王先生去年剛剛結(jié)婚，夫妻倆工資都不算高，自己月工資2700元，年終獎(jiǎng)金8000元；愛人月工資2000元，年終獎(jiǎng)金1萬元。兩人的單位都給他們辦理了各類保險(xiǎn)，并有公積金。目前活期存款15萬元，沒有投資。因?yàn)楹透改竿。彝ラ_銷方面比較少，每月只需要上交生活費(fèi)800元，基本沒有大宗消費(fèi)。小兩口打算三年后購買一套80平方米住房，之后再計(jì)劃生育小孩。
理財(cái)分析：若要買房，家庭月收入需超6000元
在接到了小王夫妻倆的理財(cái)規(guī)劃求助后，工行廣西分行營業(yè)部埌東支行理財(cái)經(jīng)理劉莉萍詳細(xì)分析了該家庭的財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)需求后，為其提出了具體的理財(cái)方案。
這是剛成家的年輕夫妻，家庭全年收入約為7萬元，收入主要來源為工資，較為單一。由于與父母同住，所以開支較小，能夠把大部分結(jié)余資金用于積累，通過合理的投資來獲得更多的收入。目前家庭沒有負(fù)債，但資產(chǎn)主要為活期存款，收益不高。
如果在三年后購置一套約80平方米的住房，則需要60萬元左右，首付和裝修費(fèi)用至少要準(zhǔn)備25萬元，如果申請貸款40萬元，需要采取公積金和商業(yè)貸款的組合方式，按貸款期限20年計(jì)算，每月需要還款2500元以上。如果在這個(gè)時(shí)間段再生育小孩，則小孩出生后要增加養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用。而且夫婦倆離開父母獨(dú)立生活，生活費(fèi)用也會(huì)增加不少，所以在購買住房之后，家庭月收入需要在6000元以上，才能滿足家庭生活。而按照目前情況來看，兩人的月平均收入在5000元左右。
理財(cái)建議：將現(xiàn)有資產(chǎn)50%投資穩(wěn)健型產(chǎn)品
作為低收入家庭，首先是要做好開源節(jié)流工作，而王先生家庭的開支已經(jīng)很少了，所以重點(diǎn)放在開源上。夫婦倆步入職場不久，應(yīng)該盡快提高自身的職場競爭力，從而提高工資收入。
由于家庭理財(cái)目標(biāo)在三年后，而且兩人都還很年輕，基于對中國A股市場仍然處于振蕩格局、相對較低點(diǎn)位的判斷，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)的50%分批投資于權(quán)益投資類產(chǎn)品，如股票基金等；而對于每月的結(jié)余資金可采取定期定額投資的方式投資于以往業(yè)績良好股票型基金或混合型基金。
另外，由于王先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，所以現(xiàn)有資產(chǎn)的50%投資于穩(wěn)健型產(chǎn)品，如債券型基金或是銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品 。
為了給家庭足夠的保障，還建議夫婦倆購買一定額度的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以免意外風(fēng)險(xiǎn)打亂人生規(guī)劃。（劉莉萍 工行廣西分行營業(yè)部埌東支行理財(cái)經(jīng)理）
