現在他負責招商銀行的信用卡運營。Joong說只有不到10%的信用卡透支事件是在法院里解決的。依照中國法律，惡意透支信用卡總數超過3000美元，將會被判處五年以上徒刑。

　　盡管有嚴厲的法律規定，但招商銀行和其他銀行近年來信用卡還債問題呈逐年上升趨勢。據Fitch Ratings評級公司的介紹，中國銀行每年都會注銷信用卡總貸款的2%~3%，相比之下，還是少于美國今年6月的6.6%信用卡壞賬水平。

　　中國招商銀行約有2300萬張信用卡未償貸款，Joong說他的部門貸款損失的比例從2005年的0.67%攀升到了今年的1.5%。造成這種情況，主要是由于越來越多的卡發到了年輕人手上，作為中國獨生子女一代，揮霍程度遠超他們的上輩。中國信用卡用戶，有70%是每月全額還清欠款，這可能和中國傳統觀念有關：今年不吃明年糧。但年輕一代有所不同，他們對提前消費，今天花明天的錢習以為常。

　　鄧家凌（音）今年27歲，06年時在招商銀行辦理了第一張信用卡，當時他是在深圳一個手機工廠里工作，領著每月約500美元的工資。和大多數銀行一樣，這張卡的起始額度約是400美元，透支年息是18.25%。他用這張卡買了一部手機，緊接著兩個月后，他又申請了一張建設銀行的信用卡。

　　用尚諾信用公司主席涂志云的話來說，“一旦你有了一張卡，你會到另一家銀行再辦一張。”

　　當第二張卡額度也到底后，鄧家凌很容易地得到了一個更高的信用額度。他開始申請更多的卡，最后九家銀行的信用卡加在一起，總共有17000美元的消費記錄。他的消費包括電子產品、吃喝以及患肺炎時一筆4000美元的消費。

　　有一陣子，他玩起了“拆東墻補西墻”的游戲，在這家銀行透支，用來償付另一家銀行的每月最低還款。終于在六月的一個晚上，他被通知到中國民生銀行在深圳的信用卡中心，在那兒他被人質問到：卡上的錢都花到哪兒去了？為什么不還欠款？

　　他在民生銀行有2000美元的債務。四小時后，他簽下了一份承諾在三天之內全額還清欠款的保證書，并按下了手印。鄧家凌在回家的路上一直在苦惱著：“回家時我走的很慢，一直在想，怎么才還得清這筆錢。”

　　專家稱，像鄧家凌這類案例在中國還不常見。為了讓信用卡市場保持良好發展，中國人民銀行正在推行一套全國信用資源系統，類似于美國TransUnion（美國最大的信用局之一）的作用。今年三月，人民銀行稱這套數據庫已經存儲了6億人的信息。其中3%的人上了沒有還款和惡意欠款黑名單。但央行的系統沒有完整的個人信息用于評估剩下的97%使用者的信用度。有些銀行沒有分享客戶的數據，或者沒有定時上傳數據，所以發卡行通常不清楚持卡人申請時已經背負了多少債務。

　　很多銀行在努力降低風險。但是市場上另外的力量抵消了銀行的努力，還增加了信用卡濫用和拖欠的危險。通常在信用卡額度較低的情況下，是不鼓勵信用卡預支現金的。但消費者讓商家和金融公司偽造現金記錄，或者夸大信用卡的消費金額，這樣持卡人能用較少的費用獲取更多的現金。

　　中國銀行從業人員忽視了一點：某一天，他們會遇到像美國銀行一樣的巨額損失，或者遇到前幾年韓國信用卡市場的崩潰，就是因為政府的信用管理過松，以及消費者失控的消費。

　　不過也并不是所有人都這樣認為。“信用卡的發展要取決于銀行如何控制這些卡片，”楊一民（音）說，他是經濟與消費法律的專家。“如今我看到的，是銀行近乎瘋狂地發卡。”

　　銀行處理壞賬的方式也和激進，從鄧家凌的例子可知一二。從民生銀行回來后，他打電話找到了姨媽，答應每月還她370美元的情況下，借了13000美元。那次以后，他將所有的欠款清理償還，最后削減到了2900美元。

　　“我很羞愧，”鄧家凌說。“我沒臉見父親。現在我每每回想起來，只能深深感嘆。”

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