存貸款“利比三家”激活銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

　　今后，老百姓去銀行存錢可以“利比三家”了，這一改革和變化具有里程碑意義。

　　據(jù)報(bào)道，6月8日，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率同時(shí)下調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)，其中一年期存款基準(zhǔn)利率由3．5％下調(diào)至3．25％。利率調(diào)整很常見，但此次大為不同，央行首次允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率，最大上浮幅度為10％，同時(shí)允許金融機(jī)構(gòu)下浮貸款利率，最大下浮幅度為20％。

　　此前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率由央行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，只能執(zhí)行統(tǒng)一的存貸款利率。如此，老百姓把錢存進(jìn)任何一家銀行，所享受的利率及所得到的利息是完全一樣的，儲(chǔ)戶沒有選擇的余地，沒有“利比三家”的機(jī)會(huì)，沒有“用腳投票”的權(quán)利。現(xiàn)在，這樣的“一潭死水”終于被浮動(dòng)利率激活，自此以后，老百姓到銀行存款，將有機(jī)會(huì)選擇利率較高的銀行，企業(yè)到銀行貸款，也有機(jī)會(huì)選擇利率較低的銀行。

　　政策一松動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)大戰(zhàn)便如期而至。據(jù)《珠江晚報(bào)》6月11日?qǐng)?bào)道，工行、農(nóng)行、建行等五大國(guó)有商業(yè)銀行的活期存款利率均比基準(zhǔn)利率高出10％，一年期存款利率比基準(zhǔn)利率上浮0．25個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到3．5％，與此前利率水平相當(dāng)，而一年期以上各檔存款利率并未上浮；浦發(fā)銀行、民生銀行等股份制銀行將一年期存款利率上浮至3．5％，同樣是股份制銀行，廣發(fā)銀行將一年期存款利率上浮至3．575％；外資銀行則“各自站隊(duì)”，其人民幣存款利率上浮幅度各不相同。表現(xiàn)最為“激進(jìn)”的是城市商業(yè)銀行，比如據(jù)《大河報(bào)》6月9日?qǐng)?bào)道，鄭州銀行、洛陽銀行等紛紛用足央行政策，各個(gè)期限的存款利率均“一浮到底”，上浮幅度均達(dá)到10％的上限。

　　這一幕讓人欣喜也令人感慨。感慨之一：五大國(guó)有商業(yè)銀行一直是高高在上的，但在浮動(dòng)利率政策面前，他們不得不放下傲慢的身段，紛紛上調(diào)利率水平，加入到保儲(chǔ)、攬儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)中。以10萬元存一年為例，最高利率（3．575％）與基準(zhǔn)利率（3．25％）的利息相差325元，這個(gè)差距足以抵消五大銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，足以決定儲(chǔ)戶存款資金的流向。

　　感慨之二：實(shí)行浮動(dòng)利率政策，相當(dāng)于打破利率壟斷。壟斷堅(jiān)冰一旦被打破，便激活了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“一池春水”，中小銀行因此受益，廣大儲(chǔ)戶因此受益。其實(shí)，激活銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)原來并不難，只要愿意并勇于打破壟斷。

　　存款利率上浮對(duì)于儲(chǔ)戶是一大利好，與此同時(shí)，貸款利率留下20％的下浮空間，意味著企業(yè)貸款也可以“利比三家”，將有利于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，有利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)增長(zhǎng)”。存款利率上浮而貸款利率下浮，無疑使商業(yè)銀行的存貸款利差縮小。我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期依靠畸高的利差賺得盆滿缽滿，本身就極不合理，這種“賺得不好意思”的好日子快要走到頭了，銀行業(yè)“兩頭讓利”是一種必然趨勢(shì)。面對(duì)利差縮小，銀行業(yè)怎么辦？唯有加強(qiáng)自身管理、推進(jìn)自身改革，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)質(zhì)量，浮動(dòng)利率政策就是一股強(qiáng)大的“倒逼”力量。

　　浮動(dòng)利率政策是向“利率市場(chǎng)化”邁出的堅(jiān)實(shí)一步。改革沒有回頭路，可以預(yù)見，將來利率浮動(dòng)的幅度會(huì)更大，各銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也更大，或“優(yōu)勝”或“劣汰”取決于各銀行的危機(jī)意識(shí)和服務(wù)水平。期待以此為契機(jī)，加快深化銀行業(yè)改革，這既為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也為銀行業(yè)自身發(fā)展，更是為了讓銀行業(yè)更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。