趙先生，今年30歲，在一家外企從事財(cái)務(wù)工作，工作已有5年，月平均收入6000元。目前他的銀行存款約2萬元，投資的股票市值約4萬元，但最近因?yàn)楸惶祝瑩p失近1萬元。趙先生日常生活開銷每月1800元，交際費(fèi)用每月3200元，現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)型轎車一部，養(yǎng)車費(fèi)用每月約500元。

　　趙先生的單位有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，到他60歲時(shí)每月可領(lǐng)取1800元退休金，但他自己并沒有再買商業(yè)保險(xiǎn)。父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。趙先生目前有一個(gè)女朋友，兩人打算兩年后結(jié)婚，希望去國(guó)外度蜜月，他們計(jì)劃在趙先生33歲前購(gòu)買一套至少兩居室的房子。

　　分析

　　趙先生投資股票被套的情況表明，作為典型上班族的他沒有過多的時(shí)間和精力自己去打理股票，這必然導(dǎo)致其在股票投資上處于弱勢(shì)。與其在股市盲目投資，不如學(xué)會(huì)如何合理的理財(cái)。

　　趙先生目前每月只有500元的余款，占收入的10%還不到，這樣的積累方法對(duì)于幾年后的巨大開支顯然不妥。建議在不影響生活質(zhì)量的前提下，壓縮交際費(fèi)用提高月儲(chǔ)蓄的比例。按照他目前的收入，在25%以上較為合理，也就是每月至少積攢1500元以上。

　　從趙先生的2萬元存款和已經(jīng)損失的1萬元股票可以看出，趙先生的流動(dòng)資產(chǎn)只有兩部分，即銀行存款和股票，且股票因操作失誤已有近25%的損失。很明顯，這種投資方式雖然有一定的流動(dòng)性，但品種比較單調(diào)，收益率不能保證。

　　30歲的趙先生目前面臨的首要問題就是調(diào)整理財(cái)思路，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，以備未來幾年內(nèi)較大的開支。

　　專家獻(xiàn)計(jì)

　　方法一：投資構(gòu)建基金組合，較為適合趙先生的是股票型基金和貨幣市場(chǎng)基金。在整體的投資計(jì)劃上，主要以股票型基金為主，貨幣基金為輔。品種可選擇積極成長(zhǎng)類的股票型基金和老牌貨幣市場(chǎng)基金。首先要從股票市場(chǎng)脫離出來，然后將存款投資在股票型基金上，每月用1500元買入貨幣市場(chǎng)基金，然后再定期按比例轉(zhuǎn)為股票型基金，采用復(fù)利投資方式。

　　方法二：用2000元左右投資于證券投資基金，每個(gè)月分批購(gòu)買。若采用這種方法投資于年平均收益率為5%的證券投資基金，三年后就可得到15萬元左右的收益。三年后趙先生的年齡是33歲，那時(shí)他的目標(biāo)是買一套兩居室，按照首付30%的比例，這15萬元的投資收入加上父母的資助，就可以作為購(gòu)買一套住房的首付款。

　　另外，趙先生目前只有社會(huì)保險(xiǎn)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供每月1800元的退休金，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到趙先生平時(shí)的生活水平。對(duì)于趙先生來說單純靠社保是明顯不夠的，因此，應(yīng)加入商業(yè)保險(xiǎn)作必要補(bǔ)充，醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)自然是必須購(gòu)買的商業(yè)險(xiǎn)種，所以建議每月固定拿出至少700元左右作為購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用。（提供者 中信銀行西安分行 理財(cái)師田欣）

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