著名經(jīng)濟學(xué)家成思危

　　現(xiàn)在銀行的服務(wù)意識差，甚至有點衙門作風(fēng)。從商業(yè)銀行本質(zhì)來看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛富的。所以解決中小企業(yè)融資重要的環(huán)節(jié)是建立真正為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行

　　大型國有企業(yè)是我國經(jīng)濟的脊梁骨，而大量的中小企業(yè)則是我國經(jīng)濟的血肉。沒有脊梁骨一個人站不起來，但只有脊梁骨沒有血肉就成了架子，所以中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起了重要作用。

　　當(dāng)前從事實體經(jīng)濟的中小企業(yè)面臨的一大困難是融資成本太高，這反映財富在實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟之間分配不合理的問題，導(dǎo)致大家都不愿去干實體經(jīng)濟。美國次貸危機也是如此。因為在美國，投資回報率是8%，債券平均收益率是4%，他借別人的錢賺8%后再去還錢。在這種情況下，不搞實體經(jīng)濟，從事虛擬經(jīng)濟也能穩(wěn)當(dāng)?shù)刭嶅X。

　　但我們一定要認(rèn)識到實體經(jīng)濟是創(chuàng)造社會財富的基礎(chǔ)。現(xiàn)在銀行的服務(wù)意識差，甚至有點衙門作風(fēng)。從商業(yè)銀行本質(zhì)來看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛富的。加之一些小企業(yè)管理不規(guī)范，就更難從大銀行獲得貸款了。

　　所以應(yīng)當(dāng)建立真正為小企業(yè)服務(wù)的小型社區(qū)銀行。在美國，社區(qū)銀行有1200余家。社區(qū)銀行規(guī)模小，只能為中小企業(yè)服務(wù)，其次在一個社區(qū)，信息不對稱的問題也能解決。而且社區(qū)銀行包袱也相對較少。所以解決中小企業(yè)融資重要的環(huán)節(jié)是建立社區(qū)銀行，建立真正為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行。

　　建立真心實意扶植小企業(yè)的社區(qū)銀行，要解決三個問題：第一是要有社區(qū)存款保險。事實上，我國從1993年就開始提存款保險了，但一直推不動，因為大銀行有國家作為信用保障，所以大家感覺沒有必要。但小銀行就不同，在美國，社區(qū)銀行強制為10萬美元以下的儲戶投存款保險，保險費由銀行出，一旦出問題了，保險公司賠付。

　　其次要允許小銀行利率浮動，才能在吸收存款時有競爭力。社區(qū)的老年人對利率非常敏感，每次加息他們都排隊轉(zhuǎn)存。如果能允許社區(qū)銀行將存款利率提高一點，貸款利率相應(yīng)也提高一些，企業(yè)也是能承受的。

　　第三要解決社區(qū)銀行運作機制的實際問題。可以考慮先從一些地方試點開始。運作機制包括貸款數(shù)量確定、貸款模式創(chuàng)新，如允許應(yīng)收賬款抵押、發(fā)展小企業(yè)商業(yè)票據(jù)和設(shè)備租賃業(yè)務(wù)。

　　最關(guān)鍵的是，搞社區(qū)銀行的人心里裝著老百姓，裝著中小企業(yè)，大家榮辱與共，而不是拿中小企業(yè)做“搖錢樹”。要以這樣一種心態(tài)來加強銀行之間的合作。希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展起來，能為中國幾百萬家中小企業(yè)做到更好的金融服務(wù)，使虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟相互促進(jìn)，相互繁榮。

　　（本報記者歐陽潔根據(jù)“2013中國中小企業(yè)發(fā)展論壇”發(fā)言整理）