存款保險(xiǎn)制度的建立是降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻、推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的前提，并且經(jīng)過(guò)多年的籌備，推出時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟

　　基本建立存款保險(xiǎn)制度等金融安全網(wǎng)制度——被定為“十二五”期間，我國(guó)金融改革的主要目標(biāo)之一。

　　日前出臺(tái)的金融業(yè)“十二五”規(guī)劃中明確提出，建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。

　　推出存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)成熟

　　央行此前明確表示，建立存款保險(xiǎn)制度，明確金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)存款人保護(hù)和損失分擔(dān)機(jī)制，是推行利率市場(chǎng)化的前提和配套措施。

　　據(jù)記者了解，各有關(guān)部門(mén)已就我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的各個(gè)主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險(xiǎn)保率、存款保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)用、早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置等基本達(dá)成一致意見(jiàn)。

　　央行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2012)》中表示，要盡快建立存款保險(xiǎn)制度， 增加處置工具，從而使“有序關(guān)閉”問(wèn)題機(jī)構(gòu)成為可行的政策選擇。

　　同時(shí)，央行認(rèn)為，放寬準(zhǔn)入，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本投資設(shè)立小型社區(qū)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，也要在存款保險(xiǎn)機(jī)制建立和加強(qiáng)監(jiān)管的前提下實(shí)施。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立是降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻、推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的前提，并且經(jīng)過(guò)多年的籌備，推出時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

　　保費(fèi)費(fèi)率設(shè)定仍有爭(zhēng)議

　　不過(guò)，郭田勇同時(shí)表示，目前建立存款保險(xiǎn)制度的難點(diǎn)在協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。他認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一、監(jiān)管要求又高，發(fā)生破產(chǎn)清盤(pán)的概率低，因此保費(fèi)應(yīng)低于西方國(guó)家。

　　從國(guó)際層面看，存款保險(xiǎn)一般作為金融監(jiān)管體系的延伸，因此建立后可考慮取消此前收取的銀行監(jiān)管費(fèi)。

　　金融穩(wěn)定理事會(huì)關(guān)于存款保險(xiǎn)同行評(píng)估報(bào)告中指出，設(shè)立事前存款保險(xiǎn)基金，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率是主流做法。評(píng)估顯示，大多數(shù)成員國(guó)(地區(qū))都通過(guò)事前收集保費(fèi)的做法來(lái)籌集資金。

　　金融穩(wěn)定理事會(huì)認(rèn)為，銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模大、市場(chǎng)集中度高的經(jīng)濟(jì)體更有必要設(shè)立事前收取保費(fèi)的存款保險(xiǎn)基金，還應(yīng)特別注意后備融資安排建設(shè)。在實(shí)行事前收取保費(fèi)的成員國(guó)(地區(qū))中，超過(guò)一半采取基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，這一機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)在于有助于減輕道德風(fēng)險(xiǎn)， 但也存在一定的順周期問(wèn)題，應(yīng)通過(guò)制度設(shè)計(jì)予以避免。

　　不過(guò)，不少中資銀行，尤其是中小銀行的人士認(rèn)為，保費(fèi)的高低與風(fēng)險(xiǎn)的大小密切相關(guān)，相比之下，大銀行風(fēng)險(xiǎn)小，而小銀行的風(fēng)險(xiǎn)大。若采取差別化費(fèi)率，將可能使得小銀行的生存空間受到更大的擠壓。因此，部分業(yè)內(nèi)人士建議，統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)可能更符合銀行業(yè)實(shí)際情況。據(jù)上海證券報(bào) 記者 苗燕